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国外小额电子支付法概述 一、小额电子支付法相关的基本概念（一）电子支付　　1.支付体系　　支付体系是各种支付工具的总称，支付工具从原始货币发展到现在，经历了各种各样的形态，调整支付工具的法律也发生了不同的变化。支付工具包括现金、票据、卡类支付工具、银行间的大额电子资金划拨以及新出现的电子货币。　　2.电子支付的定义和分类　　电子支付系统只是一个系统的概念，并不是指某一个特定类型的支付系统，而只是指以电子方式处理交易支付的各种支付系统的总称。现有的电子支付系统根据服务对象的不同和支付金额的大小分为小额电子支付系统（又称零售电子资金支付系统）和大额电子支付系统（又称批发电子资金支付系统）。虽然小额电子支付系统与大额电子资金支付系统并无明确的数量界限，但由于支付涉及的范围非常广泛，很多电子资金划拨系统已经专门化，小额电子资金支付系统的服务对象主要是广大的个人消费者、从事商品和服务的工商企业，这些交易活动的特点是交易发生频繁，但交易金额相对较小，一般用现金、支票及银行卡交易，现在还出现了网上支付。其中互联网上支付系统又可以根据目前主要的几种支付模式分为银行卡网上支付系统、网上数字货币支付系统以及第三方认证的网上支付清算系统。　　根据目前金融法学界和电子商务法学界对电子支付研究，我们认为电子支付尚有广义和狭义之分：广义的电子支付指支付系统中所包括的所有以电子方式，或者称为无纸化方式进行的资金的划拨与结算。狭义的电子支付也称为网上支付，是指在电子商务的应用和推广中，为顺利完成整个交易过程所建立的一套通用的电子交易支付方法和机制。实现在线支付是其关键环节，而交易的安全与保密是需要解决的核心问题，正是基于不同的理解和各国电子商务化进程的不同，各国在电子支付领域的法律侧重和体系也有所不同。　　（二） 电子支付法　　电子支付法是调整中央银行、商业银行和其他经济主体以电子方式进行债权债务的清算和资金转帐结算过程中发生的各种社会关系的法律规范的总称。　　电子支付法的特征表现在：一是程序性，支付系统法作为支付形式法，它是实体法中的程式性规范，主要解决支付的形式问题，一般不直接涉及支付的具体内容。二是技术性，在支付系统法中，许多法律规范都是直接或间接地由技术规范演变而成的。例如在网络支付中，一些国家将运用公开密钥体系生成的数字签名，规范为安全的电子签名。这样就将有关公开密钥的技术规范转化成了法律要求，对当事人之间的支付形式与权利的形式和义务的履行，将有极其重要的影响。三是复杂性，源于电子支付技术手段的复杂性与对高新技术特别是计算机网络技术高度的依赖性，通常当事人必须在第三方的协助下，才能完成支付活动。因此，新技术条件下的电子支付和网络支付要求多方位的法律调整，以及多学科知识的应用。　　电子支付法律体系中除了主要包括电子资金转移法、电子清算和结算法等，还包括电子签章法、电子商务法、电子证据法、电子合同法、消费者权益保护法、隐私权保护法、反洗钱法等法律中相关内容等。　　目前，制定调整小额电子支付系统的法律可以参照美国1978年《电子资金转移法》和联邦储备系统理事会颁布的E条例、D条例、Z条例，制定调整大额电子支付法律系统的法律则可以借鉴联合国《国际贷记划拨示范法》和美国《统一商法典》第4A篇等。支付系统法典的制定则可适当参照澳大利亚和南非等国家已有的先例，至少包括以下内容：一是总则，包括参与支付的各方当事人、资金划拨、支付命令、履行、结算等内容；二是权利义务；三是责任承担。　　（三）电子支付体系法与电子商务法的关系　　不论电子支付是在B2B或B2C之间进行，都是一种商务活动，只是这种商务活动的内容是关于资金支付，而不同于商品或服务交付的经济活动，因此，与一般商务活动相比有其特殊性。但同时，在活动实现方式上，都采用了先进的电子方式，因此在技术标准、安全方面又具有共性，如电子支付中的“书面形式”、“原件”、“签名”、“签名加签章”等是电子商务发展中共同面临的问题，这些问题在电子商务立法中可以得到解决。另外在私法法律关系上，交易双方的法律关系共同适用相同的民事法律规定，如合同法等。因此，电子支付属于电子商务法的问题，而不是电子商务立法所要解决的问题。　　目前，各国对电子商务的立法模式有两种态度：一种是统一立法，即覆盖电子商务领域的基本法律问题，消除电子商务的法律障碍，兼顾电子商务涉及的消费者保护、个人数据和隐私的保护等等。这种立法模式，电子支付领域就被涵盖在电子商务法中了。另一种意见是单独立法，即电子商务法只解决电子商务的基本法律问题，其他如电子合同，电子签章、电子认证、电子支付、电子商务消费者保护等则逐一立法。　　我们认为，第二种立法模式较好地符合了电子支付与电子商务之间既有共同点又有不同点的关系。目前，各国电子商