创业型夫妻月入5万元如何攒足1500万养老金.docVIP

创业型夫妻月入5万元 如何攒足1500万养老金 财商创富 黄俪蓉 　　 家庭情况 　　谭先生34岁，IT项目经理人，税后月收入3万元；谭太太，30岁，美容店老板娘，税后月收入2万；女儿6岁，刚上小学，聪明伶俐。家庭月支出1.55万元，此外全家每年约2次国内外旅游，约花费3万元。自住房120平方米的三室两厅，市场价380万元，无贷。另外，在轨道交通附近有一套小户型投资房，约110万元，尚有30万元的房贷余额，每月还款3000元，但基本可以以租养贷。夫妻两人平时工作很忙，除有30万被套牢的股票外，家庭结余全放银行，目前银行存款累积至80万元。 　　谭先生正在筹划自己开设IT公司，谭太太的美容店开业约两年，有开分店的打算。除了替女儿购买了一点年保费2000元的儿童险外，夫妻两人均无保障。 　　 ■理财目标 　　1、夫妇两人事业上资金的规划。 　　2、家庭成员尽早补足适合的商业保险，稳固家庭根基。 　　3、夫妇两人打算将来送女儿去香港读大学，去美国读研，孩子的教育金也该尽早规划及储备。 　　4、为保证夫妻两人的高品质退休生活，退休金应好好规划及准备。 　　 ■财务分析 　　从家庭资产结构来看，谭先生夫妇的家庭净资产为570万元，贷款为30万元，资产负债率约5%，还贷压力很小。其中房产占总资产的比例为81%，金融资产比例过少。但因主要资产是自住的房子，这样的资产比例可以理解。此外，因谭先生打算创业，把资金大部分存于银行，也是合理的。整个家庭理财架构方面，最不合理的是缺乏保障意识，尤其是当夫妇双双创业，收入得不到保障的时候，这个问题亟待解决。 　　 ■理财建议 　　创业初期需足够现金流 　　当今CPI持续高企，正常情况下我们会建议谭先生把约6个月的家庭总支出约13.5万以储蓄形式放在银行。但因为两人的生意发展都在初始阶段，收入存在不确定性，所以建议谭先生在创业时先预留一年的家庭支出约30万元做银行定存，这笔钱要与创业的资本金分开，让家庭的经济负担无后顾之忧。 　　谭先生打算筹建的是10人以下小规模IT公司，前期一次性投入加前半年的开支约70万元。谭先生目前有银行存款80万元，留下30万元家庭备用金，创业资金缺口约为20万元。如果谭先生打算半年或一年之后开公司，则可通过家庭收入节余来累积这20万元；如果谭先生短期内立即创业的话，建议逐步抛售手上部分股票去弥补资金缺口。 　　此外，如果谭先生决定短期内要开公司，理财师建议谭太太暂缓开新店的步伐。第一，现在经济的前景并不十分乐观，创业是有风险的，需要充裕的现金流来支撑初始阶段业务量不足的局面。谭太太的美容店现在盈利稳定，正好作为谭先生的后盾，把盈余留作谭先生公司的后备资金。第二，创业与开新店都要耗费不少精力，如果夫妇俩同时推进，则6岁的女儿没人照顾，建议谭太太把多一点的时间留给家里，支持谭先生专心创业。等待谭先生公司稳定下来，谭太太再进行店铺的扩张比较稳妥。 　　 完善家庭成员保障 　　谭先生及谭太太是家庭的“双支柱”，每个人都撑起半边天，因此，夫妇双方都要买足保险。 　　首先，建议两人以10倍家庭开支的原则做好家庭的保险配置，每人各配150万元定期寿险+150万元意外险，假如意想不到的事件发生，300万元的保障可以为配偶和孩子的生活提供保障，免除家庭生活的后顾之忧。 　　其次，配置重疾险，根据现在上海市的医疗费用水平，重疾平均费用在50万元，社保只可覆盖10万元左右的费用。像谭夫妇这样的生活品质，建议两人在重疾上面各自配置60万元的保额，以便需要时可挑选优质的医疗设施及药物。 　　以上足额的保障配置年保费约在4.5万元，占用家庭总收入的7.5%左右，属于合理的开支范围内。 　　 定投储备孩子的留学基金 　　谭先生夫妇已经对女儿有了一个清晰的留学规划，18岁去香港读大学，21岁去美国读研。 　　现在香港每年学费及生活费为15万港币，4年为60万港币。假设香港留学费每年增长率为5%，12年后费用将是107万港币。所以建议谭先生用定投去实现教育金，假设年收益率在10%，谭先生每月只需储备约3200元，就可实现女儿香港大学教育金储备。美国读研，2年教育金加生活费约80万元，以同样方式计算，每月需要定投4000元。所以，为了实现女儿大学及读研的规划及梦想，谭先生需每月定投7200元。因女儿的教育基金是刚性需求而且只有12-16年的准备时间，建议谭先生早实行。 　　采用定投基金的主要原因有两个。首先，定投方式非常适合谭先生夫妇的财务状况。这样可以把每个月的结余现金流盘活，尽快的让他们去达到保值增值的目标。其次，全球过去20年股票市场表现平均每年约为12%，因此，定投基金可以平滑波动分散风险，中长期加以复利的威力，让投资者实现家庭的中长期理财目标，例如教育金储备、退休金储备。并且2008年至今，全球股市市盈