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我国现有的P2P网络借贷模式分析与风险评估 　　【摘要】信息技术的迅速发展，激活并繁荣了线上交易市场。在互联网时代，P2P借贷平台可作为线上交易的一大典型代表。P2P借贷使借贷两方可通过在线平台进行无抵押借贷活动，而不需实体的金融机构作为中介。我国的P2P借贷虽起步较晚，但亦取得了不小的发展成就。然而，我国的P2P借贷市场仍尚未成熟。除行为经济学意义上的风险之外，P2P借贷平台在我国的纵深发展还面临门槛低、自律性差、监管不力等一系列问题。因而，此项研究将着眼于P2P平台在我国的特殊运作模式、与国外同类平台的不同点，并对P2P借贷的风险做一统计学意义上的评估。 　　【关键词】P2P网络借贷 信用风险 商业模式 　　一、P2P信贷概述 　　所谓P2P（Peer to Peer）信贷，银监会官方翻译为“人人贷”，即有资金并且有理财投资需求的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的个人，并获取利息的一种信贷方式。其中，中介机构负责对借款方资信状况的考察，并从中收取账户管理费和服务费等费用。 　　2005年3月，人人贷鼻祖Zopa成立，以“摈弃银行，每个人都有更好的交易”的旗号，为网站会员提供相互借贷的平台，借贷利率完全由会员自主商定，Zopa负责对借款人进行风险评估，这是最原始的P2P借贷平台。 　　此前在国外，P2P网贷已十分流行，它被