保险基本原则PPT.ppt

分析与结论 第一，保险公司推定该车全损，给予车主张某全额赔偿。按照《保险法》第四十四条规定:保险事故发生后，保险人己经支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损的保险标的全部权利归保险人。因此，本案保险人已取得残车的实际所有权，只是认为地形险要而暂时没有进行打捞。因此，原车主张某末经保险公司同意转让残车是非法的。 第二，保险公司对车主张某进行了推定全损的全额赔偿，而张某又通过转让残车获额外收入4000元，其所获总收人大于总损失，显然不符合财产保险中的损失补偿原则，即俗话说的:买保险不能赚钱。因此，保险公司要求追回张某所得额外收人4000元，正是保险损失补偿原则的体现。 第三，王某获得的是张某非法转让的残车，但由于他是受张某之托打捞，付出了艰辛的劳动，且获得该车是有偿的，可视为善意取得，保险公司如果要求其归还残车，则应该补偿王某打捞付出的艰辛劳动，以及支付给张某的4000元。 3.4.2损失补偿原则的实施 1.补偿原则的限制条件 ①以实际损失为限。 损失一般按损失发生时的市场价格计算，包括直接损失 费用、预期利益损失及相关的施救费、救助费、检验费、第 三者责任部分。也可以按重置价值减折旧确定。 ②以保险金额为限。 保险金额是保险人能够赔偿的最高限额 ③以被保险人对保险标的具有的保险利益为限。 以上三条互相制约，赔偿时，以三者中较低标准为限。 2.补偿原则的实施方式 ①赔付现金 ②修理 ③置换 以实际损失为限 情况1：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人赔偿多少？ 情况2：一台机器设备购买时的价格为1万元，设备使用寿命为10年。使用3年后发生保险事故导致全损。事故发生时，购买一台同样型号的全新设备，市价为8千元。假定设备投保金额为1万元，那么保险公司应当赔多少？ 案 例 例外情况：机动车辆损失险 分析： 由于保险公司是按照实际损失的多少来确定赔偿金额，因此这里的关键就是要确定实际损失的大小。首先，由于价格下跌，购买一台全新的设备只需支付8千元，因此保险公司支付给企业的赔偿金应该以能够购买一台同样设备的支出为限。因此保险公司的最高赔偿不应该超过8千元。 同时，该设备已经使用3年，不再是新设备。故尽管企业全额投保，但赔偿金中须把已经使用了3年的折旧费用剔除，否则企业会从保险中获利，这就违背了损失补偿原则。 因此，实际赔偿金额应该是现行市价减去3年的折旧费用后的金额。 某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，因此被保险人的实际损失为25万元。保险人赔偿多少？ 分析及结论： 依据损失补偿原则，此时以保险金额为限，20万元。 案 例 某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额是多少？若贷款已经收回呢？ 分析及结论： 依据损失补偿原则，此时以被保险人对保险标的所具有的保险利益为限进行赔偿。第一问赔偿150万元。第二问不赔偿。 案 例 3.4.2损失补偿原则的实施 1. 保险财产遭受部分损失后仍有残值时，保险人在进行赔偿时要扣除残值。 2. 保险事故是由第三者责任引起的情况下，适用代位追偿原则 3. 善意重复保险适用分摊原则。 4. 不足额保险应比例配偿的方式进行。 3.4.3 补偿原则的派生原则——代位追偿原则和分摊原则 （一） 保险代位原则 保险代位原则是指保险事故发生，保险人按合同约定向 被保险人赔偿了保险金后，依法取得有关保险标的的所有权 或向第三方（责任人）的追偿权。 1、防止被保险人因同一损失获取不当利益 2、维护社会公共安全，保障公民、法人的合法权益不受侵害 3、有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复生产，安定生活 意义 （二）权利代位 代位追偿权，简称代位权，是指保险标的发生保险事故造成损失，依法应由第三人承担经济赔偿责任的，保险人自向被保险人支付保险金之日起相应取得的被保险人对第三人请求赔偿的权利。 权利代位 致害人 （第三方） 受害人 （被保险人） 保险人 法 律 责 任 合 同 责 任 代 位 追 偿 3.4.3 补偿原则的派生原则——代位追偿原则和分摊原则 2、代位权的成立的条件： 1、被保险人因保险事故，同时对保险人和第三人有损失赔偿请求权。 ①发生的保险事故必须是保险责任范围内的事故。如果发生的事故并非保险责任事故，与保险人无关，就应当由被保险人直接向责任人请求赔偿，不存在保险人行使代位权利的问