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浅析商业银行创新转型 　　摘要：现今市场利率化进一步加深，国内外金融市场逐步接轨，商业银行地域性优势渐趋减小，外部市场竞争扩大，国内经济结构性变革等，对我国商业银行现有的以存贷差进行盈利的单一的经营发展模式形成了巨大的冲击，只有进行金融创新，转变观念，加快转型步伐，才能实现商业银行发展的可持续性。 　　关键词：商业银行；金融创新；变革转型 　　一、我国商业银行发展大环境 　　现今利率市场化进一步加深，随着国内外金融市场接轨，我国商业银行的地域性优势渐趋减小，外部市场竞争扩大，再加上国内经济结构性变革等对商业银行现有的以存贷差来盈利的单一的经营发展模式进行了巨大的冲击。只有开展金融创新，转变观念，加快转型步伐，才能实现商业银行发展的可持续性。 　　得益于改革开放后经济的飞速发展，我国商业银行的发展在近些年来一直呈高速增长状态。2014年末，我国银行业金融机构共有法人机构4，091家，资产总额172.3万亿元，同比增长13.87%。其中，大型商业银行资产总额71.0万亿元，占比41.21%，同比增长8.25%；股份制商业银行资产总额31.4万亿元，占比18.21%，同比增长16.50%，商业银行当年累计实现净利润1.55万亿元，同比增长9.65%，均高于经济增长速度。 　　随着改革开放的进一步深入，国内的经济结构和发展模式发生了很大的变化，国内外市场逐渐接轨，更多的经济体进入我国市场参与竞争。曾经我国商业银行的垄断地位已被逐步消弱，固有的经营模式已不再适应日渐激烈的竞争局面。 　　为了保障并提高商业银行的竞争力，使其可以长远可持续发展，就必须进行金融创新，改变固有的盈利模式，转型以争求新的发展方式。 　　二、商业银行金融创新变革转型概述 　　金融创新（Financial Innovation），是指对现有金融体制的变更，增加新的金融工具，以获取现有的金融体制和金融工具所无法取得的潜在的利润。所谓变革转型，是指商业银行本质上的体系制度，长期的经营方向、营运模式及其相应的组织方式、资源配置方式的整体性转变，是商业银行重塑竞争优势，提升社会价值，达到新的银行形态的过程。 　　近几年来，随着我国金融市场的开放程度越来越高，随着我国银行业产权改革进一步深化，我国的商业银行所面临的竞争压力也越来越大。对此，加快金融创新，深入变革转型，才能开创更加好、更长远的发展空间。 　　三、 商业银行创新转型背后的压力 　　就目前日益激烈的竞争环境下，我国商业银行固有的经营模式必然面对着来自内外不同的巨大压力，这迫使商业银行急需通过创新转型来提高自身的竞争力，进而寻求可持续发展的道路。 　　1、 商业银行原有内部体系固话，可持续发展源动力不足。 　　我国商业银行原有的管理体系为总行到各省市分行，再到各地区支行的管理模式。此种管理模式的管理链过于拉长，不利于总行指导信息的完整传递；不利于基层部门贴近客户的创新理念向上输送。这会影响到商业银行对自我的准确定位及自身的可持续性发展。 　　其次，商业银行软实力不足，在金融业对信息技术越来越依赖的现在，商业银行很难吸引到高素质的综合型人才。一般在商业银行工作的开发员工基本都是计算机专业的人员，其不具备金融领域的专业素质，知识结构单一，无法满足商业银行对新产品的开发需求，很大程度上局限了商业银行的金融创新道路。 　　最后，我国至今并没有真正意义上建立“产权明晰，权责明确，政企分开，管理科学”的现代化金融银行制度，这使得我国大型国有商业银行很难做到自主经营，自负盈亏，严重缺乏可持续发展的源动力。 　　2、 外部市场压力增大，顺势变革才是发展大趋势。 　　①、利率市场化不断压缩商业银行的盈利空间，驱使商业银行进行创新转型以获得新的经营利润。商业银行固有的经营模式是通过存贷款的利差来获取高额利润，这种模式过于依赖银行融资，在利率市场化势在必行的大环境下，将难以为继。以存款方面来讲，银行不断吸收存款的行为必然会导致利率上浮，这最终会增加银行的融资成本。从贷款方面来讲，利率市场化将提高优质企业的议价水准，而商业银行为了吸引更多的优质企业，将必须考虑降低贷款利率，这就使得利率的波动变得不确定，利率管理将变得更加复杂化。 　　②、同业间利润考核迫使我国商业银行趋向于增加贷款的发放额度，流动性风险日益凸显。商业银行只有使得银行持有的资金中负债部分与资产部分的期限及回报率相匹配，才能最大化的保证资金的营利性与竞争力。但是，面对银行间利润考核的巨大压力下，某些商业银行冲动的增加了发放贷款的额度，过快的扩张了信贷业务的范围，这使得银行内部资金备付率降低，同时也降低了其在央行的超额准备金率，最终导致银行体系内部流动性的边际承压性下降，迫使银行业容易受到资金供求变动的冲击，易于出现现金大规模短缺的问题。要解