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商业银行贷后风险监控 　　摘要：目前商业银行面临的最主要风险是信贷风险，如何提高商业银行的风险管理水平，已经成为亟待解决的问题。本文对我国商业银行贷后风险监控现状提出贷后风险监控中所面临的问题：包括对企业总体情况的把握缺乏广度和深度、贷后监控环节薄弱、贷定量风险分析不足等6方面问题并分析了引发我国商业银行贷后风险上升的原因。基于商业银行贷后的风险，本文提出了银行贷后对企业的四点管理优化措施，从贷后管理精细化和组建贷后资产管理专业团队两方面深刻阐明了现在及以后商业银行贷后对企业进行风险监控的主要方法及趋势。 　　关键词：商业银行贷后；风险监控；管理精细化 　　一、商业银行贷后风险监控存在的问题 　　第一，无法有效对企业运营的整体进行把握，表现在对企业的了解缺乏深度和广度。在市场经济中，由于其复杂多变性和经济主体的不完备性，使得商业银行的风险普遍存在和异常复杂。所以，企业要从银行进行贷款，就需要银行多方面的了解和掌握企业的各项信息，包括其管理水平、股权结构、财务制度等等，把能够对信贷资产构成威胁和影响因素都综合一起，再进行评估，在源头上有效降低自己贷款后所承受的风险较高，也为自己正确评估提供更详实的评估依据。不过，根据当前商业银行信贷管理制度，存在一些情况使得对企业的信息了解不到位，一是商业银行很难搜集到借方企业的详细财务数据，只能通过其提供的数据和自己查阅的数据进行分析，二是商业银行本身无法对借方企业所在的行业和所处的宏观经济形式、行业政策变化等信息足够了解，所以也使得商业银行的贷款风险无法科学预测。 　　第二、贷后监控环节薄弱也是较为突出的问题。近些年来，贷后风险监控薄弱的问题没有得到根本解决。由于贷后监控无量化指标评价和考核，没有独立的专职贷后监管机构，导致贷后风险监控与信贷业务迅猛发展不协调、贷后监控效率低下、相关规定制度适用性差等问题，同时，由于一些历史原因使得货后监控中有许多问题有待于完善和解决。从大量的风险贷款产生的案例分析，一些商业银行贷后监控环节失控现象较为突出，存在“六不”现象，即贷后监控不及时、贷后监控不认真、贷后监控不真实、贷后监控不深入、发现问题处置不力、监督不到位。 　　第三、定量风险分析不足也是贷后风险监控的技术性难题。在对风险识别和评估上，使用最多的方法就是定性分析法和定量分析法，其中定量分析法对信贷人员的要求比较高，包括扎实的经济管理知识和学历，财务管理经验、数学能力等各项综合。在具体工作中，定性分析法在使用上进入门槛较低，便于信贷人员操作实施，因此很多银行常做定性分析而忽略了定量分析，凭借个人经验和企业的表象进行判断，而在具体的风险测评上缺乏数据支持，无法做到对风险的科学预测。所以，对于商业银行来讲，特别是中小类型的银行，在风险分析中不注重对企业的定量分析，那么就把自己信贷风险增加很多，同时也不能做到最风险控制的要求，信贷管理无法获得科学的技术性支持，要化解其风险就比较困难。 　　第四、政策制度不健全的问题也是我国商业银行需要普遍存在的。目前，各个商业银行都有自己的规章、制度以及办法，而且数量较多，但在信贷管理方面，每一个商业银行出台的管理办法都较空洞，缺乏具体操作细节，更不要想做到各个商业银行精细化和差异化，所以，商业银行在信贷管理方面的信贷管理政策水平有待提升，同时一些银行也在致力于改善这种贷后管理制度方面的不足之处，不过就整体而言，贷后管理制度体系还需要进一步加强完善，内容制度建设还有很大的空间需要提升。 　　第五、问责和激励机制缺失也是难以落实贷后风险监控的核心问题。后续审计发现，商业银行存在很多不足之处，如发现问题不追查事故责任人，不对其后果进行处理，个别人员经常被查处还经常触犯，使得贷后管理在商业银行体系里处于比较混沌的状态：信贷管理权责模糊，奖赏制度不清晰，让信贷工作没有激励机制，信贷人员做得好也不一定会获得奖励，做得不好也不一定会有惩罚，这让员工的积极受到打击，也让信贷管理工作变得被动，无法促使工作人员去主动发现风险、控制风险。在信贷部门的绩效考核中，无论是员工综合绩效考评还是信贷业务专项考评，国有商业银行都更注重对信贷业务考评，对于信贷后的管理指标设置较少，或者可以说是对于出现风险难以控制后造成的损失无明确处罚规定。所以，在各项资源配置跟贷后管理相脱离的时候，商业银行工作人员为了眼前的经济利益，让信贷基层人员都把更多的时间和精力投入增量业务市场营销和拓展之中，贷后管理工作则被弱化。 　　二、引发我国商业银行贷后风险上升的原因分析 　　（一）重贷轻管观念普遍存在，贷后风险管理意识薄弱是当前商业银行在贷后监管过程普遍存在的原因。对于商业银行而言，其主要收益来自于贷款后产生的利润，没有贷款，利润就无法保障，如果不加大信贷投入，那么就会影响其经济收益，而贷后