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中国农村信贷政策的分析与建议 庞欣新 澳门大学政府与行政学系 摘要： 金融是现代经济的核心，资金是经济发展的“血液”。任何产业的发展都离不开金融支持。在经济全球化的今天，金融业的发展状况往往会影响到一个国家乃至全球经济的稳定与发展。然而在中国，当前“三农”问题（即农业、农村、农民）依然比较突出，农村经济发展仍然比较缓慢，这中间的原因是多方面的，其中一条重要原因就是农村金融问题还没有得到很好解决。 尤其是近年来，我国农村资金市场的供求矛盾越来越突出，资金短缺、外流等问题已经严重制约了我国农村经济的发展，危害到农村社会的稳定与和谐。应当肯定，农村金融机构大力筹集和融通资金，确实为支持和促进农村经济的发展做出了贡献，但是农村金融服务还远未跟上农村经济发展的需要。我国的金融机构由于过去的体制问题，已经陷入了不良贷款高和经营严重亏损的状态，尤其是银行商业化改革以后，贷款约束条件变硬，使得农户和农村中小企业获得金融支持变得极为困难。再加上国家对农村金融的忽视使得信贷总量投入不足，农村中小企业金融需求得不到满足。究其原因，这主要不是资金短缺的问题，而是体制与政策的问题。 要解决农村资金供求的矛盾应该从政策入手，采取综合措施。本文对改革开放以来的若干农村金融政策进行了分析，看到了其中所取得的重大成就，同时也发现其中还存在着许多严重的缺陷。因此，作者在文章中指出了我国农村信用贷款（以下简称“信贷”）现状的不足，找出其主要原因进行分析，并提出了相关的建议，希望我国农村的信贷事业能够早日腾飞，农民生活水平能够早日提高，使我国整体国民经济得到稳定的发展。 我国农村信贷现状 当前，我国的“三农”问题依然比较突出，农村经济发展仍然比较缓慢，这中间的原因是多方面的，其中的一条重要的原因就是农村金融问题还没有得到很好的解决。尤其是近年来，我国农村资金市场的供求矛盾越来越突出，资金短缺、外流等问题已经严重制约了我国农村经济的发展。主要表现为： 1.1农村集中的资金不能反哺农村 改革开放以来，体制变革和机制创新在农村金融机构中不断推进。可随着改革的不断深化，却造成了农村金融机构“离开”了农村。受商业银行趋利性的影响，农业银行逐步撤离了农村，大量网点已经撤离回到城市。农发行虽留在了农村，但作为农业政策性金融机构，几乎和资金问题不相关。这就由原来的“三驾马车” 变成了“一社”（农村信用社）支“三农”。当前新农村建设需要大量资金投入，而农村金融机构却呈现了严重的“血源”不足症状。 1.2 农村信贷总量投入不足 与“三农”经济发展的需求相比，我国现在对农村地区投入的贷款总量仍然严重不足。尤其是对比全部金融机构的各项贷款余额，农村金融合作机构的贷款量更显现出增幅小、总量低的特点。尽管人民银行出台了一系列支持农村信贷投入的政策，效果却不十分明显。 （见图1） 图1 全部金融机构各项贷款余额及农村金融合作机构贷款变化 资料来源：中华人民共和国国家统计局，/tjgb/。 由此可见，虽然经过了几年的政策调整，但是现行信用贷款制度和担保制度依旧严重制约了涉农贷款的发放。 1.3 农信社贷款种类单一，环节多、手续繁 信用社针对农民的主要是小额贷款，这种小额贷款的期限大多为1年或1年半，贷款额度各县不尽相同，但最多没有超过1万元的。此外，银行有一套完整的信贷业务审批制度，操作流程长，贷款手续繁琐，审批环节多，难以满足农民及乡镇企业贷款简单快捷的要求，影响了他们向银行融资的积极性。 1.4我国信用体系的重大缺陷 我国信用体系有两大缺陷：一个是极不稳定，另一个是极不平衡。 第二个缺陷往往被忽视，其实它对社会经济的危害性甚至比第一个还大。简单地说，这是一个极不平衡的体系。近十几年来，通过银行体系实现了资金配置上的高度集中和倾斜。它的特点就是把农村的资金转移到城市，把内地的资金转移到沿海，把中小城市的资金转移到大城市，把中小企业的资金转移到大企业。这个高度倾斜的、单一的金融体制，加剧了中国经济的不平衡，背离了经济多样化、多层次的现实。 二、中国农村信贷政策的评估分析 2.1对农民收入的影响 农民收入不高，总体承债能力偏低是当前我国农村的普遍现象，并且在一定程度上制约了消费信贷的发展。目前农民的收入构成主要包括三个部分：农民家庭经营所得；农民从乡镇企业及外出劳务所得；农民从村集体所得（包括从村办企业获得的工资，从村集体获得福利待遇，村干部工资，各种垫付款项等）。80年代中期至90年代中期，乡镇企业发展速度较快，多数年份农民收入新增部分大约有70%来自乡镇企业。随着国有企业进一步深化改革和买方市场的出现，乡镇企业的劣势逐渐显现出来，经济效益下滑。但就在这资金周转困难之际，却无法得到有效且合法的贷款。其直接的结果就是大量农民失去了从乡镇企业获得收入的来源，收入增长减缓甚至下降。由此可见，增加农民