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存款保险制度对农信社发展影响浅析 摘要：存款保险制度的实施有利于保护中小储户的利益、维护金融环境的稳定，但同时也加大了金融行业市场竞争压力，加快了利率市场化的进程，提升了风险管控的难度。农信社如何在经济下行、存款保险制度推行、竞争加大等多重因素的影响下谋求生存和发展，已经成为迫在眉睫的问题。 关键词：农信社 存款保险制度 风险 2015年5月1日，国务院颁布的存款保险制度正式实施，酝酿已久的存款保险制度终于落地生根，迈出了中国金融改革的重要步伐，为我国利率市场化改革奠定了基础，对我国金融体制改革影响深远。而对于正处于改革发展期的农信社而言，受到影响是不言而喻的，如何应对存款保险制度成为农信社的当务之急。 一、存款保险制度对农信社的影响 （一）为农信社发展提供了公平的竞争环境和稳健的金融环境 存款保险制度实施后，所有银行客户存款的受保护程度都是一样的，为大、中、小银行公平竞争营造了良好的外部环境。作为中小银行的农信社来说 ，拥有一个与大型银行平等的竞争制度基础，也可以更好的发掘自身优势，进行合理的市场地位，根据风险和收益的匹配状况，自主设计差异化的产品和服务。同时，存款保险制度还提升了市场和民众对于我国金融体系的信心，农信社可以利用自身优势参与竞争，有效维护金融系统的稳定性，提高资源的配置效率。 （二）提高了农信社中小客户忠诚度及风险化解能力 农信社以服务三农为宗旨，客户以农民、种养大户及个体工商户为主，客户资源多，涉及面广，单个客户存款金额不大。存款保险制度的实施，加强了对存款人的保护，提升了农信社履行存款赔付能力，有效的增强了客户对农信社的忠诚度和信任度，也使得存款保险机构对农信社的监管力度进一步加强，切实有效的提升了农信社风险防范和化解能力。 （三）提高农信社经营成本，影响大客户存款业务 根据存款保险制度要求，吸收存款的银行业金融机构要向存款保险基金管理机构缴纳存款保险费用，存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成，这直接增加了银行机构的经营成本，对农信社等中小银行来说由于风险监管评级较低，在投保时可能因被划分到高风险等级而需要缴纳更高额的保险费用，导致经营压力上升。从另一方面来看，存款保险制度会使农信社本来就少的大客户资源进一步稀释，由于农信社经营管理能力薄弱，抗风险能力较差，在相同存款保护额度情况下，为保障存款安全，大客户可能会更愿意将存款放在国有大型银行中去，这给农信社维护、拓展大客户业务带来了巨大的影响。 （四）农信社竞争压力加大，流动性风险上升 近几年，农信社业务虽然得到快速发展，但也暴露出资产结构不合理、内部监管机制不完善、风险管控能力弱、资产质量不高、业务种类少等问题。存款保险制度的实施，意味着银行风险将通过市场释放出来，市场竞争压力也将进一步加大。对于尚未建立起有效的负债管理模式且资产实力与大银行相比较弱的农信社而言，容易出现客户达规模流失的情况，导致流动性风险的产生。 二、农信社应对存款保险制度措施 （一）积极拓展中间业务，实现多元化经营 存款保险制度的实施将大大加快我国利率市场化的进程，银行的利差将进一步缩小。为此，农信社必须要大力发展中间业务，提高中间业务的比重，优化利润增长模式，并将其打造为新的利润增长点。第一，加强信贷产品的研发。作为中小银行的农信社，在乡镇农区、县城社区具有较大的区位优势。当前居民消费类信贷业务在我国的发展迅速。信贷消费结构在向教育、医疗、旅游方向转变，农信社要抓住居民和中小企业的消费需求的变化，积极研发相应的信贷产品，努力将消费类信贷业务打造成为自身的优势业务。第二，针对中小微企业的业务需求，开办相应中间业务。受国内经济下行影响，我国中小微企业转型面临巨大压力，融资需求结构出现一些新的特点，开始向规模化、信用化转变，农信社也应做出相应调整，积极开展融资租赁、担保、代理等业务，既促进中小微企业的发展，同时又可以带来可观的中间业务收入。 （二）优化业务流程、降低运营成本 加入存款保险体系之后，农信社与国有商业银行的存款保障将处于同一平台，如何有效降低运营成本，提升盈利能力成为增强竞争力的关键所在。第一要加强成本控制，树立成本管理的理念。成本控制是中小银行提高自身竞争力的重要途径，农信社应将成本管理的理念渗透到每一个业务环节设计中去，对投入产出效益进行有效的数据预测分析。第二要优化业务流程，实行标准化作业。农信社应充分利用好管理层级少，易于集中管理的优势，积极优化审批业务流程、后台处理流程，建立标准化作业流程体系，有效提升工作效率，降低各类管理成本和人工成本。 （三）提升风险管控能力 银行业是高风险行业，加强内控管理、提升风控能力对于农信社而言是一个持之以恒的主题，在存款保险制度实施和市场利率化进程加速的情况下，风险管理问题显得更是尤为重要。 第一，建立健全风险管理体系。准确理解和把