第五章保险原则下详解.ppt

委付以保险标的推定全损为前提条件。 委付不得附带条件。必须把保险标的的一切权利（包括义务）都转移给保险人 《海商法》第249条第二款明确规定： “委付不得附带任何条件。” 保险人在物上代位中的权利范围。 保险人行使物上代位权，对保险标的的所有权益全部归保险人所有，即使该利益超过保险赔款，仍归保险人所有。 案例： 投保人：李先生；保险标的：夏利车；保险价值6.8万元，附加费1.5万元；购车时间：2008年10月21日。 购车同时投保全车盗抢险，保险金额为8万元，保险期限为1年。 2009年4月24日，该车被盗，李先生通知保险公司。同年7月24日，汽车仍未找到，李向保险公司提出索赔，保险公司因故未能及时赔付。一个月后，被盗汽车被公安机关查获，保险公司将车取回，但李不愿收回自己丢失的汽车，而要求保险公司按照保险合同支付8万元赔偿金及其利息，但保险公司不同意支付赔偿金的要求，双方意见不合，上诉至法院。 法院审理后认为，李先生与保险公司订立的保险合同合法有效。本案中失窃汽车虽为公安机关查获，但已属于保险合同内约定的“失窃3个月以上”的期限范围 ，应按推定全损处置。物上代位原则规定，在推定全损后，保险公司支付了保险金后取得保险标的的所有权。 在本案中，虽然保险公司尚未对被保险人的损失进行赔付，但是由于汽车全损的事实已经确凿，且被保险人已经履行了自己的义务，因此，保险公司必须按照合同约定进行赔偿。 法院判决：李先生被找回的汽车归保险公司所有，保险公司在判决生效后10日内向李先生赔偿保险金。 四、代位求偿和委付的联系与区别 都是保险标的的有关权益由被保险人向保险人的转移。 区别： 代位求偿是一种纯粹的追偿权，保险人取得代位求偿权，只享有由此产生的利益；而保险人接受委付，则既享有保险标的的利益，又要承担有关的义务。 保险人实际获得的只是保险赔偿金额内的代位追偿权；保险人接受委付后，则有权获得超过已付保险赔款的数额，即有权保留处置保险标的而取得的额外利益。 第六节 重复保险的分摊原则 重复保险的分摊原则是损失补偿原则的派生原则。 一、重复保险 1、重复保险的概念 投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故在同一期限内分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额的总和超过保险标的的保险价值的保险。 2、重复保险的条件： 对处于同一风险中的同一标的上的相同保险利益投保。 注意：相同标的、相同保险利益、相同风险。 存在两个或两个以上的保险人或者保单。 几张保单的保险期间具有重叠性。 几张保单的保险金额之和超过了保险价值。 二、重复保险分摊原则的含义 在重复保险的情况下，当保险事故发生时，通过采取适当的分摊方法，在各保险人之间分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分补偿，又不会超过其实际损失而获得额外利益。 《保险法》要求，重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人，若其保险金额总和超过保险价值，赔偿金额总和不得超过保险价值。 三、重复保险分摊的方式 1、比例责任分摊： 是指各保险人按其承保的保险金额占保险金额总和的比例分摊保险事故造成的损失。 计算公式： 赔偿金额＝损失金额×承保比例 ＝损失金额×（某保险人的保险金 额／各保险人的保险金额总和） 例1： 某项财产的保险价值为120万元，投保人与甲、乙保险人分别订立相同的保险合同，保险金额分别为80万和60万元。若保险事故造成的实际损失是80万元，那么，两个保险人的分摊金额是多少？ 甲保险人应分摊的赔款金额： 80×（80÷140） 45.71万元 乙保险人应分摊的赔款金额： 80×（60÷140） 34.29万元 2、限额责任分摊： 是指不以保险金额为基础，而是按照各保险人在无他保的情况下单独应承担的赔偿责任限额占各家保险公司赔偿责任限额之和的比例来分摊损失金额。 计算公式： 赔偿金额＝损失金额×赔偿比例 ＝损失金额×（某保险人的责任限额／各保险人的责任限额总和） 例2： 甲乙两家保险公司承保同一财产，甲保险公司承保4万元，乙保险公司承保6万元，实际损失为5万元。甲公司在无乙公司的情况下应赔付4万元，乙公司在无甲公司的情况下应赔付5万元。在重复保险下，两个保险人的分摊金额是多少？ 甲保险公司应赔付：5 ×（4÷9） 2.22万元 乙保险公司应赔付：5 ×（5÷9） 2.78万元 3、顺序责任分摊： 是指保险公司按出单时间顺序赔偿，先出单的公司先在其保额限度内负责赔偿，后出单的公司只在损失超出前一家保险公司的保额时在自身保额限度内赔偿超出的部分。 例3： 发货人同时向甲、乙两家保险公司为同一财产分别投保10万元和12万元，甲保险公司先出单，乙后出，被保险的标的实际损失16万元，按顺序责任，甲保险公司赔款额为10万元，乙保险公司赔款额为6万元。 例题