第2章保险和风险.pptVIP

* Transparency Master 1.2 * * * * * * * * * * * Copyright ? 2008 Pearson Addison-Wesley. All rights reserved. Copyright ? 2008 Pearson Addison-Wesley. All rights reserved. 第二章 保险和风险 Copyright ? 2008 Pearson Addison-Wesley. All rights reserved. 2-* 目录 风险的定义和基本特征 可保风险的要求 逆向选择和保险 保险和赌博 保险和套期保值 保险的类型 保险的社会福利与社会成本 学习目标 1、解释保险的基本特征 2、解释大数法则 3、从保险公司的角度说明可保风险的要求 4、了解社会中主要的可保风险和不可保风险 5、描述保险的主要类型 6、解释保险带来的社会福利和社会成本 Copyright ? 2008 Pearson Addison-Wesley. All rights reserved. 2-* Copyright ? 2008 Pearson Addison-Wesley. All rights reserved. 2-* Copyright ? 2008 Pearson Addison-Wesley. All rights reserved. 2-* Copyright ? 2008 Pearson Addison-Wesley. All rights reserved. 2-* 保险的定义 保险是通过将风险转移给保险人，从而把偶然的损失进行分摊,保险人同意为被保险人赔偿这些损失，在损失发生时提供其他金钱方面的援助或者提供处理风险的服务。 Copyright ? 2008 Pearson Addison-Wesley. All rights reserved. 2-* 保险的基本特征 损失分摊 将少数人的损失在整个群体中进行分散。 基于大数法则使风险降低。 偶然损失的偿付 一种可能性发生的不可预见和不可预期的损失。 风险转移 纯粹风险从被保险人转移给保险人，后者通常在偿付损失方面比被保险人更有经济实力。 赔偿 被保险人大体可以恢复到损失发生前的财务状况。 Copyright ? 2008 Pearson Addison-Wesley. All rights reserved. 2-* Copyright ? 2008 Pearson Addison-Wesley. All rights reserved. 2-* 可保风险的要求 大量的风险单位 预计整体损失 意外的和非故意造成的损失 控制道德风险 确保随机性 确定的、可测度的损失 损失的原因、地点和数量应该是确定的 保险人能确定损失是否在保障范围内，如果确实包括在内，应赔付多少。 Copyright ? 2008 Pearson Addison-Wesley. All rights reserved. 2-* 可保风险的要求 非灾难性损失 让分摊损失的机制能够运行 应对灾难性风险: 再保险 在一个较大的地理范围区域分散覆盖面 巨灾债券 可计算得损失概率 获取足够的保险费 Copyright ? 2008 Pearson Addison-Wesley. All rights reserved. 2-* 可保风险的要求 经济可行的保费 投保人必须能够支付得起保费 保费必须远低于保险的面值或者数额 根据前面提到的要求: 大部分个人风险、财产风险和责任风险都是可保的。 大多数市场风险、金融风险、生产风险和政治风险很难由商业保险公司提供保障。 Copyright ? 2008 Pearson Addison-Wesley. All rights reserved. 2-* 逆向选择和保险 逆向选择 高于平均损失概率的人企图以标准费率投保。 如果不通过核保进行控制，逆向选择会导致高于预期的损失水平。 逆向选择可以通过严格的核保程序进行控制: 核保 (对保单申请者筛选和分类的过程) 保险条款 (比如人寿保险中的自杀条款等) Copyright ? 2008 Pearson Addison-Wesley. All rights reserved. 2-* 保险与赌博的比较 保险 保险是应对已经存在的纯粹风险的一种方法。 保险具有社会价值: 无论保险公司还是被保险人作为获益方都没有以输家的损失为代价。 赌博 赌博创造了一种投机风险 赌博没有社会价值 赢家的收益是以输家的损失为代价的。 Copyright ? 2008 Pearson Addison-Wesley. All rights reserved. 2-* 保险与套期保值