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预付费卡在线支付 内容摘要： 预付费卡作为在线支付的一种手段，封闭式的预付费卡也作为主要的一种预付型网络支付方式。但是，由于其匿名性强，在为用户提供方便的同时也产生了许多的不足和缺陷，如：消费者会由于不法商家逃脱导致权利难以维护。预付费卡在线支付在为消费者提供便利的同时对于各大商家也是一个巨大的挑战，为了更好的发展预付费卡在线支付方式为商家提供利益，商家通过在运营商方面、产品服务与消费潜力的衡量方面、运营商方面等方面采取手段来降低风险提高收益。 关键字： 预付费卡 在线支付 商业模式 1 预付费卡 1.1 预付费卡的定义 预付费卡就是先购买再消费的一种卡产品，指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务、采取磁条或芯片等技术以卡片、密码等形式发行的储值卡。预付费卡最早来源于储值电话卡，目前已经成为了互联网替代性支付机制的一种，通常有刮开式与磁条式之分，可利用其他支付机制（包括在线与现实渠道）购买，通常以现金的匿名购买方式为主，持卡人使用前进行账号的“激活”，才可用于WEB交易。 1.2 预付费卡的分类 1.2.1 封闭式预付费卡 封闭式预付费卡问世已超过30年，且被证明是某种特定支付形式下（如替代单个商户的纸质礼品券）的理想支付方式。封闭式预付费卡使用专有的硬件和网络，且卡片只能在特定商户内使用。发卡机构在这种卡上的潜在收入低于开放式预付费卡。根据卡片的特定商户使用数量，封闭式预付费卡又可分为封闭式单一商户卡和封闭式复合商户卡。 （1）封闭式单一商户卡 这种卡片是传统商户礼品券的典型卡基形式。该卡由单一商户发行、出售并仅在该商户内使用。大部分这些卡片都使用专有的硬件和或软件，并对预付费卡的授权使用主机到主机的专用联接。 举例：目前支付行业中存在很多预付费解决方案，比如欧洲EFD电子资金公司提供的电子资金预付解决方案（e Funds?Prepaid?Solutions）。这种解决方案使用现存的VISA万事达的基础设施和网络，支持本质上是封闭式，且只能在有限的商户内消费的预付费卡片。万豪酒店（Marriott?Hotels）和ACE硬件（ACE?Hardware）公司的封闭式、单一商户礼品卡。这种礼品卡只需要用特有的，快速安装的方法，而不需要对POS硬件或软件做改变。这些卡片不显示VISA品牌，但是交易授权和结算都通过VISA系统路由。该解决方案仅授权那些由万豪酒店和ACE公司发起的交易。 （2）封闭式复合商户卡 这些预付费卡可能用于在指定的一种或几种商户网点使用支付。与封闭式单一商户卡的运营相同，大部分封闭式复合商户卡也都使用专有的硬件和或软件，以及主机到主机专门的私有联接。 举例：针对封闭式复合商户预付费卡，如前所提到的电子资金预付解决方案提供复合式电子钱包，以及支持封闭式复合商户卡的目标授权容量的专门应用。这种解决方案全部依靠现的VISA和万事达的POS终端和支付的基础设施，可以消除因专门的私有硬件和软件引起的成本和麻烦。封闭式复合商户预付费卡的特定应用包括晋升、激励、财产和事故理赔，礼品券、灵活消费帐户以及其他形式的员工福利项目。 另外，由电子资金预付解决方案支持的封闭式复合商户卡的案例包括用于政府福利发放的Benny?卡和UTIX高尔夫球票项目。 1.2.2 开放式预付费卡 最初对储值概念的应用起源于封闭式系统，但是由于其发展的局限性、不兼容性与市场饱和性，使其很快迁移到了开放式系统。开放式预付费系统更加灵活，并能随着支付行业的发展承载更多的新应用。 开放式预付费卡又可称为开放式的预付费品牌卡，是最流行的以及增长最迅速的预付费卡种是开放式的或者品牌卡。这些卡印有主要卡品牌的标识，并可用于所属卡组织网络的世界各地ATM及POS终端的交易。对品牌卡的普遍受理使它们非常地通用：可以用于多种创新性应用，如礼品卡、工资卡以及保险理赔。品牌预付费卡始终是由金融机构发行的，但通常与一个雇主相关联或保险理赔卡与一家保险公司相关联。品牌预付费卡使用现存的Visa万事达发现卡或其他卡组织的支付基础设施，因此商户能参与利用现存的终端、软件和通用的网络。作为日常处理工作的一部分，卡组织每天都要对预付费卡进行结算。它们从中获取交换费、浮动费、汇兑费等收入。 目前，欧洲EFD电子资金公司通过与发卡机构、处理商以及商业组织的合作，在超过36个国家提供开放式电子资金预付费解决方案，共同支持开放式预付费卡的运营。 1.3 预付费卡网络支付方式的特点 预付费卡的网络支付是付钱协议在支付协议之前执行，也就是说支付宝必须先存入一定的钱才能可以进行购买等活动。比如：在腾讯，几乎所有的服务都需要通过Q币支付。在这种支付系统中，支付者账户的余额不能为负，即支付者不能透支。 （1