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2014海南银行招聘考试货币银行学：商业银行经营管理理论 【导读】银行招聘考试注重对应聘者综合素质的考查，所以面试至关重要。为 帮助广大考生更好的备考，银行招聘考试网（hi jinrongren com）每日及时发布中公金融人最新研发成果，各银行招聘考试复习备考面试题供考生巩固学习，助广大考生在2014银行招聘考试取得好成绩。 第7节 商业银行经营管理理论 1、安全性方针是指银行经营中应尽量减少资产风险 2、流动性方针是指银行经营中，应能及时满足存款人随时支取的要求 3、盈利性方针是指银行经营中，在保证安全性的前提下，以利润最大化为银行追求的目标 二、商业银行主要的经营管理理论 商业银行业务的经营管理理论经历了资产管理、负债管理、资产负债综合管理的演程。 (一)资产管理理论 在资产管理中，资产流动性的管理占有特别重要的地位。 典型的资产管理理论有以下3种： 1、商业贷款理论(真实票据论) 为了保持充足的流动性并保证资金的安全性，商业银行只能发放短期的、自偿性 动资金贷款。 优点与缺陷：商业贷款理论强调了资产保持高度流动性的重要性，以及资产负债期限匹配的重要性。但随着信用经济的发展，商业贷款理论所强调的短期性便不能满足对中长期贷款的需要。 2、可转换性理论(资产转移理论) 该理论认为，银行可以将资金的一部分投入具备转让条件的证券上，以保持银行所需的流动性。 银行保持流动性的关键不在于贷款期限与存款期限一致，而在于银行所持有的资产的变现能力，只要资产在需要时能够迅速地、不受损失地转换成现金，就可以保持充足的流动性 优点与缺陷：可转换性理论继承了商业贷款理论所认为的银行应保持高度流动性的主张，发展了银行资产运用只限于短期自偿性放款的认识，丰富了资产业务的内容。但它仍然未能解释银行为追逐利润对其他资产业务的需要。 3、预期收入理论 任何贷款均不具有自偿性，即使贷款的价值转化成库存商品，贷款的偿还能力仍然依赖于销售收入的实现。 优点与缺陷：预期收入理论为商业银行拓展中长期贷款业务提供了理论依据，进一步丰富了资产业务的内容和资产管理的思想。但借款人的预期收入是一个变数，银行根据预期收入决定放款规模和期限的时候必将面临较大的风险，尤其是长期贷款和投资。 (二)负债管理理论 核心思想：银行没有必要经常保持大量的高流动性资产，而是可以通过对外举债来解流动性问题。 1、负债管理理论产生的背景 在60年代，商业银行的资金变得不那么丰富了，原因是银行的管理者已开始考虑资金占用的成本，因此支票存款的数量下降了。但企业对贷款的需求却很旺盛，为了满足旺盛的贷款需求，银行管理者转向了负债管理。 负债管理理论优点：负债管理开创了银行流动性的新途径，由单靠吸收存款的被动性负债方式，发展成向外借款的主动性负债方式。 负债管理理论缺陷：提高了银行的融资成本;增加了经营风险;不利于银行的稳健经营。 2、几种主要的负债管理理论 (1)传统的负债管理理论 ——银行券理论 这是一种最古老的负债理论。强调负债的适度性，以此衍生出商业银行必须保持负债流动性的政策要求。 ——存款理论 认为存款是银行最重要的资金来源，是存款者放弃货币流动性的一种选择，所以银行应为此应支付利息并关注存款的稳定和安全。应根据存款的状况安排贷款。最主要的特征是其保守性倾向，对银行的稳健经营有促进作用。 (2)现代负债管理理论 ——购买理论 以短期借入款来应付存款的提取 以借入款来应对增加的贷款要求 ——销售理论 核心是银行应努力推销金融产品，提供更多的服务。 (三)资产负债综合管理理论 资产负债综合管理的中心内容是资产负债的合理搭配,实现银行经营流动性、安全性和盈利性的全面统一和协调。 在80年代，资产负债管理的重要性有所增加，但管理的难度也越来越大。尽管有多种方法可以运用，资产负债综合管理仍然是一门艺术，而不是一门科学。 1、资产负债管理的目标 商业银行的资产负债管理是商业银行战略管理的重要组成部分，目标是要让 商业银行在12个月内，在不同的利率环境下有可供选择的方法。 资产负债管理的本质是对资产负债表中的各个项目的水平、波动、项目间的结构等， 进行计划、引导和控制。 资产负债管理，一般有以下4种模式： ——偿还期对称管理 ——资金集中管理 ——不同中心分配管理 ——差额管理 2、偿还期对称管理 ：要求银行资产的偿还期与负债的偿还期保持高度的对称性，用负债的期限结构去制约资产的期限结构。 活期存款和短期债券 ——— 库存现金/短期证券 活期存款的稳定的部分/1年期的定期存款 ——— 短期贷款 1-3年的定期存款/发行的中长期债券——— 中长期贷款/购买中长期证券 3年以上的定期存款/发行的中长期债券———购买中长期证券/长期投资 自有资金/长期存款 ——— 固定资产的购置 这种模式的核心内容是用负债