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商业银行个人理财业务存在的问题及治理对策 随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。近几年来的经济大热使的人们手中的资金占有量增加，如何更好的运用这笔钱，使它发挥更大的效用给人们的生活带来更大的帮助，是绝大多数人最为关心的。也是各商业银行的必争之地。竞争的焦点已从网点布局扩展到人才、技术、服务等各个领域。我国加入世界贸易组织后，我国的金融市场面临与国际金融市场接轨，在此过程中我们必直面自己发展的状况和存在的问题。商业银行个人理财业务概述个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象 ,根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标 ,按照客户的实物性资产、现金收支流状况 ,围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况 ,形成一套以个人资产效益最大化为原则 ,人生不同阶段(青年、中年和老年)的个人财务安排 ,并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。商业银行个人理财业务的在我国，个人理财业务起步较晚，直到20世纪90年代中期，商业银行才率先开展了这项业务。1997 年，中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行，并推出了国内首个个人理财业务，客户只要在这里保持最低 10 万元的存款，就可以享受到该行提供的个人财产保值升值方面的咨询服务。随后，各类金融机构纷纷跟进，个人理财这一业务逐步得到重视，并逐渐发展起来。个人理财业务在发展初期只是各银行用来吸引客户和强化客户忠诚度的免费促销手段，没有盈利目标；但随着近年来中国经济持续快速发展，个人收入水平稳步提升，个人金融产品日益丰富，理财服务需求不断扩大，大众对个人理财的认知也普遍提高，银行业转而谋求该业务的更大发展，以期获得丰厚利润。我国四家国有商业银行的收入结构，其净利息收入占总收入的比重均高达 70％左右，其他营业收入占总收入的 25％左右，服务性收入则仅占 5％左右，可见存贷利差收益仍是国有商业银行收入的重中之重，而服务性收入比重远远低于西方商业银行。显然，作为服务性业务之一的个人理财业务仍然处于起步阶段，如果学习借鉴西方银行业界的发展模式和道路，少走弯路，必将有着极大的发展潜力。我国商业银行个人理财业务起步较晚 ,现阶段仍然处于摸索和起步阶段 ,近几年 ,国内大多数商业银行也陆续开通了个人理财业务 ,部分商业银行已经取得了一定的成绩: 1995 年 ,招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”,国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。1996 年 ,中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部 ,客户只要在私人银行部保持最低 10 万元的存款 ,就能享受该行的多种财务咨询。1997 年 ,中国工商银行上海市分行向社会推出了理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等 12项内容的理财系列服务。1998年 中国工商银行的上海、浙江、天津等5家分行 进行“个人理财”业务的试点。1999年 中国建设银行在北京、上海等10 个城市的分行建立了个人理财中心。2000 年 ,中国工商银行上海市分行举行了杨韶敏等 6 位优秀理财员的“个人理财工作室”挂牌活动 ,银行首次出现以银行员工姓名作为服务品牌的理财工作室。2001 年 ,中国农业银行推出“金钥匙”金融超市 ,为客户提供“一站式”理财服务。2002 年 ,招商银行在全国推出“金葵花”理财 ,为高端个人客户提供高品质、个性化的综合理财服务,内容包括“一对一”理财顾问服务、理财规划等专业理财服务 ,涵盖负债、资产、中间业务等多项内容。2003 年 ,信用卡突然热闹起来。这一年被业内人士和媒体称为“信用卡元年”。此后的几年当中 ,商业银行个人理财业务突飞猛进。商业银行个人理财业务的作用、意义个人理财的作用“个人理财”是随着人民收入的增加, 生活质量的提高而出现的。在农业经济时代, 人们过着自给自足的生活, 生产力水平的低下使绝大多数人面临的基本问题是生存问题。在封建社会,“重农轻商”“君子不言利”的观念使人们羞于谈论钱财。即使到了新中国成立以后, 在大锅饭, 铁饭碗时期, 在商品短缺的年代,绝大多数老百姓一辈子的奢望也不过是填饱肚子。也许人们最能将自身与理财联系起来的字眼也无非是把钱存到银行去, 再近一点, 说到理财就是炒股赚钱了。然而, 在发达国家, 人们从小就要接受理财的训练。比如近期英国政府做出决定, 一个儿童从5 岁开始, 就必须在学校里接受以“善用金钱”为主题的理财教育, 初级的课程包括: 钱是从哪里来的, 有什么用途; 7 岁以后,便要逐步学习如何妥善处理自己的金钱, 如何经由储蓄来照应日后的需要以及影响人类使用金钱、储蓄金钱的各种因素, 务必使