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向互联网公司借钱 　　越来越多的互联网公司想把钱借给你，而且既不需要你进行资产抵押，也不需要你提供收入证明。 　　比如小米。小米9月16日开始公测一款信贷产品“小米贷款”，参加公测的用户在小米金融App上绑定银行卡并且进行身份认证之后，便可以申请贷款，单笔贷款额度最低为100元，最高为用户的可用额度。即时到帐，无需抵押。 　　第一批参与小米贷款公测的用户数量为300万人，除了雷军、陈年、尚雯婕等几位名人在微博上晒出100万元额度，更多用户得到的额度为几百至几千元不等，另外还有一部分用户没有获得额度。 　　差别在于对用户行为的判断，小米方面解释称，使用小米手机的时长、小米商城的购物记录、小米社区的活跃程度、小米自带应用的使用情况等都是判断依据。 　　在小米之前，蚂蚁金服和腾讯已经先后推出了类似的信贷产品―借呗和微粒贷。使用借呗需满足芝麻信用分600以上，可以申请的贷款额度从1000元到6万元不等；微粒贷则在QQ及微信上向部分白名单用户开放，可申请的贷款额度为500元到20万元。同样只需要在手机上授权及认证，便可以获得即时到帐的贷款，可以到期还款或者提前还款。 　　无抵押信用贷款产品在银行等线下金融机构中并不鲜见，它们通常以贷款人的收入证明、住址证明或者车产、房产证明作为贷款人信用衡量的依据。以渣打银行的无担保个人贷款为例，要求贷款申请人提供户口本、公用事业缴费单、工资单等材料，审核通过最快1天可以放款。 　　后来涌现的P2P网站也是采用类似方式，但是将提交材料与审核改为在线的方式。 　　小米贷款、借呗、微粒贷则省去了繁琐的审核步骤，用户申请更加简单，获贷速度更快。究其原因，是它们使用了用户在互联网上留下的数据。 在手机销量增长放缓之后，小米创始人雷军需要为公司找到新的增长点。 　　借呗所使用的芝麻信用分与用户的淘宝购物、支付宝转账、缴费、理财等数据密切相关，同时参考了公共机构和合作伙伴提供的第三方数据。微粒贷则根据用户的QQ、微信、财付通等数据确定授信额度，当然也参考了央行的个人征信数据。 　　在信用贷款之前出现的信用购物亦是同样的原理，蚂蚁金服的花呗和京东的白条，都是根据用户过往的消费情况，授予一定的透支额度，并约定到期还款。 　　以硬件起家的小米，授信的依据是用户使用小米产品的行为数据。小米金融总经理王安全解释称，小米生态链下的硬件公司，如手环与体重秤的数据都会被考虑进去，这种方式被称为“从行为到金融”。“现在数据来源于小米体系内，未来会加入体系外数据。”王安全告诉《第一财经周刊》。 　　对小米来说，推出贷款产品是必然一步。早在2013年，小米已经注册成立了支付公司；5月11日，小米金融推出了小米活期宝理财产品，6月1日发布了指数基金类产品小米基金宝；今年6月，小米在重庆成立了小贷公司，注册资本5000万美元。小米贷款是小米金融的第三款产品，也是小米小贷公司的首款产品。 　　据此前小米披露的信息显示，小米小贷公司只针对个人用户，计划今年年末实现900万客户覆盖量和20亿元贷款余额，到2017年，实现8000万客户覆盖量、750亿元贷款余额及150亿元营业收入。 　　小米贷款目前只有小米用户可以使用，这个数量为1.5亿，包括小米手机和MIUI用户，王安全未透露这其中有多少是信用可评估的有效用户。 　　不能忽视的一点是，蚂蚁金服的芝麻信用、腾讯的腾讯征信都已经获得央行的征信牌照，动作更快的芝麻信用已经可以用于酒店、租车、签证等多个领域。与前两者相比，小米自己的征信技术才刚刚起步。 　　“小米没做过金融，数据源是否足够是个问题。”信用评估平台Wecash闪银创始人支正春认为，进行信用评估时，用户行为数据只能起到50%的作用，仍然需要考量用户的身份、社交关系、收入水平等因素。 　　正因为如此，即便拥有更大数据量的阿里巴巴和腾讯，考虑到风险控制问题，也只在部分用户范围内尝试其信贷产品。“单纯依赖电商数据、社交数据等金融弱相关数据，在贷款方面提供的信用判断是不够精准的。数据应该多元化、数量大、速度快。”融360贷款分析师廖远林表示。 　　因此，线上信贷产品虽然审批简单，速度快，但是通常额度较小，借款期限较短，而且利率并不占优势。小米贷款和微粒贷的借款利息为每日0.05%，借呗为0.045%，相当于年利率18%以上，而银行贷款的年利率为7%到15%不等。 　　事实上互联网公司的信贷产品的资金成本可能会比线下更高。银行可以吸收存款再放贷，而阿里巴巴、腾讯虽然成立了民营银行，但暂时还不能吸收公众存款，借呗资金来自阿里小贷，微粒贷资金来自微众银行向其他银行的同业拆借，小米参与的民营银行仍在发起阶段，贷款资金主要来自小米小贷公司。 　　另一个风险在于，互联网公司对借款资金的用途无法监管。小米贷