包头市农村普惠金融调查.docVIP

包头市农村普惠金融调查 　　发展普惠金融，重点是建立惠及广大农民群众的农村普惠金融体系。包头辖内涉农银行业积极践行“普惠金融”理念，以农村为服务重点，以农业为服务的主要产业，以农民为服务的主要群体，深耕市场、拓展思路，因地制宜，发展特色农贷业务，取得了一定成效。但是农村金融服务是金融体系中最薄弱的环节，发展普惠金融仍然面临一些困难需要解决。 　　发展实践 　　网点布局趋于合理。包头市县域银行的营业网点共有114个，覆盖了全市34个乡镇，覆盖率为100%。其中：农村信用社74个，国有商业银行19个，邮储银行12个，新型农村机构6个，政策性银行2个，城市商业银行1个，形成了以农村信用社为主导、各类银行业共同发展的农村金融格局。到2015年6月，全市支持县域经济贷款较年初增长8.34%，贷款增速高于存款增速7.7个百分点，县域机构存贷款比例达到了83%，有效缓解了县域经济发展“融资难”问题。 　　农村支付环境不断改善。辖内银行业不断改善农村牧区的支付结算环境，扩大金融服务覆盖面，有效满足农村地区、弱势群体金融服务需求。辖内银行业机构共设立简易便民服务网点和流动服务网点238个，布设ATM机117台，覆盖所有乡镇。布放了201台助农取款智付通，县域有固话行政村覆盖率达100%。通过布放移动POS机将金融服务延伸到没有固话网络的行政村，让广大农牧民“人不出村”、“足不出户”就可以享受到支付结算的方便快捷，节省农牧民的时间成本和资金成本。 　　金融产品和服务创新逐步深入。邮储银行包头分行积极开展肉羊养殖特色农业贷款发放工作，在土右旗肉羊养殖基地建立村落联络员，与养殖户进行一对一交流，为养殖户“量身定制”的特色农贷，贷款周期与农户生产周期和资金回笼周期相契合，并适当的增加了授信额度、降低了贷款利率，加快了审批速度，现累计发放了282笔贷款，有效促进了土右旗肉羊养殖业的快速发展；土右旗农村信用联社通过推行“公司+农户”“农户加企业”“企业连市场”等支农模式，为包头市长信农牧业开发有限责任公司和 24 名农户发放了肉羊养殖贷款；农业银行包头分行针对扶贫龙头企业和农牧民专业合作组织（包括扶贫互助组织），推出“金融强农贷”，为固阳县广大农牧民、专业大户、合作社发放专业型贷款。针对失地农户和种养殖农户的生产经营资金需求，将惠农卡发卡与农户贷款发放结合，累计发放惠农卡490张，主动发放农户小额贷款和农村生产经营贷款，支持农户创业和扩大经营。 　　创新担保方式不断尝试。土右旗农村信用联社尝试推出“农业设施经营权”抵押贷款品种。将流转土地上的农业生产用房（包括农房）、蔬菜大棚、设备一齐进行抵押，旗联社根据评估价值的40%进行授信，截至2015年6月末，发放为19户发放了此类贷款。农行包头分行将“互惠贷”模式延伸自然村，由村里有影响力的自然人牵头成立担保基金，每户村民缴存贷款金额15%～20%的保证金，3户及以上联保，村民之间承担连带保证责任，有效解决了村民担保难的问题。 　　农村信用体系建设加快推进。包头辖内涉农银行业机构深入开展“信用户、信用村、信用乡（镇）”的创建活动，全市已有13.2万农户建档评级，占全部农户的60%。对于信用良好的企业、个人在办理贷款业务时，可以享受贷款优先权、利率优惠、保证方式灵活的激励政策，而且还可以享受较高的授信额度，满足守信农户和企业发展的资金需求。相反对于失信的农户和企业，要严格坚持限贷、甚至拒贷的原则，让其为自身的失信行为受到相应的惩戒。 　　面临的主要问题 　　农村金融服务产品单一。目前，农村金融机构主要提供基础性的金融服务，如存款、贷款、汇款等，金融理财等金融服务功能严重不足。部分农村中小企业和农民对于金融服务的需求不再仅限于存取款业务和资金结算，而是希望能将资金投向收益率更高的领域。 　　农村金融服务机构放贷信心不足。农户小额信用贷款具有金额小、利率低、户数多、分布广等特点，加上客户经理多为异地任职且按内控管理要求限期交流，导致催收管理难度大、成本高，影响该项目推广。其次，农民缺乏有效的抵押物。目前虽然我们在探索“三权”抵质押，但由于缺乏与担保物相配套的登记、评估、定价等中介机构和流转市场，使其价值难以形成担保。受经济下行因素的影响，涉农贷款开始出现聊一些不良，处于利润和考核的压力，银行业也机构出现惜贷现象。 　　农村信用环境比较差。农村贷款调查机制不完善，目前的状况往往就是村委会开一份贷款人家庭收入证明，就意味着对贷款人收入调查的结束。这种情形很容易导致没有偿还能力的贷款人取得贷款。有的农户对个人信用认识不足，信用观念和法制意识不强，蓄意拖欠、代借等不诚信行为导致贷款逾期的情况大量出现。 　　支持、保障政策措施配合力度不大。在市场经济条件下，普惠金融的发展仍离不开政府的支持。面对农