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完善农村金融生态系统的思考 　　【摘要】通过分析1990～2010年间河南省农村金融资产总量和资产结构状况，指出河南省农村金融生态系统现阶段存在的主要问题，分析问题产生的原因，并结合我国农村金融生态系统面临的新形势，提出了相关的政策建议和应对措施。 　　【关键词】河南 农村金融生态系统 金融改革 　　引言 　　金融生态系统是金融机构和金融市场等金融体系实体之间，以及其与自身生成、运行和发展的经济基础、社会信用、法治政府行为等环境因素之间相互作用、相互影响而形成的可实现金融功能的动态平衡系统。（周小川，2005）从某种意义上讲，当前我国金融改革的一系列试验，向外界传递出国家进一步推进金融改革，尝试打破当前金融垄断、重构竞争有序的金融生态系统的政策信号。河南省作为全国唯一的农村金融改革试验区，如何完善农村金融生态系统，推进农村金融改革，探索农村金融改革的新路子，是关系到河南省经济结构调整能否实现的重大问题。 　　一、河南省农村金融生态系统的现状 　　（一）河南省农村金融资产总量分析 　　河南省农村金融资产总量的发展变化是农村金融发展的表征。一般而言，金融资产应包括现金、储蓄存款、股票、基金、保险项目等。由于从目前有关统计资料中很难获得河南省农村全部金融资产的资料，本文不考虑有价证券部分，只考虑农村现金和农村储蓄存款。图1是河南省农村金融资产总量的柱形图，它显示了河南省农村金融机构在1990～2010年间部分年份的存贷款数量，由图1可知，河南省农村金融机构金融资产总量的变化呈明显上升趋势。数据显示，2010年河南省农业存款538.43亿元，其中农村信用社存款为450.6亿元，占83.7%。可见，农村信用社（或称农村商业银行、农村合作银行）在河南省省农村金融机构中仍处于主导地位。 　　（二）河南省农村金融资产结构分析 　　1990年河南省农村金融资产总量是102.52亿元，到2010年已增长为3153.61亿元，是1990年的30多倍，2000～2010年间，年均增长15.3%。从历年河南省农村金融资产总量的环比增长情况来看，河南省农村金融资产总量每年了保持两位数的增长速度，有些年度增长率甚至高于30%以上。总体看，尽管河南省农村金融资产总量增长势头很好，但很不稳定。 　　从农村金融资产结构看，截至2011年，河南省农信社涉农贷款余额2911.82亿元，占全省银行业金融机构农业贷款总额的40%以上；农户贷款余额1718.11亿元，占全省银行业金融机构农户贷款总额的90%以上，[1]农信社涉农贷款的增速和增量均高于河南省平均贷款指标。河南农村金融机构的存贷款，以农村信用社为例，2011年全省农信社各项存款余额达4703.98亿元，各项贷款余额达241.62亿元，两者差额为901.71亿元，数据显示仍有大量资金流出了农村金融领域。[2] 　　农村金融发展偏向指标（反映农村金融发展偏向的程度，实际上表明农村向外输送的金融剩余程度），即农村存款余额与农村贷款余额之比，简记RDL。图2是1990～2010年间部分年份的河南省RDL折线图，从数值看，上述年份中，2002年的RDL数值最低，为11.6%，2009年数值最高，为26.2%，2010年则为16.7%，从2005年开始该指标一直在不断增长，以上数据也显示了河南省农村金融市场资金外流的特征。 　　二、河南农村金融生态系统存在的问题 　　（一）农村金融生态系统资源供求失衡 　　农业的产业特点和农村经济发展的滞后性使农村金融呈现“高风险、高成本、低收益”的特征，这样的倾向使农村金融资源面临更严峻的缺失与供求失衡。如图3所示，河南省1990～2010年间农业GDP占国内生产总值的平均比重约为14%，而农业贷款占各项贷款余额平均约为12.6%，两者差距并不大，就具体年份而言却差距明显，从2000年起两者比例差额有所缩小。1990年农业贷款占各项贷款余额比例为11.44%，远低于同期农林牧渔业占GDP比例34.85%，这说明当时农业贷款总量与农业经济总量不成比例。 　　造成河南省农村金融生态系统资源供求失衡的原因在于，农村金融需求和供给受到农村经济发展迟缓的抑制。需求方面，一是在我国新农村建设过程中，农村经济的快速发展对农村金融产生了越来越强烈的需求；二是未来几年，在国家支持“三农”政策的倾斜下，农民创业和农村中小企业发展将喷发更大的金融服务需求，城乡一体化进程中也蕴藏着巨大的金融需求。供给方面，一是农村金融市场不发达，投资渠道少，缺乏合适的理财产品；二是农业生产本身是高风险、低收益的行业特点， 使得信贷资金吸引力不足，造成大量信贷资金外逃。 　　（二）农村金融组织产权不清晰 　　市场经济是产权经济，产权是其他一切自由的防火墙。新自由主义经济学家哈耶克曾指出