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用互联网金融思维武装银行 　　银行业的变革时代已经悄然来临，互联网金融在给商业银行提出挑战的同时，也给商业银行带来新的机遇。如何面对转型大考，3月23日举行的2014第二届玖富银行家论坛给了与会的来自59家银行的118位银行从业者一份漂亮的参考答案。《互联网周刊》特梳理出本次论坛的核心观点，或许能给正在思考如何打破传统思维，进行各方面的融合创新的传统金融从业者们一些启发。 　　余赤平：互联网金融是什么 　　《互联网金融》和《成功》杂志总编辑余赤平见证了中国互联网金融诞生，对于互联网金融，他给出了全新的定义。 　　在他看来，互联网金融是PC和智能手机、大数据、云存储等网络技术与非银行开放支付（第三方支付）相结合，整合传统的各种金融服务而形成的网络金融业态。它存在的基础是网络商业、社交和文化娱乐等网络行为；整合工具是第三方支付；核心是网络信用；它的产品包括网络货币基金、P2P、众筹、电商小贷与消费信用、支付链授信、产业链授信等等。 　　第三方支付是余赤平关注的焦点之一。由快捷支付产生数据流，基于数据流又生成网络信用，网络数据流可以做营销，可以集体团购、或大宗交易折扣，变成了销售渠道，由此产生了更多的衍生需求。在他看来，第三方支付机构会形成一个真正的动态的价值链，其价值无法估量。所以，支付之争就是入口和流量之争，就是交易数据之争，就是信用数据之争，就是借贷客户之争。 　　在信贷和投资领域最值得研究的是P2P网络借贷，余赤平强调，P2P的核心是网络信用，只有基于网络信用的P2P才是有价值的、有创新的、有发展前途的，但征信数据的挖掘、整理、建立、分析与评级在我国还需要时间积累。P2P的核心是资金融通，趋势是互联网银行，第三方支付是P2P的天然伙伴，诚信公司是互相渗透的合作行业，风险控制是成败关键，资产证券化和债权转让的模式势在必行。 　　最后，余赤平给P2P敲了警钟：如果想打政策擦边球，利用中国金融改革开放的宽松环境，在这个市场上狠狠赚一把，这种暴发户心态特别不可取，行业必须警惕。 　　孙雷：银行转型应该学习互联网思维 　　在互联网金融冲击之下，银行何去何从，如何在互联网金融思维的指导下对银行进行改造，是全体与会人士都非常关心的话题。 　　玖富创始人兼CEO孙雷指出，银行需要走出自己的差异化路线，学习互联网金融的形式只是一方面，更重要是学习其思维。学习互联网思维有几个关键词：“专注”发展，把某一个产品做到“极致”，这样就可能带来“口碑”的效应，加上“快速”的反应，就有可能做到与众不同。 　　分享的过程中，孙雷提出了一系列的问题：谁还在用网点？谁还在排队？我们在真正落实的是业务中心还是客户为中心？为什么高端客户比大众客户享受的产品收益高？我们怎么创建口碑并利用口碑在做拓展？我们如何快、而且可以更快的响应客户？这些问题发人深省，如千斤之锤叩响了台下的银行从业者的心灵。 　　最后，孙雷就银行可能的创新点提出了自己的思考。银行可以进行个人理财服务的私人定制，让普通客户也能享受到五星级服务；可以搭建云平台，把银行个人委托贷款设计成新的产品；银行还可以将信贷流程分段外包，小微企业授信完全可以网上完成。 　　作为中国最早的互联网金融服务公司之一，玖富秉承“让金融更简单”的宗旨，帮助银行落实个人理财、小微信贷等小微金融服务。玖富在移动互联网金融也布局了包括微理财、微现金、微信贷、微支付等多项产品，必将更好的助力银行转型之路。 　　王志成：零售业务和社区银行怎么做 　　玖富公司的高级副总裁王志成曾是民生银行总行三大外籍总监之一，担任总行零售银行部首席消费金融官、市场总监等职务。他首先围绕着银行零售业务的核心，就存款问题发表了演讲。 　　银行转型面临内外压力巨大，银行最想要的，也是最难做的，就是存款。而要想做好零售不仅仅是提高一线人员的服务，还必须强调总行能力强大，一线只有从总部得到统一的操作工具和中后台的有力支持，才能保证操作的完整性。 　　王志成把存款比喻成蓄水池，如何引水到池，在他看来，银行应鼓励借记卡和信用卡消费，因为有消费就意味着卡里有存款。同时银行应积极开展代收付水电煤气、手机话费等一些粘连度高的业务――尽管不赚钱，但只要绑定就有储蓄。银行还应推广基金定投、保险期缴等业务，同时加大理财产品销售力度，这些业务对储蓄都有着巨大的帮助。 　　银行同样需要针对不同客户的精准营销和深度挖掘，王志成建议在座的银行界人士要重视短信通和客户信息收集，在此基础上进行定向精准营销，多维度细分客户。另一方面，零售需要提升效率，应采取打包策略，将产品包装成五六个集合包，推送给不同的客户。客户平均持有产品数高可以大大增强其用户粘性，一旦稳定，银行的营销成本和维护成本将大幅降低。 　　银行转型的另一个突破口是小区金融业务，王志