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网上银行密钥远程解锁方案研究 　　【 摘 要 】 网上银行用户密钥被锁后，常规方式是到银行或其他金融机构网点进行身份确认和现场解锁。但在信息技术高速发展的今天，人们可以足不出户地在家里或办公室享受到各类在线服务。网上银行用户的密钥解锁操作也应改变现有模式，为网银用户提供一种新的在线密钥解锁途径。网银密钥远程解锁方案不仅在方便性上可以实现足不出户的在线解锁操作，同样可以实现对密钥持有人身份的有效识别，确保密钥解锁过程的安全性和可靠性。 　　【 关键词 】 网上银行；密钥；远程；解锁；安全性 　　【 中图分类号 】 TP393.08 【 文献标识码 】 A 　　The Research on Remote Unblocking Scheme of Online Banking Encryption Key 　　Tong Wei Chen Wei 　　（ China Petroleum Finance， Beijing 100007 ） 　　【 Abstract 】 The usual way to unblock the encryption key of online banking is to go to the branch of bank. But at this time that people could gain kinds of online services because of the high speed development of computer technology. This article is to do the research on remote unblocking scheme of online banking encryption key， which will be convenient for the user of online banking. And the scheme is also effective on the identification of online banking user and security. 　　【 Keywords 】 online banking； encryption key； remote； unblock； security 　　1 引言 　　网上银行作为金融机构重要客户服务渠道之一，为金融机构客户提供了足不出户的业务操作平台，节省了前往金融机构网点及排队等待的时间，逐渐成为金融机构各类客户业务处理的首选渠道。 　　网上银行在提供方便性的同时，作为资金管理和收支渠道，其安全性显得尤为重要。为了保证网上银行用户的资金安全，最重要的管理方式是对网上银行使用者的身份进行合法性确认，确认主要包括两方面：一方面是对网银使用用户的认证，即使用网上银行服务的个人是不是金融机构认定的网银用户；另一方面是网上银行用户对金融机构的认证，即他所登录的网上银行系统是不是正确的网银系统。用户身份确认的主要方式包括用户名、登录密码、USB密钥密码等。 　　USB密钥是网上银行用户身份识别最重要的方式，也被证明是最为安全有效的身份识别途径，因此被各类金融机构广泛使用。USB密钥的核心部分是其存储的数字证书。可以说数字证书就是网银用户在网上的身份证。它是通过权威认证机构CA（Certification Authority）颁发的，是证明用户身份的电子证件。 　　USB密钥的密码由用户自行保管，部分金融机构的网银密钥采用随机密码的方式，进一步提升了网银身份识别的安全管理水平。 　　USB密钥作为一种物理介质，其密码的安全性直接决定了密钥是否能发挥身份识别的作用。因此，当密钥密码因输入错误被锁后，各类金融机构为了保证密钥持有人的正确，均采用本人持被锁密钥及相关证明函件，到金融机构网点现场解锁的管理方式。 　　2 网上银行密钥解锁传统方式分析 　　2.1 银行网银密钥解锁方式 　　银行作为最重要的金融服务机构，其客户和业务网点具有规模大、分布范围广的特点。银行网银用户数量逐年攀升，而网银用户密钥解锁也成为银行的一项重要服务内容。目前银行网银的密钥解锁都是依托银行业务网点，由用户携带被锁密钥及身份证明资料，到银行网点现场办理。 　　2.2 其他金融机构网银密钥解锁方式 　　银行以外的其他金融机构，如财务公司，虽然客户数量有限，但客户同样分散在全国甚至世界各地。客户的分布情况决定了各类非银行金融机构也必须具备线上业务服务能力，而网上银行则成为线上服务的最佳渠道。 　　非银行金融机构与银行的重要区别在于往往仅有少数业务网点或分支机构，相比银行数量众多的业务网点，在网点分布的广度和密度方面存在很大差距。因此，无法为所有客户提供“就