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我国农村中小金融机构发展问题浅析 　　【摘要】当前，我国经济正处于改革和发展的重要战略机遇期，未来一段时期，我国将大力实施新型城镇化路线，加速经济转型升级，县域、农村经济将进入前所未有的快速发展期，这必将为农村金融机构带来广阔的发展空间。与此同时，我国经济金融形势仍将保持复杂严峻的态势，经济下行带来企业风险加速暴露，大大增加了银行管控风险的难度；利率市场化将严重削弱银行盈利能力，小银行更将失去定价能力；互联网金融迅猛发展更是农村金融机构难以应对的挑战。本文结合宏观经济环境变化及农村中小金融机构实际，阐述农村中小金融机构发展现状，探索适合农村中小金融机构未来发展道路，业务转型及管理转型势在必行。 　　【关键词】农村中小金融机构 现状 对策 转型 　　农村中小金融机构如何生存和发展，是目前我国金融业的一个重要课题。随着经济体制改革的不断深入，农村中小金融机构在支持地方中小企业和私营企业发展等方面做出了积极的贡献，但也面临着外资银行和国有商业银行的双重竞争，同时暴露出了很多问题，因此有必要对其发展策略完善加以探讨。 　　一、背景介绍 　　2014年4月下旬，国务院办公厅发布《关于金融服务“三农”发展的若干意见》（以下简称“《意见》”），提出“进一步提升农村金融服务的能力和水平”，并对央行、银监会、证监会等各相关部门下达了具体的职责分工和要求。银监会已经3月初下发了《关于做好2014年农村金融服务工作的通知》（以下简称“《通知》”），对涉农信贷投放、农村中小金融机构支农服务等方面的工作做出部署。近日，西南财经大学和中国农业银行共同发布《中国农村金融发展报告2014》，用数据揭示了农村家庭金融及农村金融市场的发展现状。报告显示，农村家庭的正规信贷可得性约为27.6%，低于40.5%的全国平均水平，未能获得银行贷款的72.4%的农村家庭中，有62.7%的农村家庭需要资金但是没有到银行申请，有9.8%的家庭向银行提出申请贷款但是被银行拒绝。 　　“报告中的数据说明农村金融的覆盖率仍然比较低，农村居民可能由于复杂的申请手续和担保品等原因推迟了对于金融服务的申请。”西南财经大学相关人士认为。 　　《意见》提出，要进一步深化农村信用社改革，积极稳妥组建农村商业银行，培育合格的市场主体，进一步下沉服务重心。完善农村信用社管理体制，省联社要加快淡出行政管理，强化服务功能，优化协调指导。《意见》明确提出支持符合条件的农村金融机构发行优先股。这意味着，原本让大型商业银行和大型国企受益的优先股试点有望惠及涉农企业，成为其在资本市场融资的创新工具。同时，稳步培育发展农村资本市场，大力发展农村直接融资，发挥农产品期货市场的价格发现和风险规避功能，意味着多层次资本市场将从融资与避险两方面加大对“三农”的支持力度。 　　由此看出，中央政府对农村经济工作及农村金融机构发展给予的高度关注和有力支持，同时我们也看到农村中小金融机构在农村金融方面存在广阔的发展空间和良好的发展前景。 　　二、农村中小金融机构重要性分析 　　根据《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》中规定，我国现阶段的农村中小金融机构是指“农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、贷款公司、农村信用合作社、农村信用合作社联合社、农村信用合作联社、省（自治区、直辖市）农村信用社联合社（以下简称省（区、市）农村信用社联合社）、农村资金互助社等”。农村中小金融机构目前已经发展成为我国县域及乡村机构网点分布最广、涉农信贷投放最多、农村普惠制金融服务和均等化建设贡献度最大的一类机构群体，在银行业中的地位不断上升，农村金融主力军作用进一步增强，在银行业中的地位举足轻重，表现在如下方面： 　　（1）对农村中小企业融资问题上发挥着独特的不可替代的作用。农村中小企业的发展不仅促进中国经济的增长，创造了就业机会，还推动科学技术的进步与资源配置的优化。而农村中小金融机构与大银行相比，具有信息优势，能有效缓解银企间的信息不对称，它决策效率高，服务成本低，个性化服务功能强等特殊优势。 　　（2）充当农户的资金融通中介。农村中小金融机构为农户提供金融服务的中介，引导资源向农村聚焦的重任都落在中小金融机构身上。 　　三、农村中小金融机构发展现状 　　农村中小金融机构的发展，对合理配置金融资源，培育健康、多元化、竞争性的农村金融服务体系，有效提高对农户和中小企业的金融服务水平产生积极的影响。经过多年的发展，农村中小金融机构不管在业务发展方面还是在客户服务方面，都取得长足进步，但同时也应该清醒地看到有些方面尚待提高： 　　（1）内控管理尚待加强，风险管理工具缺乏。农村中小金融机构目前发展较快，但是在发展过程中，也遇到不少问题。1、观念存在偏差。认为内控机制是各种规章制度的汇总，而忽