保险营销学第七章保险产品定价资料.pptVIP

第七章 保险产品定价 西安交通大学城市学院 李茂盛 主要内容 影响保险产品定价的主要因素 保险产品定价原则 保险产品定价策略 保险商品的定价方法 影响保险产品定价的主要因素 保险产品费率的构成 保险费=纯保险费+附加保费 保险费率=纯保险费率+附加费率 影响保险产品定价的主要因素： 定价目标 成本 需求 市场竞争状况 消费者状况 国家监管要求 影响保险产品定价的主要因素 定价目标：是保险产品定价的首要因素，保险企业需要通过定价策略达到的目标。 根据企业的经营目标可以分为： 利润导向性定价目标、销售导向性定价目标、竞争导向性定价目标 利润导向性定价目标：定价的目的是给企业带来利润和收益。否则将停止销售 影响保险产品定价的主要因素--定价目标 销售导向型：目的是为了取得更好的销售目标。----扩大市场份额，扩大影响力 竞争导向型：为了竞争的需要，是建立在竞争对手和潜在竞争对手的基础上。 分为三种：应付竞争对手、阻止竞争对手、打击竞争对手 影响保险产品定价的主要因素—成本 成本分为直接成本和间接成本 直接成本：直接和产品有关或是由于产品而引起的成本项目，包括开发产品的成本、核保成本、签单成本、理赔成本等 间接成本：包括薪金、税收、管理人员的成本。 分为固定成本和可变成本 影响保险产品定价的主要因素—需求 保险产品的需求的价格的弹性。一般来说，财产保险的需求弹性较小，寿险和健康产品的需求弹性较大。 影响需求弹性的因素：可替代产品的数量；与产品相关的需求；购买商品的投入占消费者收入的比例。 影响保险产品定价的主要因素—市场竞争状况 竞争市场中，价格优势决定市场份额。 了解：竞争对手的产品数量；各方的成本水平；投入；定价行为历史；对价格变化的反应；每个竞争对手的整体优势和劣势。 影响保险产品定价的主要因素—消费者状况 不同的目标客户，购买力不同 细分消费者市场 影响保险产品定价的主要因素—国家监管的要求 第一百零七条　关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。审批的范围和具体办法，由保险监督管理机构制定。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。 保险产品的定价原则 适当性：保证财务稳定 公平性： 可行性： 稳定性： 灵活性： 预防性：防灾防损的奖励 保险产品的定价策略 保险公司在制定费率的过程中，为了实现定价目标而应该遵循的总体方针。 成本驱动定价策略 竞争对手驱动定价策略 客户驱动定价策略 产品组合定价策略 新产品定价策略 成本驱动定价策略 价格由产品在开发、销售和服务中发生的成本决定 包括：成本加成定价策略和投资回报定价策略 竞争对手驱动定价策略 根据竞争对手的价格来确定定价，以确保自己在市场中的地位。 分为：通行价格策略；竞争价格策略； 渗透价格策略；弹性价格策略 客户驱动定价策略 指保险商品的价格能够让分销商和客户都接受。 产品组合定价策略 前提是必须确保安全性原则 新产品定价策略 高费率策略； 低费率策略： 中间费率策略：兼顾自身和顾客的要求 保险商品的定价方法 在实际销售中采用的定价方法 折扣定价法：根据客户的不同情况给予一定的折扣。优质客户、数量折扣 认知价值定价法：把产品的价格建立在顾客对产品的认知价值的基础上。一般通过强有力的宣传才能实现预期的营销目标。 保险商品的定价方法 价值定价法：在定价中医低费率出售高价值的保险产品。核心是降低成本，并保证质量 分类定价法：根据客户的不同分类收取不同的保费。根据性别的不同，投保年龄的不同；职业的不同； 资产份额定价法：资产份额指某一个保单组在给定时刻雷击而成的资产数额，由投资收益和保费构成 不确定保费定价法：保险公司根据预期的利率、死亡率和合同条款收取报废，保险公司可以定期提高或降低保费。 纯保费的计算 寿险和非寿险产品的定价原理不同 产生与发展 非寿险的理论基础：风险理论和保费理论； 非寿险的发展远远滞后于寿险精算。原因： 保单持有人可能蒙受多种损失（汽车保险） 赔付额是一个随机变量； 保险费率的计算相当困难。 短期保险合同 非寿险属于纯粹的风险保险，投资收益只是从很难估计的延迟理赔中获得 风险在很多种情况下都存在显著的不均匀性，对危险的先验估计比较困难，在有些情况下是不可能的。 职能 非寿险各险种的保险费率 计算责任准备金、支付准备金以及各种累积金； 为保险投资决策提供预测数据 年度利润来源分析 根据保险需求和地区特点设计新险种。 各种报表精算部分的计算 各个险种费率的调整 参与防灾、防损和危险管理 再保险的设置、自留额的确定、对本公司经营的作用。 寿险精算简介 寿