小额信贷可持续发展关键因素探究.docVIP

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小额信贷可持续发展关键因素探究

小额信贷可持续发展关键因素探究 您可能更想看… 中资商业银行信贷文化转型问题研究 小额信贷机构面临的主要信贷风险 信贷组合积极管理:商业银行信贷管理... 基于信贷资金供需因素分析的农村信贷... 关注环境风险,建设绿色信贷银行 中国非政府组织小额信贷机构的发展与... 小额信贷的内涵与边界主张 我国信贷消费存在的问题及法律对策 信贷腾挪有术 放行信贷转让 银行输血... 信贷高增长的表与里 摘要:小额信贷是被实践证明了的有助于扶助贫困、促进就业和推动穷人发展的一种新型、有效的金融方式。小额信贷主要有两个目标,一是扶贫,二是自身的可持续发展。小额信贷的可持续性决定了其能否持续或者更大程度上为更多的目标客户提供服务以实现扶贫的目标。本文通过分析影响小额信贷可持续性的关键因素,提出了实现小额信贷可持续发展的对策建议。 关键词:小额信贷;可持续发展;对策建议 我国系统的小额信贷制度的建立始于20世纪90年代初,尽管只有十几年的发展,小额信贷却在扶助贫困和发展农村金融等方面取得了令人瞩目的成就。不过,在实际操作中,也存在不少问题,诸如小额信贷机构的合法地位问题、利率管制问题和小额信贷本身经营上的问题等。这么多问题的本质其实就是小额信贷可持续发展的问题。 1 小额信贷可持续发展内涵 由于小额信贷服务对象、经营模式、操作机构等都不尽相同,不同的学者、机构对小额信贷的概念也有不同的理解。本文将小额信贷界定为专向被排斥于正规金融体系之外的中低收入 包括贫困 群体提供持续的小额度生产性经营贷款及综合技术服务的一种特殊的金融服务方式。而目前所谈论的小额信贷可持续发展则一般是指小额信贷机构的商业可持续性,即小额信贷机构可以不依赖外界的优惠资金等条件而独立生存和长期发展。这也是小额信贷实务界对小额信贷可持续性的主流看法,更具体讲,就是要求小额信贷机构本身提供的小额信贷服务所产生的收入能够覆盖提供小额信贷服务的运营操作成本和资金成本,以保证其收人大于支出。当前小额信贷实务界运用较为广泛的衡量小额信贷可持续发展的科学指标主要有补贴依赖指数 SDI 、补贴依赖系数 SDR 、盈亏平衡 Break—Even 法和可持续性比率 OSR和ESR 等。 2 影响小额信贷可持续发展的关键因素分析 影响小额信贷可持续发展的因素是多方面的。从小额信贷可持续发展的内涵出发,影响小额信贷收人与支出的因素都是小额信贷可持续发展的影响因素,包括利率、规模和管理水平等。本文将影响小额信贷可持续发展的关键因素归为以下三点。 2.1 对小额信贷的认识与定位 对事物认识的不同,将直接影响对该事物所采取的政策和行动。认识的偏差导致定位的偏差,定位的偏差影响相关政策的制定和其应有作用的发挥。小额信贷是基于扶贫背景下开展的,若仅将小额信贷视为扶贫工具,而未将其定位于服务贫困与中低收人群体的一种金融方式,不允许其开展如吸收存款等非贷款金融业务,那么在小额信贷实践过程中,国家对小额信贷进行财政补贴,控制小额信贷利率,操作过程中行政代替信用等问题就不可避免。再者,从小额信贷的需求方一一贫困或中低收入群体来看,他们会因此认为从小额信贷项目中所获得的款项是国家的扶贫救济款,而没有意识到这是自己对小额信贷机构的负债,致使资金运用效率很低。这就导致了小额信贷机构在缺少外来捐助 包括国家财政资金补贴 的情况下难以自负盈亏,生存都面临问题,更何谈发展。 2.2 小额信贷利率不合理 小额信贷要实现可持续发展,最基本的要求是其提供服务所获得的收入能覆盖提供服务所支出的成本。提供小额信贷的收入最主要就是来自贷款的利息收入,因此,利率水平直接影响小额信贷机构的收入,进而影响其可持续发展的实现。然而目前我国大部分小额信贷实行的是不可持续的利率政策,这既有政策的限制——国家管制的利率政策使得小额信贷机构没有根据自身及每笔贷款的实际情况制定贷款利率的权限,也有观念的影响一一实施小额信贷就是为了帮助贫困或中低收人群体,弱势性使其难以承担高利率,因此应降低利率。根据中国小额信贷发展促进网络组织关于38个成员的统计,有效利率 3%的占10.5%,有效利率为3%~6%的占5.3%,有效利率为6%~8%的占39.5%,有效利率为8%~12%的占39.5%,有效利率为12%~16%的占5.3%,有效利率 16%的则没有。这样的利率水平显然偏低,难以支持小额信贷的可持续发展。 2.3操作成本较高 降低操作成本,提高管理效率,是实现小额信贷可持续发展的另一要件。与国外小额信贷组织相比,我国小额信贷组织的操作成本其实不算高,因为占成本比重很高的员工工资较低。若抛开此因素,只做国内比较,降低成本的潜力仍然巨大。发放每一元贷款的经营成本是经常使用的指标。据27个促进网络成员的统计,2005年平均为8.5%,最高为59.6%

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