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车险为何难赚钱 对于众多财产险公司来说，车险恐怕是“想说爱你不容易”。 “车险亏损的，都是经销商赚的。”在财产险行业常能听到这样的抱怨。多年来，占据业务大半壁江山的车险一直游离于亏损边缘。对于众多财产险公司来说，车险恐怕是“想说爱你不容易”：不做意味着规模和市场份额的迅速下降，做了又面临难以解决的成本困局。 7月初，行业期盼已久的商业车险改革试点正式推向全国。作为2015年至今的一部“重头戏”，商车费改在费率厘定上给予了财产险公司更多的自主权，通过保费、理赔机制调整， 车险综合赔付率出现一定的下降，财产险公司在车险业务上的盈利空间有所提升。 数据显示，今年一季度，首批试点地区车险保费收入为258.66亿元，同比增长11.30%，车险综合成本率同比下降1.32个百分点为94.18%，第二批试点地区车险保费收入为590.90亿元，同比增长12.12%，车险综合成本率为94.37%，同比下降1.66个百分点。 但“好景不长”，截至今年4月底，在综合赔付率下降的情况下，全国车险综合成本率再度上升至99.83%（去年同期99.2%），车险再度濒临承保亏损。 “车险费改也是一个宣传窗口，各家公司希望在这一时间点快速占据市场，其中最主要的手段就是高额补贴，包括给中介的手续费、员工激励等，”国内一家大型险企人士向《英才》记者表示，“在获客成本上的投入不减反增，所以赔付率下降了，但是费用率却升高了。” 激烈的市场竞争中，在2015年48家经营车险业务的非上市险企，其中有44家出现亏损，面对如此巨大的亏损面，财产险公司急需在渠道、资源上掌握主动权。 成本困局 不同于一般险种的多渠道运营，虽然财产险公司也在电销、网销以及直销渠道上加大投入，但效果有限。一组行业数据显示，在去年车险保费的渠道构成中，以4S店为主的代理渠道为车险销售的主渠道，保费占比最高，在六成以上；其余电销、网销以及直销渠道合计占比约为三成左右。 而由于部分4S店的新车用户较多，从而形成较高的议价能力，保险公司不想放弃新车保单这一块，就会抬高渠道费，山东甚至河北等个别地区，销售渠道可获得的返点甚至达到50%-55%。 “4S店作为传统的车险销售渠道，掌握数量庞大的客户资源，把握车辆销售和维修的端口，”上述行业人士向《英才》记者表示，“为了让4S店推自己的产品，公司不得不给4S店提供高额代理费用，最直接的后果就是拉低车险承保利润。” 据了解，财险公司提供给4S店的代理费用维持在15%―40%之间，而为了“讨好”4S店，财险公司还会在理赔标准、延长工时费等方面给4S店让利，目的只有一个：获得更多的车险保单。 实际上，对于许多中小险企而言，利用车险业务“上规模”比实现承保盈利更为重要，所以其在渠道投入上往往难以避免恶性竞争的存在。 另一方面，在理赔环节，财险公司则更难拥有话语权。由于汽车零部件的售价直接关系着理赔报价，从而决定着财险公司的理赔支出。 公开资料显示，保险公司的车险理赔款70%被用于更换汽车零部件。而反映车辆零配件的价格之和与整车销售价格比值的“零整比”系数则居高不下。 根据中国汽车维修行业协会联合中国保险行业协会此前发布的“汽车零整比100指数”显示，此次发布的零整比100指数为329.35%，5万―10万元车型中零整比系数最高的是广汽本田飞度，零整比为463.8%。10万―15万元零整比最高的是东风本田思域，20万―30万元零整比系数最高的是华晨宝马X1。100辆车中零整比最高的来自奔驰GLK，高达869.82%。 由于太过于依赖整车厂和4S店，配件的价格一直居高不下，面对高企零部件更换费用，在赔付率居高不下的情况下，财险公司的盈利空间势必受到挤压，导致车险常年处于亏损状态。 大数据成“救命稻草”？ 毋庸置疑，大数据技术的发展和应用，将改变传统金融保险的信息模式，促进保险交易形式的电子化和数字化，改变市场的竞争格局。这种背景下，越来越多的财产险公司开始转向大数据的开发与应用。 “由于行业信息共享平台的缺失，险企与险企之间、险企与4S店之间的数据壁垒一直难以打破，大数据的推进比想象中的更加困难。”上述险企人士表示。 6月初，百度与中国太保旗下太保产险签署战略合作协议，双方共同发起设立新的互联网保险公司，主要聚焦于汽车保险及相关服务，致力于成为国内首家真正基于大数据的科技型互联网汽车保险公司。 借助百度平台及客户量，利用太保全国车险服务网络，百度与太保成立的互联网保险公司能否解决车险获客难题、并实现线上获客、线下理赔无缝对接尚需要时间检验。 但通过大数据应用所开辟的互联网渠道并非万能。如果车险价格之间并无太大差异，4S店仍然具有相当大的优势，因为车险主要的服务人群对便捷、高效的服务有强烈的需求。车主在4S店可以享受的是一站式的面对面服务，用户粘性是互联网所无法比拟的。 业内人士