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供给侧改革下我国普惠金融深化改革的路径研究 陆岷峰杨亮 * 基金项目：江苏省互联网金融协会省级项目“供给侧结构性改革下普惠金融深化改革路径研究”（项目编号：2016SHJ03）。 作者简介：陆岷峰，男，汉族，(1962—)，江苏金湖人，教授、博士，现供职于江苏银行总行，高级会计师，江苏省互联网金融协会秘书长。 　　　　　杨亮，(1991—)，男，江苏南京人，南京财经大学金融学院研究生，研究方向：金融风险管理。 摘要：自2006年推行普惠金融以来，我国金融服务的覆盖率、满意度以及可得性均得到有效提升，对于经济增长的正面效应也经实践证明。但在经济增速降档的新常态下，普惠金融的诸多问题与挑战逐渐凸显出来，其发展也进入瓶颈期。2015年，国务院发布了《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，明确要求加快我国普惠金融发展，加大对小微企业、涉农行业和社会弱势群体等领域的金融支持。在“十三五”规划与供给侧改革的双重背景下，我国经济将更加注重全要素生产率，通过优化劳动力、土地、资本及创新等供给，提升资源配置效率与经济增长质量，为普惠金融带来了发展良机。普惠金融深化改革需发挥政府引导与支持作用，依托互联网驱动金融创新，构建多层次金融供给机制，利用市场化运作以对称风险收益，营造协作共生的金融生态圈，持续深化跨业跨界协同。 关键词：供给侧改革　普惠金融　深化改革　信贷资源 一、引言 在我国经济结构转型调整的背景下，国内经济仍维持着下行走势。2015年GDP同比增长率下滑至6.9%，降为25年以来最低点；第三季度末商业银行不良贷款余额达11836亿元，不良贷款率为1.59%。当前经济下滑的核心原因是由“结构性”与“体制性”而并不是“外部性”和“周期性”导致的，供需错配才是亟待解决的问题实质(贾康，苏京春.2014)。基于新常态下的经济大环境，“供给侧改革”将有效激发消费倾向，推动第三产业在经济中的比重逐步提升(邵宇，2015)。作为第三产业中发展势头强劲的普惠金融，既是驱动供给侧改革的重要一环，也能够在供给侧改革进程中获得深化改革的发展契机。 自2006年推行普惠金融以来，我国金融服务的覆盖率、满意度和可得性均得到极大提升，呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广和移动互联网支付使用率较高的特点，对于经济增长的实际效应已得到实践证明(郭田勇,丁潇.2015)。截至2015年9月末，全国小微企业贷款余额为22.5万亿元，占各项贷款比重达23.1%，较2011年末增长82.7%，小微企业申贷获得率为90.6%。但在经济增速降档的新常态下，普惠金融的诸多障碍与挑战逐渐凸显出来，如服务不均衡、体系不健全和金融基础设施缺失等问题，导致其发展进入瓶颈期。 2015年11月中央会议再次强调了发展普惠金融的必要性，要求进一步提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，满足人民群众日益增长的金融需求。而国务院《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》的发布，更是标志着发展普惠金融已明确上升到国家战略层面。因此，基于对新常态经济转型的深入分析，准确把握我国供给侧改革的时代契机，积极探索普惠金融的深化改革路径，不仅具有推动“大众创业、万众创新”和服务“十三五”规划的战略意义，更有加快我国经济转型升级的实际价值。 二、供给侧改革下普惠金融的发展机遇 （一）互联网金融迎来成长契机 一方面，互联网金融能基于大数据、云计算等技术手段，解决信息不对称问题，推动市场信息透明化，有利于进一步推进普惠金融，提升社会投资的积极性，进而有利于实现供给侧改革自下而上稳步高效推进。另一方面，供给侧结构性改革的实施，也极大地拓展了互联网金融的发展空间。由于小微企业在融资过程中极易遭遇不公平对待，这极大程度上抑制了高科技、高尖端技术产业的创新发展。而供给侧改革能实现金融效率更高、服务更周到、成本更易控，能大幅消除各行业垄断与壁垒，推动大众创业、万众创新，从而为互联网金融平台提供更优质的资产，带来极为难得的发展契机。由于互联网金融与普惠金融内在的高度契合性与融合性，供给侧改革下前者的快速成长也必将推动普惠金融的发展。 表1：互联网金融与传统金融对比 传统金融 互联网金融 供求匹配 间接 直接 资金供求 依托银行匹配 去中介化 产品设计 复杂、不易操作 简单、易于操作 交易成本 较高 较低 支付渠道 银行 互联网/移动支付 信息处理 传统IT技术 大数据 风险评估 信息不对称 信息对称 （二）农村金融进入快速发展期 农村金融是我国农村供给侧改革最切实有效的途径，对于推动普惠金融发展、服务农村融资需求均有重要的现实意义。截至2014年末，我国累计建立1296家新型农村金融机构，其中农村资金互助社49家，村镇银行1233家，共吸收各类资金逾893亿元，存款余额达5826亿元，