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对中部地区农村金融存在的问题及对策的分析 　　[摘 要] 农村金融是现代农村经济的核心和发展动力。目前，中部地区农村存在着金融生态环境欠佳、人才资源匮乏、金融机构资金不足、金融产品及服务单一、金融机构少且缺乏有效竞争、运行效率低下等问题，不能满足当前农村经济多样化的需求。中部地区政府应强化政策支持，拓展资金来源，加强农村金融信用体系建设和自身发展，创新和丰富农村金融产品，进一步优化农村金融生态环境，加强金融人才的培养，充分发挥其职能作用，以促进中部经济的健康快速发展。 　　[关键词] 中部地区；农村金融；问题与对策分析 　　[中图分类号] F230 [文献标识码] A 　　一、中部地区农村金融的发展概况 　　（一）农村金融的相关概念 　　金融是指和物价有着紧密联系的货币流通，非银行和银行金融机构体系，资金市场、短期资金拆借市场，保险系统以及国家金融领域。用经济学术语来概述，金融就是指由这诸多部分所构成的大系统，其系统既包括也微观运行机制，也包括宏观运行机制。 　　农村金融一般是指在县及县级以下的地区提供的贷款、存款、保险、汇兑、证券、期货等各种金融性服务，其中包括中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、交通银行等商业银行和中国银行在县域内的分支机构及网点，中国农业发展银行及其分支机构，以及农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、邮政储蓄银行、农村资金互助组织及贷款公司，商业性保险公司、政策性保险公司、期货公司、证券公司及小额信贷组织、小额信贷公司和典当行等机构。 　　（二）中部地区农村金融的产生 　　农村金融有着悠久的历史，中国长达两千多年的封建王朝重农抑商，一直以来都是自给自的小农经模式，农村金融一直存在主要的表现形式是高利贷，所以一直到新中国成立，农村一直是高利贷的天下，农村金融的这种模式严重阻碍农村地区的经济发展存在严重的弊端。中部地区一直是中国重要的粮食和棉花基地，农业一直是重中之重。新中国成立后中部地区农村金融发生了新的变化，土地改革使农户分得了土地，农村生产初步发展，农民有扩大生产的普遍要求，仅靠农村民间融资已经不能满足其资金需要，中部地区成立了地方农村信用社来打击农村高利贷行为。特别是改革开放以来，中部地区农村金融机构和组织得到快速迅猛发展，直接促进了中部经济的极大发展。 　　二、中部地区农村金融的现状和存在的问题 　　（一）中部地区农村金融资金投入不足 　　随着中部地区农村经济产业结构不断调整，优化和升级，中部地区农村金融的发展需要大量的资金。然而中部地区农村每年存款和贷款的资金的供给和需求之间出现了巨大的差额，主要在于农村信用社和农村邮政储蓄存款多于农业贷款，这些多余资金大部分都流往大型城市和经济更发达的地区，诱发了中部地区农村金融资金供求存在严重的缺口。1984到2009年中部地区农村贷款占中部地区全部贷款的12%，其中比重不断下滑，从1984年的13%下降到了2009年的8%。并且中部地区的农业银行投向广大的农村地区的贷款资金也持续下降，仅仅只依靠农村信用社、邮政储蓄贷款并筹集资金是远远不够。 　　（二）中部地区农村金融产品、服务和金融机构少，不能满足多样化的需求 　　随着中部地区农村经济的发展，简单单一的农村金融服务和产品已经不能满足现代化农村农民的多样化需求。农村的金融需求不只是单个农户的金融需求，还是新型乡镇企业等用户的需求。中部地区的金融机构和从业人员的数量或金融服务品种较少，造成了中部地区农村金融的覆盖范围较小。中部地区农村金融服务方式和服务水平，不能适应农村地区经济发展的需要；服务的品种，只有简单的贷款和存款业务。 　　中部地区县域金融网点可以提供存款，贷款，汇兑以外的金融服务仅占20%左右，大多数金融网点不能提供其他金融服务。农村信贷资金供给不能满足需求的新型农村工业化的发展，农村现代化的工业企业的发展对农业信贷资金的需求逐渐增加。 　　农村村金融机构严重短缺并且多样化不足，特别是银行性金融机构很少。在中部地区的农村主要金融业务由农村信用社垄断，形成了“一农”支持“三农”的异常情况。截止2009年初，中部已建立了新型农村金融机构24家，但与其他地区和当地的其他金融机构相比，农村金融机构发展依然缓慢。中部地区农村长期实施严厉的金融监管，限制了民营金融机构的发展，使得民营金融机构特别是机构的数量和规模比其他的金融机构数量更少、规模更小。 　　（三）中部地区农村金融缺乏有效竞争，运行效率低下 　　中部农村地区政策性贷款在辖内贷款规模中占比16.%，比重大，且金融市场运作程度低，缺乏金融竞争。目前来看，中国的农村金融机构不良资产和不良贷款率高，信贷资产质量低下，到2007年底，中部地区县域金融机构不良贷款率为20%，高于全国整体平均水平约7.0个百分点。