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普惠金融视角下农民创业现状分析 　　【摘要】普惠金融以及农民创业都是当前的热点问题，关系着国计民生。对江苏淮安，连云港地区农民创业者实地调研，对目前我国两地区农村地区普惠金融的发展现状进行分析。 　　【关键词】普惠金融 小额信贷 农民创业 　　一、引言 　　三农问题一直是国家和政府关心的问题，国家政府一直在探索新的政策措施来解决推动农村经济发展，解决城乡贫富差距大的问题，从而促进我国经济可持续发展。农民创业可以带动农民就业，发展农村经济，实现城乡统筹发展。普惠金融体系一经提出就受到了我国的重视并得以发展。但普惠金融的不完善性仍会限制对农民创业发展，只有实现普惠金融的进一步发展，才能更加推动农民创业，从而更好更快的发展农民经济。 　　二、普惠金融发展的现状 　　（一）出台普惠金融发展支持政策 　　近年来，政府陆续出台各类财政支持政策，通过运用小额贷款，区别再贴现率，差别存款准备金率等一系列金融货币政策，鼓励和引导大中小银行，贷款公司，农信社等金融服务机构加大对小微企业和“三农”的信贷支持力度。这些政策措施都是由政府出面，在市场机制存在不足的情况下，试图建立完善的扶持政策体系来帮助解决普惠金融“高成本、高风险”的问题补了市场机制的不足。 　　（二）全面加快金融基础设施建设 　　1.金融服务覆盖面不断扩大。截至2013年末，全国银行业金融机构网点总数达21.03万个，自助设备总数达到62.69万台。县域银行业物理网点11万个，24个省实现了乡镇基础金融服务全覆盖，并已覆盖全国近三分之二的行政村。证券机构服务网点基本覆盖地级市。县区保险分支机构增至6.7万家，农村保险服务网点增至2.2万个，覆盖全部县域和大部分乡镇。 　　2.新型金融机构发展迅速。截至2013年末，全国已组建村镇银行1071家，贷款余额3632亿元；农村资金互助社49家，贷款公司14家。小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元。截至2013年底，全国共组建1134家新型农村金融机构，其中包括1071家村镇银行、14家贷款公司和49家农村资金互助社，地处中西部地区的占比达62%，各项贷款余额中农户贷款和小微企业贷款合计占比90%。截至2014年3月末，全国共有小额贷款公司8127家，贷款余额8444亿元。 　　三、普惠金融发展存在的问题 　　第一，我国农村金融环境相对较差，我国广大农村地区法律法规建设滞后，农民资信情况不佳，经济发展相比城市地区较为缓慢。在市场的竞争机制下，各类金融机构为了自身经济效益，势必减小对农村地区的贷款投放量，农村地区金融水平只会进一步萎缩，而这部分减少的信贷资金将会自发的流向城市和东南发达地区，这导致城乡贫富差距和金融服务的差距进一步拉大的后果。 　　第二，农村金融服务体系尚不完善。作为自身实力比较雄厚的服务农村金融的排头兵，农业银行在推进农村金融体系建立的过程中没有发挥到强有力的功效；另外农村金融机构数量较少，金融服务能力参差不齐，农村金融市场竞争力不强。此外，内部风险控制能力差，从业人员服务水平有待提高法等问题仍然很突出。 　　第三，出现农户“贷款难”和银行“难贷款”的两难局面。由于存在贷款门槛的问题，贷款手续相对繁琐，很多农民除了自身的宅基地和可供使用的田地之外没有更多可供担保的资产，这使得其难以从金融机构得到资金支持。其次面向农民贷款的金融机构数量不多，涉农贷款受自然环境影响较大，风险相对较高。另外，由于农村客户信用意识淡薄，缺乏资金时不愿向金融机构贷款，金融机构较难获取农民的资信情况，对贷款的风险水平比较难把控，甚至会出现扭曲逃避金融机构债务的现象，因此金融机构无论是出于自身工作的可操作难还是贷款的风险大的原因，就更不愿意贷款给贫困农户。 　　四、农民创业现状 　　团队采取问卷访谈，对江苏淮安，连云港地区农民创业者实地调研，调查的对象具有典型性，年龄18～65岁，获得有效问卷307份，其中淮安地区有效问卷份145份，连云港地区有效问卷162份。调查发现，改善生活、发家致富是农民创业者选择创业的主要原因，成为创业的直接动机。其次是追求独立的想法，追求独立、发挥自身特长、实现自我价值。再次是成就动机，振兴本地经济、带动周围乡邻致富。农民创业不仅给家庭和个体带来收益，同时也带来一些正的外部性效应，如帮助农村剩余劳动力就业，振兴本地经济发展、带动周围乡邻共同致富等。 　　（一）农民创业特点 　　1.以男性居多，规模大多不大，大多是风险规避者。农民创业者男性占样本总数67%，女性占33%。具有高中及以上学历的占43.6%，初中学历的占47.1%，小学文化程度仅占9.3%。现有资产在10万以上的占41.6%。选择低风险低收入的类型的占91.5%。 　　2.创业带有明显的兼业特征。农民专业化创业的比例不足3