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浅析商业银行个人理财产品存在的问题及对策 　　【摘要】商业银行个人理财业务是20世纪80年代兴起的一项新的银行业务，银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于“个人理财业务”的界定是，“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。我们所说的“银行理财产品”，其实是指其中的综合理财服务。 　　【关键词】理财产品；收益率；资金池；风险 　　【中图分类号】F8 【文献标识码】A 　　【文章编号】1007-4309（2013）04-0150-2 　　虽然中国银行理财产品的研究起步较晚，但个人理财产品市场蕴含巨大机遇和广阔前景。商业银行理财产品作为商业银行的表外业务的一部分，有利于增加银行收入，提高银行业绩。同样，其作为金融衍生产品，因为灵活性高，能够快速筹集资金，充分挖掘投资标的的流动性，是金融市场中重要的金融工具。 　　一、银行个人理财产品的分类 　　近几年，理财产品种类越来越多，很多产品还涉及到相关衍生品，结构越来越复杂，商业银行竞相推出的各种个人理财产品，名目和花样繁多。按标价货币分类主要有：（1）人民币理财产品。（2）外币理财产品。（3）双币理财产品。按收益类型分类主要有：（1）保证收益类。（2）非保证收益类（保本浮动收益、非保本浮动收益）。其中，