保险学中的风险应属狭义的风险.docVIP

保险学中的风险应属于狭义的风险，即“损失的不确定性”。不确定性体现为： 损失是否发生不确定 损失发生的时间不确定 损失发生的地点不确定 损失程度不确定 风险频率或损失频率，是指在一定时期内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数。其公式为：损失频率=损失发生次数/危险单位总数×100% 损失程度，指一次事故发生所导致标的损毁程度，其公式为： 损失程度=损毁价值/危险标的总价值量×100% 风险的特征 （一）客观性 （二）损失性 （三）普遍性 （四）不确定性 （五）总体风险发生的可测定性 （六）发展性 现代风险的特点 （一）人口增长对风险的影响 （二）经济发展对风险的影响 （三）全球化对风险的影响 （四）科技进步对风险的影响 （五）国际关系变化对风险的影响 风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。简而言之，风险管理就是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。 风险处理方式，也就是风险技术选择方式，是指在风险识别、估测的基础上，针对具体风险采取适当的风险管理技术并进行实施的过程。风险管理方式有两大类：一类是控制型；一类是财务型。 控制型是在风险发生之前采取的防止和减少风险损失的技术性措施。其目的是降低损失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。 财务型是通过事先的财务计划，筹措资金，以便针对发生的风险事故造成的损失进行及时、充分的经济补偿。其目的是以提供风险补偿基金的方式，将风险损失发生的成本均衡地分摊在一定时期内，其实质是对无法控制的风险进行财务安排。 控制型风险管理方法主要有：避免、预防、抑制、分散等方法 。 1、避免 。就是放弃某项活动以达到回避损失发生的可能性，从根本上消除特定风险的措施 。 2、预防，是指在风险发生之前为了消除或减少可能引发损失的各种风险因素而采取的风险处理的具体措施。其目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失频率。 3、抑制 ，是指风险事故发生时或之后采取的各种措施，以防止损失扩大的控制风险的方式。 4、分散，是指增加同类风险单位的数目以提高风险损失的可预测性，达到降低风险的目的。 财务型风险管理方式有两种方法：自留和转移。 （一）风险自留 风险自留，是指经济单位或个人自己承担全部风险损失的风险管理方式。 （二）转移风险 转移风险，是指一些企业或个人为避免承担风险损失，有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一些企业或个人承担的一种风险管理方法。 1.非保险转移方式 2.保险转移方式 一、保险的定义 。广义的保险，指保险人向投保人收取保险费，建立专门用途的保险基金，并对投保人负有法律或合同规定范围内的赔偿和给付责任的一种经济保障制度 狭义的保险 ，狭义的保险，特指商业保险。即通过合同形式，运用商业化经营原则，由专门机构向投保人收取保费，建立保险基金，用作对被保险人在合同范围内的财产损失进行补偿、人身伤亡以及年老丧失劳动能力者的经济给付的一种经济保障制度 二、保险要素 1.保险必须有特定风险的存在 2.保险必须对风险事故造成的损失给予经济补偿 3.保险必须有互助共济的关系 4.保险的分担金额必须合理 5.保险必须为较长期性的经济制度 三、保险的对象 1、物质标的物 ；2、人身标的物 一）保险与赌博的区别 保险： 保险以求得经济生活的安定为目的；以大数法则为科学依据。 赌博：以牟取暴利为目的；以偶然性为前提。 因此，保险是变偶然事件为必然事件，变危险为安全，是风险的转移与减少；赌博则是变存在为偶然，变安全为风险，是危险的创造和增加。 （二）保险和储蓄的区别 保险：1. 风险事故发生后，不管缴费时间的长短和交费的多少，只要符合条件就可以领取保险金； 2.通过集中多数经济单位保险费的形式建立保险基金，分摊风险，有科学的计算依据。 3.保险基金属保险人所有，由保险人统一使用，被保险人一般无权干涉保险是所有被保险人的经济结合，不存在个别均等关系。 储蓄：1. 只能获得本金和按时间领取利息属于个人积攒的备于将来需要的资金； 2.不需要特殊的计算依据。 3.储蓄存款归储蓄者所有，储蓄者可以任意提取使用。 4.个人的经济行为，以个别均等为前提。 一、按保险性质分类 1、 商业保险，是指按照商业经营原则所进行的保险。具体讲，商业保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或