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发挥互联网金融优势，完善小微金融服务 　　编者按： 　　小微金融是基础金融、普惠金融、民营金融，其主要服务对象是小微企业，当前，面对互联网技术的日新月异及由此引致的互联网金融的蓬勃兴起，在经济新常态的背景下，如何运用互联网思维，整合大数据，创新服务手段，努力打破传统小微融资模式束缚，打造互联网时代小微金融的全新模式，建立多层次、科学、有序和可持续发展的小微金融体系正成为当前最迫切的问题之一。 　　基于此背景下，2015年7月3日，由亚洲金融合作联盟小微金融服务委员会主办，《银行家》杂志、亚联人才、北京市网贷行业协会和北京大学金融法研究中心协办的亚洲金融合作联盟第二届小微金融论坛在京召开，论坛邀请了业内的专家学者和从业者，共同探讨如何推动小微金融与换联网金融的融合与创新发展。论坛由《银行家》杂志副主编欧明刚与亚联咨询总裁孙军共同主持。现将发言内容整理成文予以刊登，以飨读者。 　　白雪梅：小额贷款公司――机遇与挑战并存 　　小额公司概况 　　根据人民银行的统计，截至2015年3月末，全国小额贷款公司有约9000家，贷款余额近1万亿元。在我国，大多数小额贷款公司的资金来源基本上都是来源于股东投资，据统计，小额贷款公司的外部融资大约占其贷款余额10%，因此，我国的小额贷款公司的杠杆率是非常低的，这也是我国小额贷款公司的一个鲜明的特点。 　　我国小额贷款公司起步于2005年，但当时规模较小，只在五个省做了一些小范围的试点。根据银监会和中国人民银行的联合发文，从2008年起，小额贷款公司的试点开始扩展到全国范围。至今，各地的小额贷款公司都在蓬勃发展，但从总体上来讲，并没有一个全国性的机构对小额贷款公司进行监督管理。目前，都是由地方政府对小额贷款公司进行审批和监管，基本以省级人民政府为主。 　　中国小额贷款公司协会是个非常年轻的组织，它是在2014年的11月份得到了民政部的筹建批准，2015年的1月份时召开了成立大会，4月份民政部正式批复协会的登记和成立，全称就是中国小额贷款公司协会。协会的业务主管部门是银监会，业务指导部门还有中国人民银行和民政部。作为一个全国性的行业自律组织，协会的职能与一般的行业自律组织基本相同，也即对会员履行维权、自律、协调和服务这四项。 　　机遇与挑战 　　小额贷款公司在成立之初，其意图就是作为我国传统金融的一个补充，以填补基层金融服务的空白，且这么多年来其发挥的作用也是毋庸置疑的。时下，互联网金融在我国的蓬勃发展在一定程度上对传统金融业务形成了冲击，其中自然也包括小额贷款公司。然而，对这个问题应当辩证地看待，概而言之，这其中是机遇与挑战并存的。以小额贷款公司为例，互联网技术的发展和大数据的应用就使得我们得以获得更多的信息，同时得以应用更方便的技术，而这些技术又渗透于小额贷款公司的各个业务环节，从获客到风险识别和风险管控，再到信贷审批，都给小额贷款公司带来了更多的方便性和信息的支持。 　　说到挑战，可以从两个方面来理解。其一，互联网金融的发展使得社会上从事小微贷款业务的公司激增，但同时这类型公司并没有受到很好的监管，而反观小额贷款公司则是受严格监管的，是有准入的。这样一来，做着相同事情的机构并没有遵守相同的规则，这在客观上给小额贷款公司造成了一个不公平的发展环境；其二，互联网技术，尤其是大数据，极大地提高了小额贷款公司获取客户信息的方便性。然而，对于小额贷款公司来说，这其中存在一个获取信息与经营范围不匹配的问题。互联网的一个巨大的优势就是可以跨越地域的限制，但是目前小额贷款公司开展业务是受地域经营限制的，大多数小额贷款公司的经营范围仅仅局限于某一个县或某一个区，甚至有的小贷公司在地级市范围内都不能开展业务。在目前的形势下，也有的小额贷款公司在做一些网上的业务，但按现有规定来说，这其实是存在合规风险的。因此，这样的一个不匹配的问题也同样造成了对小额贷款公司的一个不公平的经营环境。总的来说，在互联网技术日新月异的今天，在我国大力发展民间金融的大背景下，我们的监管和管理机构应当顺应时势，对监管的思路和规则做出合理的调整，给我们的小额贷款公司提供一个公平的经营发展环境。 　　（白雪梅系中国小额贷款公司协会副会长兼秘书长） 　　郭大刚：满足社会的金融服务需求是P2P发展的内在逻辑 　　在此首先我有两个观点要提，第一，P2P不能称为一个行业，P2P更多的是一种生产组织形态；第二，P2P之所以发展起来主要与特殊的中国经济发展的历史背景相关，其与互联网有一定的联系，但远非本质上的因果关系。P2P的崛起主要基于两个原因，其一是中国经济发展的历史背景；其二是中国社会的金融服务需求导致的。中国社会处于转型阶段，因此P2P应运而生以满足中国社会的金融服务需求，这是P2P发展的内在逻辑，所以，是不是应将P