保险精算第一章资料.ppt

第一章总论 j 因此保险是补偿和减轻发生危险事故带来损失的有效手段，是一种互助共济的社会保障制度。 人身保险是指保险企业在被保险方人身伤亡、疾病、养老或保险期满时向被保险方或其受益人给付保险金的保险。 ”保险中需弄清保险人，投保人，被保险人，受益人及保险标的等几个基本概念。 本章小结 人身保险是以人的身体和生命为保险标的，以人的生、老、死、残为保险事故的保险*主要分为以生存为给付条件的生存保险，以死亡为给付条件的死亡保险，以生死为给付条件的养老保险，以病残为给付条件的健康保险和对意外事故的保险几种。人身保险精算的数理基础是大数法则，平衡公式是保险人与被保险人权利义务对等关系。人身保险精算的基本内容是投保人的保险费和保险人的责任准备金。 * * 本部分研究以单个被保险人为承保对 象，以被保险人的生、死为保险事故 的单个被保险人型人身保险的精算方 法。包括生存年金和人寿保险精算现 值、净保费、总保费、责任准备金、 现金价值、资产份额及几种特殊年 金和寿险的精算技术。 1．1 人身保险的概念和种类 1 保险与人身保险的概念 “天有不测风云，人有旦夕祸福” 自然灾害和意外事故对单个人来说是不可测的、随机的，但对全社会成员总体来说却基本是确定的、必然的。保险正是在这一基础上建立和发展起来的，即通过众多面临某种风险的人自愿共同筹集保险基金以保险费的形式向保险人缴纳，当保险事故发生时，由保险人负责给付一定金额与出险的被保险人或其指定的受益人。 保险人又称保险方、承保人，是经营保险业务的 各种组织。保险人负责与投保人签订保险契约并收 取保险费，在保险事故发生时负责给付保险金。 投保人又称要保人、保单持有人、投保方，投保人代表被保险人签订保险契约，并根据契约保险费。被保险人是以自己的生命和身体为保险标的、受保险契约直接保障并享受保险金的人。投保人和被保险人可以是同一个人，也可以是两个人。 受益人是人身保险契约中由被保险人或投保人所指定，在发生保险事故时有权受领保险金的人。投保人和受益人或被保险人和受益人部可以是同一个。 保险契约是投保人与保险入签订的契约,投保人支付的费用为保险费，保险人支付的补偿金额为保险金 1．2人身保险的种类 人身保险依保险事故不同可以分为人寿保险、 健康保险和意外伤害保险。其中人寿 保险是以人的生存和死亡为保险事故的保险。 被保险人在保险期内死亡或生存到一定年龄 保险人依照契约规定给付保险金。在人身保险中， 人寿保险占绝大比例，因此也有人把人寿保险称 为普遍人身保险，或把人身保险简称为寿险 . 人寿保险又可分为生存保险、死亡保险和生死合 险,生存保险以被保险人在一定期间生存为保险金 给付条件。生存保险依保险金给付方式可以分 为纯粹的生存保险和生存年金。 生存保险依保险金给付方式可以分为纯粹的生存保险和生存年金。纯粹的生存保险以被保险人活到保险期满为给付条件。生存年金在保险期内以生存为条件每隔一定时期给付一定的保险金。依保险 期限不同，生存年金分为定期生存年金、终身生存年金和延期生存年金。实践中，纯粹的生存保险一般不单独开办，它通常与死亡保险组成生死合险的形式。死亡保险以被保险人在保险期内死亡为保险金给付条件。依保险期限的不同，死亡保险分为定期死亡保险、终身死亡保险和延期死亡保险。生死合险又称为两全伤险、养老保险，是生存保险和死亡保险的组合。 通常把死亡保险和养老保险称为人寿保险， 显然这是狭义上的人寿保险。把生存年金称为 年金保险，或简称为年金。健康保险又称为疾病 保险，是指被保险人在保险期内因疾病不能从事正常工作或因疾病造成伤残或死亡时由保险人负责 给付的保险。意外伤害保险指被保险人在保险 期内因遭受外来的、突发的意外事故，致使其 身体伤残或死亡时，依照保险契约，由保险人 给付保险金的保险。健康保险和意外伤害保险 也可以进一步分类，因与本书讨论的精算方 法无关，这里不再赘述。 1．2 人身保险精算的原理和基本内容 2．1 人身保险精算的概念 保险公司在经营保险业务时，需要预先估计 他们承担风险的大小，估计发生危险事故造成 损失的分布，并在此基础上，依照保险契约的规定， 计算不同保险契约下投保人需缴纳的保险费、保 险公司在不同时期为未来赔偿损失建立的责任准 备金等。这些计算就是保险精算。 人身保险精算是在对人身保险事故出险率及出险 率变动规律研究的基础上，考虑资金投资利率及其 变动，按照人身保险契约对保险种类、保险金 额、保险时期、保险金给付方式、保险费缴付方式 及保险人对营业费用开支的规定等，预先对投保 人需缴纳的保险费水平、保险人在不同时期必 须准备的责任准备金、投保人因固故退保时保单 具有的现金价值、一定时朗有效保单的资产份 额、红利分配及人身保险其他方面等进行 科学准确的计