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第三方互联网支付清算市场创新发展浅析 【摘 要】随着中国第三方支付市场的快速发展，互联网支付行业正变得更加成熟，同时，行业内的竞争也正变得更加的激烈。无论是科学技术的发展、电子终端的升级换代还是用户需求的改变，中国第三方支付企业所提供的支付服务正发生这深刻的变革。激烈的竞争迫使第三方支付企业做出更多更大胆的创新与尝试。不管是“支付+金融”的模式也好，还是“支付+社交”的模式也好，我们会发现支付的创新将会融入我们生活的各个角落。 本文首先综合了国内相关学者对第三方支付行业的研究与看法。再通过“长尾理论”和“外络外部性理论”分析第三方支付创新的动因和方向。最后再结合当下中国互联网第三方支付行业的最新创新产品与创新发展趋势，总结出当下支付创新的特点与趋势，对未来第三方支付产品的发展提出对应的想法与建议。 【关键词】第三方支付；创新；互联网金融；长尾理论；网络外部性 一、第三方支付文献综述及研究方法 1.选题背景及意义 从1999年中国第一家第三方支付公司“首信易支付”开始运营，到今天已经15年了。中国第三方支付市场从起步发展到今天，爆炸式发展让市场看到了他巨大的潜力。截至2015年，中国第三方支付交易量就达到将近32万亿元，同时，相关企业发展数已经达到数百家。当下的大环境就是同业之间的竞争越来越大，对于支付行业的监管越来越严格。在这个时候，创新也就显得极其重要了，一个想要在未来中国支付市场上占据一席之地的支付企业，创新才是其发展的唯一道路。打破传统的支付就只做支付的观念，积极创新，结合各大金融行业，提供更多切实满足消费者需求的金融服务产品。在把市场这块蛋糕做大的同时，抢占市场份额。 本文试图通过分析国内已经开始提供服务的第三方支付创新产品，总结其特点与趋势，找出现有支付创新产品的不足与可取之处。对未来第三方支付产品的发展提出对应的想法与建议。 2.第三方支付的概念 所谓第三方支付，就是一个第三方独立机构提供的交易支持平台，他们与国内外各大银行签订合约，有实力且有信誉保障。通过这个平台，付款方在交易发生后先把资金付给第三方支付机构，在确认交易成功后，再由第三方支付机构把资金付给收款方。 3.研究方法 （1）文献研究法 主要分析国内近10年各个时期对第三方支付在功能界定、创新、监管、发展等方面的研究。在此基础上全面了解第三方支付的历史发展与现状，并探求第三方支付的演化思路，分析第三方支付的产业特征，以此寻求更加符合时代发展的创新发展思路。 （2）理论分析法 运用“长尾理论”、“网络外部性理论”等理论作为支撑，以此探讨第三方支付创新的动因、方向。从不同的层次、不同的侧面、不同的角度反映第三方支付创新，进一步探讨符合实际的创新方法。 （3）个案分析法 通过对当下热点支付创新产品的全方位分析，总结支付创新产品的成功因素，并试图探求成功支付创新产品的特点与形成过程。同时分析这些产品与服务的内在缺陷与不足，并提出相应的监管建议。 二、第三方支付存在的监管问题及创新解决方案 第三方支付的迅猛发展得益于市场经济，但市场经济具有其固有的缺陷。它的外部效应性、信息不对称性、公共物品性、自然垄断性难免带来一系列风险，对支付市场产生不利影响。 1.监管问题 我国的监管水平已有提高，但目前存在以下监管缺失：第一，第三方支付企业法律定位不明，可能“越界”触碰法律底线；第二，相关法律制度的立法工作滞后；第三，客户备付金所有权权属有争议；第四，易产生洗钱、套现等网络犯罪风险；第五，交易过程中双方的信用风险。 2.创新解决方案 本文创新点有以下两点：第一，在明确客户备付金利息的归属方面。拟成立第三方支付消费者保护基金，客户存放于第三方支付平台中的备付金产生的利息全部划入这个基金账户中，性质上等同于风险准备金。第二，建立小额纠纷解决程序上。建议由全国消费者协会建立一个网上购物纠纷处理中心，本着公平公正的原则，为消费者提供便捷的维权通道。在收取费用上，由第三方支付消费者保护基金支付，用于日常工作的维持。 我们具体可以这样做： （1）市场准入方面 采多元监管，权利下放到各级政府，由其自行制定监管政策，基本原则是保护电子商务发展，政府不得过度监管。虽然具体监管措施不完全相同，但大多都要求支付机构需事先取得本地的营业许可证，跨地经营需要取得每个省份的营业许可证，支付机构不得从事禁止性业务，必须保证客户资金流动性、安全性。规定了最低资本要求。 （2）客户备付金监管方面 政府应对第三方支付平台定位为货币服务机构。中央层面主要依靠存款保险公司监管网络交易过程，第三方支付机构在该保险公司开立账户，存放客户备付金，保险公司提供“存款延伸保险”，保险费有客户备付金利息缴纳，这样可以保证客户备付金不被挪用，且可用来弥补客户损失。 （3）网络犯罪监管方面 重视对网络金融犯罪的监管，设置了中央和