台湾金融消费者护法述评及其对当前金融监管的启示.doc

台湾《金融消费者保护法》述评 及其对当前金融监管的启示 黄江东 ( 中国证监会上海监管局，上海200135 ) [摘要]　我国台湾地区近期颁布了《金融消费者保护法》，该法以统合立法的方式原则规定了金融机构对金融消费者应负的义务，并对金融消费争议处理作了重点规定。本文还对美国、英国、日本、澳大利亚等国金融消费者保护立法作了介绍。在此基础上，提出了我国金融消费者保护的框架性建议，并就证券投资者保护问题提出了若干具体政策措施。 ［关键词］金融消费者保护 金融监管 Commentary on Taiwan Financial Consumer Protection Act and Its Reference to Current Financial Regulation Huang Jiangdong (Shanghai branch office, CSRC, Shanghai 200135) Abstract: Recently, Taiwan Area has promulgated the Financial Consumer Protection Act, which regulates the financial institutions obligations to financial consumers in principle of unified legislation, and also takes emphasis on disposal of financial consumer disputes. Meanwhile, this thesis has introduced financial consumer protection mechanisms in America, British, Japan and Australia and so on, based on the above, suggestions of financial consumer protection framework and several specific policy measures on security investors protection issues have been put forward. Key Words: Financial Consumer Protection, Financial Regulation 当前，在美国上演的“占领华尔街”运动正如火如荼，并有向全球漫延的趋势，漠视公众作为金融消费者的权利是其中重要的诱因。近期，我国台湾地区颁布了《金融消费者保护法》，并将于2011年12月30日施行，该法顺应了近年来──尤其是次贷危机以来，世界各国加强金融消费者保护的大趋势。我国作为新兴市场国家，借鉴其它国家和地区金融监管中的经验，以更好地发展我国金融市场，是很有必要的。鉴于此，本文拟对台湾地区《金融消费者保护法》作一个介绍，同时参考若干有代表性国家的金融消费者保护立法的发展趋势，在此基础上，提出我国金融消费者保护的若干政策建议，以供参考。 一、台湾《金融消费者保护法》的主要内容 （一）适用范围 该法第4条规定：“本法所称金融消费者，指接受金融服务业提供金融商品或服务者。但不包括下列对象：一、专业投资机构。二、符合一定财力或专业能力之自然人或法人。”同时，第3条规定：“本法所定金融服务业，包括银行业、证券业、期货业、保险业、电子票证业及其他经主管机关公告之金融服务业。”可见，该法就行业范围而言，包括传统各金融子行业，以列举的方式予以明示；就个体保护范围而言，体现了倾斜保护的原则，即只保护那些财务较弱、缺乏专业知识的金融商品和服务的接受者，以平衡金融交易当事人之间的利益关系；对于专业投资机构或具备较好财务和专业知识的自然人或法人，由于在与金融机构的商业活动中，并不处于明显的劣势，没有予以特别保护的必要。值得注意的是，该法第6条规定：“本法所定金融服务业对金融消费者之责任，不得预先约定限制或免除。违反前项规定者，该部分约定无效。”可见，该法关于金融机构的义务属于强制性规定，不得以双方约定的形式予以限制或免除。当条规定具有突出的现实意义，因为在金融交易中，金融机构往往会利用其信息、能力上优势，制订不利于金融消费者的格式条款，试图规避法律规定。该条否认了这种免责条款的效力。 （二）金融机构对金融消费者所负的保护义务 该法第二章对金融机构对金融消费者的义务主要从以下几个方面做了原则性规定： 1．公平、诚信订约之义务。该法第7条规定：“金融服务业与金融消费者订立提供金融商品或服务之契约，应本公平合理、平等互惠及诚信原则。金融服务业与金融消费者订立之契约条款显失