11秋金融本第小组.docVIP

小企业贷款的歧视和解决 提纲 一、小企业信贷融资的现状及特征 二、小企业信贷歧视及原因 （一）信息不对称下的道德风险 （二）经营权垄断下的信贷规模歧视 （三）技术落后下的小企业信贷供求失衡 三、小企业信贷歧视的具体表现 （一）行业、企业规模歧视 （二）地域歧视 （三）信用歧视 （四）审批附加条件的多元化歧视 四、化解小企业信贷融资难的路径 （一）建立健全小企业财务管理制度和信用信息平台 （二）健全金融机构体系，鼓励小型金融机构的发展 （三）创新发展面向小企业的信贷产品与服务 （四）提高内部管理、法人治理结构等提高企业的核心竞争力 五、结论 小企业贷款的歧视和解决 许津津 内容提要：我国小企业发展中面临的突出问题是融资难与歧视。国有商业银行之所以不愿对小企业贷款,所有制歧视、对小企业贷款风险的认识、现行信贷政策和信贷管理办法的缺陷、信息的不时称性和贷款的高成本性、信用的缺失与担保体系的不健全等,都是重要的原因。本文基于，提出化解小企业信贷融资难的路径就是建立健全小企业财务管理体制和信用平台建设、健全金融机构体系、鼓励小型金融机构的发展以及创新发展面向小企业的信贷产品与服务。小企业，信贷融资，化解路径小企业信贷融资金融机构信贷。在金融机构内部，国有商业银行则占绝对优势，以具有信用创造的商业银行为主体的间接融资依然是小企业的现实选择。 对于小企业的扶持应根据小企业成长不同阶段的融资需求特点，从担保方式、贷款期限、利率定价、还款方式四个方面进行创新，为小企业量身打造。以华夏银行重庆分行为例，就针对小企业专门制定了“龙舟计划”，以资业界借鉴。如“创业通舟”针对创立初期尚未建立起有效的企业信用的中小企业，以联保联贷、接力贷、国内供应链等金融产品，解决企业担保不足、融资难的问题。“展业神舟”为企业快速助力、大展宏图，针对规模扩张迅速的成长期中小企业，以快捷贷、循环贷、票据置换等金融产品，满足融资速度快、使用灵活、产品多元化的要求。“卓业龙舟”为企业增值无限、成就卓越，针对发展到一定规模、社会信用度较高、具备较为完善的财务管理的中小企业，以增值贷、网络自助贷、法人按揭贷等金融产品，满足企业降低财务成本、实现持续快速增长的要求。其最核心和最显著的特点是“小、快、灵”。“小”，是专为小企业服务；“快”，是服务方便快捷；“灵”，是产品灵活多样。 ??“针对小企业普遍存在的问题，觅点子，用简单的流程吸引客户，用高效的办事效率方便客户，用独到的眼光拓展客户。”重点批量拓展五类小微客户，把眼光放到产业链上下游客户、特定的市场批量拓展客户、电子网络客户、板块客户等五类小微客户身上，把贷款发放到最需要的地方。 小企业融资难一直是困扰我国小企业发展的普遍问题。在发达国家，股权融资占据着比较重要的地位，在我国现阶段，银行贷款仍然是小企业融资的主渠道。然而，小企业所获得的信贷资金数量小，从银行借款困难，即使是经营状况良好、项目有预期净现值的小企业也难以从银行取得贷款。目前我国小企业信贷融资存在着这样的特点：总量上看所占比重小，期限上看时间短。　二、小企业信贷经济效果是供给方和需求方效率的损失和交易成本的增加。一方面商业银行花费更多的交易成本竞争大型企业和优质项目的市场份额；另一方面小企业将花费更多的交易成本寻求其他融资渠道，以满足资金需求。 （一） 信息不对称下的道德风险小企业的道德风险和信息不对称问题比大企业严重，在现存银行所有制结构缺陷的影响下，恶化了小企业贷款状况。为减少道德风险，商业银行就必须加强对贷款的跟踪监督，从而提高了对小企业贷款的经营成本。大多数小企业的财务制度不健全，缺乏相应的财务操作规范，常常不遵循会计准则或保有若干套财务账本，财务报表一般没有经过专门的机构进行审计，其财务信息不仅是不透明的，甚至是不真实的。小企业在向商业银行贷款时，很难提供让商业银行相信的财务信息。即使其财务信息是真实的，即使主观上小企业愿意提供可靠的财务信息，客观上说，这无疑增加了自身管理成本。同样对银行来说，收集和处理小企业信息意味着贷款业务的交易成本过高。而从经验数据来看，小企业的道德风险确实要高于大型企业。（二） 经营权垄断下的信贷规模歧视我国银行业属于国有或国家占据控股地位，过度垄断和严格监管使得市场竞争和淘汰机制不能发挥作用。尽管近年来新型金融机构出现，但这并不影响我国国有商业银行的寡头垄断地位。由于国有商业银行的独特性，寡头垄断不能针对小企业实行差别定价，在缺少竞争的环境下，国有商业银行对于小企业实行规模歧视，规模歧视不仅部分补偿了向小企业贷款的交易成本过高问题，也解决了由于贷款而形成的道德风险问题。正是基于此，小企业信贷融资难度较大。金融改革的滞后性，使纵向分配金融资源的体系和小企业的横向融资要求必然发生矛盾和摩擦。我国的银行