第六章 人身保险幻灯片.pptVIP

第六章 人身保险 第一节 人身保险概述 第二节 人寿保险的形态 第三节 人寿保险的常用条款 第四节 意外伤害保险 第五节 健康保险 第一节 人身保险概述 一 人身保险的概念 标的：人的生命或身体 保险责任：生老病死伤残 给付条件：保险事故发生或期满生存 给付形式：定额给付 人身保险与人寿保险 二 人身保险的特征 给付性保险 保险金额确定特殊 人身风险特殊性：风险变动性和稳定性、分散性 保险期限长期性 保障性与储蓄性 三 人身保险的分类 （一）分红保险、不分红保险 （二）人寿保险、意外伤害保险、健康保险 （三）个人人身保险、团体人身保险 （四）标准体保险、次健体保险 第二节 人寿保险的形态 一 人寿保险的概念 二 人寿保险的基本形态 （一）死亡保险 定期死亡保险（定期寿险） 终身死亡保险（终身寿险） （二）生存保险 单纯生存保险 年金保险 （三）两全保险 三 寿险形态的发展 （一）变额人寿保险 （二）万能人寿保险 （三）变额万能人寿保险 投资连接保险金额的确认 被保险人谢某在2000年7月31日投保10份平安世纪理财连接投资保险，每年缴保费12 060元，缴费期25年，保险期限为25年，总保险金额为34万元。同年11月1日，谢某不幸遭遇车祸死亡。平安世纪理财保险按条款规定：第一年的保费全部用于被保险人的生命保障，一年后如果被保险人死亡或全残，将在本人保险金额和投资账户价值总额中取金额较大者进行理赔。据此，保险公司向其受益人给付34万元保险金。 在本案中之体现了该险种的保险保障型，其投资性并未体现出来。 若谢某在保险期限内并未发生保险事故，那么谢某保单满期时保费累积301 500元，其中投资账户分配保费245 280元。假设缴费期间投资帐户平均净投资收益率分别为3%、5%、8%，那么保单期满保险金额分别为339 966元、443 765元、674 212元。显而易见，该险种的投资保障性在此得到充分体现。 万能保险与投资连接保险的比较 1.承担的风险不同。万能寿险投资收益设有最低保证收益率，超过最低保证收益率的超额部分，由保险公司和投保人分享；投资连接保险无最低保证收益率，除管理费外，投资收益全部由投保人所有，投资风险也全由投保人承担。 2.身故保险金不同。万能寿险的身故保险金由身故保险金额和账户余额（投资和收益总和）两部分构成；投资连接保险的身故保险金取两者较大者。 3.灵活程度不同。万能寿险灵活性强，在缴费时间和金额、保险金额等方面又灵活规定；投资连接保险在上述方面则是固定的。 保险公司的主要利润来源 死差益：在实际运营中，实际的死亡率低于预期死亡率而减少保险金的给付； 费差益：由于公司内部管理完善，而使其费用开支低于预定费率而产生的结余。 利差益：保险公司的实际投资收益率高于其预定利率而产生的投资利润。 第三节 人寿保险的常用条款 一 宽限期条款 二 复效条款 三 贷款条款 四 自动垫缴保费贷款条款 五 不丧失价值任选条款 六 保单转让条款 七 共同灾难条款 八 不否定条款 九 年龄误告条款 案例:意外伤害保险责任的确认 1998年9月9日,赵某为其父向某保险公司投保了10万元的终身寿险和5万元的意外伤害保险。1999年4月17日，被保险人赵父被人发现倒卧在其居所附近的自行车棚内死亡。家属向保险公司提出索赔请求。保险公司经调查，对终身寿险10万元保险金给付责任无疑义，但对给付5万元意外伤害保险金有疑义。家属上诉法院。 焦点：①意外跌倒→脑中风→死亡 ②脑中风昏厥→跌倒→加速脑出血→死亡 本案由于保险公司无法举证被保险人生前患有高血压，故法院没有认定被保险人的死亡近因为高血压诱发脑中风，因此，法院判决被保险人系先行跌倒受伤后引起脑中风死亡，保险公司给付意外伤害保险金5万元。 为什么规定责任期限？ 被保险人在保险期限内遭受意外伤害，但是被保险人不一定马上死亡或残疾，有时要经过一定时间后才会产生死亡或残疾的结果。那么如果在产生死亡或残疾的结果时，保险期限已经结束，被保险人因此得不到保障，投保就失去了意义。为此，只要意外事故发生在保险期限内，即使被保险人的死亡和残疾发生在保险期限结束后，保险人也负责给付。 但是遭受意外伤害的时间与死亡或确定残疾程度的时间不能相隔太长，太长了就很难判断两者之间的内在必然联系，因此责任保险通常规定责任期限。 案例：在保险期内出险而在期满后死亡 1