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泰安市新型农村合作金融组织发展情况调查 　　随着我国农村金融改革的不断发展，传统金融机构已不能满足农村日益增长的金融需求。为推进社会主义新农村建设，近年来中央和省先后出台一系列政策文件，引导发展新型农村合作金融组织。农民专业合作社作为新型农村经济组织的重要组成部分，在很大程度上缓解了农村金融服务不足的压力，为农村经济的发展做出了一定贡献。 　　一、泰安市农民资金互助合作社运营特点 　　（一）设立较为规范，采用属地化监管模式。泰安市农民资金互助合作社设立较为规范，其设立按照“农工办审批、民政局登记”程序进行，由10个以上农民发起，是由社员自愿举办、民主管理、内部结算、自负盈亏、谋求共同利益的民办非企业法人单位。 　　（二）资金来源形式多样，以互助股金为主。泰安市农民资金互助合作社的股金来源于四个方面：一是基础股，合作社开办时一次性吸纳，承担风险；二是互助股，进退自由，不承担风险，原则上按银行同期同档存款利率付股息。互助股金是泰安市农民资金互助合作社资金来源的主要形式，具有事实上的存款性质，是资金互助社业务经营资金的主要来源之一；三是村（企）集体股，每股3至5万元不等，经民主讨论，村集体书面委托合作社代管，目的为用活闲置资金、保本增值；四是公共股，单位和个人扶持或捐赠的资金，不参与管理，不需还本付息，所产生的收入用于弥补合作社支出或增加风险基金。 　　（三）资金投放简便快捷，资产质量良好。资金互助社基本上只对取得本社社员资格的农户进行资金投放。总体上看，资金投放简便快捷，运作较好，具体表现在以下方面： 　　一是以信用贷款为主，手续简便快捷；二是以短期小额为主，资产质量良好。由于农民资金互助合作社业务人员对入社农民经济状况、道德品质、经营项目、还款能力等情况十分了解，且借款多以小额短期为主，因此资金风险较低，资金运作情况总体良好。 　　二、泰安市农民资金互助合作社发展中存在的问题 　　（一）吸收股金利率水平偏高，带来不当竞争。农民资金互助合作社对吸收的股金实行“同期银行存款利息+保底红利（返利或分红）”的做法，对股金除了按人民银行规定的不同档次基准利率到期支付利息外，另对社员返利或分红，有的农民资金互助合作社直接以实际高收益率来吸收股金。股金的高利率加大了当地正规金融机构吸收个人存款的难度，容易造成正规金融机构和互助社之间的不当竞争。 　　（二）资金占用费率较高，增加社员融资负担。农民资金互助合作社投放资金时一般按照一定的费率标准收取资金占用费。目前，泰安市资金占用费率有两种形式，一种是不分额度，分期限，另一种是分额度，分期限，金额大、期限长的利率适当上浮。 　　总体看，全市农民资金互助合作社资金占用费率较高，一年期加权平均费率为15.32%，为银行一年期贷款基准利率的2.55倍。资金占用费率较高的主要原因为：一是吸收的股金利率水平较高抬升了资金占用费率；二是农村地区资金投放多用于解决农户的生产生活急需，互助社议价能力较强。农村地区资金占用费率较高，加重了社员融资负担。 　　（三）人员素质低、经营成本高等因素造成经营效率偏低。农民资金互助合作社经营效率偏低，调查发现，泰安市已运作的73家农民资金互助组织中，只有少数几家负责人从事过金融业务。大多数互助组织的管理人员对金融业务的了解并不充分，仅在互助组织成立前接受过地方农工部门组织的短期业务培训，人员素质的先天不足，必然对互助组织后续业务的开展带来一定难度，也在一定程度上导致了互助组织经营成本高、经营效率偏低。 　　（四）法律定位模糊，外部监管主体缺失。农村资金合作社是独立的企业法人。经批准设立的农村资金合作社，由银行业监督管理机构颁发金融许可证，并按工商行政管理部门规定办理注册登记，领取营业执照。”但实际上，泰安市各县农民资金互助合作社审批部门不是银监局而是地方党委农工办，登记部门不是工商局而是民政局，性质不是独立的企业法人而是民办非企业法人（也称社团企业法人），没有金融业务许可证，但实际经营业务具有金融业务特征。 　　这一现状导致两大问题：一是审批的政策法律依据和合法性不足；二是审批后难以实施有效的行业监管。具体表现为：一是没有专门的监管部门，各地农工办仅设立了“监管站”，监管人数较少，仅1-2人。二是没有实际有效的监管措施，缺乏从事过金融业务的专业人员，管理内容多限于机构审批，基本不涉及业务的运营、资金使用的合规性等问题。从实际情况来看，农民资金互助合作社处于外部监管主体缺失的状态。 　　三、促进农民资金互助合作社有序发展的建议 　　（一）明确农民资金互助组织的法律主体地位。地方政府和农民资金互助组织管理人员要积极按照现有政策依据和法律规定，尽快落实资金互助组织的合法性问题，将资金互助运作纳入法制化轨道，为其稳健有序运行构筑一个合法规范的活动