关于我国小额信贷发展的思考论文解析.doc

西 南 财 经 大 学 成人学历教育本科学生毕业论文 姓 名 ： 学 号 ： 年 级 ： 专 业 ： 函 授 站 ： 移动电话： 住宅电话 ： 单位电话： 论文题目：《关于我国小额信贷发展的思考》 指导教师： 论文成绩： 指导教师评语 目 录 摘要……………………………………………………………………1 一、小额信贷的基本理论……………………………………………2 二、 我国小额信贷发展现状与问题 ………………………………2 （一）发展现状………………………………………………………2 （二）发展中的问题 ……………………………………………… 3  1.首要障碍――资金困境…………………………………………3 2.风险控制措施缺失………………………………………………3 3.行业监管体系仍不完善…………………………………………4 4.我国小额信贷机构自身存在的问题……………………………4? 三、 我国小额信贷发展前景预测及对策 …………………………4 （一）前景预期………………………………………………………5 （二）借鉴国际经验并结合自身情况………………………………5 （三）增加小额信贷的融资渠道……………………………………6 （四）为小额信贷的发展创造稳定的政策环境……………………7 （五）完善对小额信贷的监管………………………………………7 （六）建立小额信贷的风险控制机制………………………………8 四、 结束语 …………………………………………………………8 参考文献………………………………………………………………9 内 容 摘 要 本文以我国小额信贷的发展现状及前景为主题，多角度透视我国小额信贷市场，在资料收集、信息整合、综合分析的基础上对我国普通小额信贷的发展现状、问题，新兴信贷模式加以研究，并对我国小额信贷提出发展建议和问题解决方案。 小额信贷项目正规金融机构的常规服务以及传统扶贫项目以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供合适特定目标阶层客户的金融产品服务 1. 首要障碍――资金困境? 　　在当前金融体系下，小额信贷组织如何实现规模经济和资金来源的多元化成为其可持续发展的一道难题，而资金困境恰恰成为破题难以逾越的障碍。融资渠道有限是限制小额信贷公司发展的制约因素。按照小额信贷组织现有的条件以及正规商业银行、邮政储蓄管理制度，小额信贷组织很难从正规金融机构获得批发资金，那么增资扩股便成为小额信贷组织实现持续发展主要资金来源，但这种资金来源对于落后地区的投资人毕竟实力有限。受国际金融危机影响，小额信贷公司资金供给进一步缩水，这无疑是雪上加霜。本地的商业银行不愿意贷款给小额贷款公司，而异地贷款的融资成本过高，使得小额贷款公司进退维谷。 ?　　虽然近年来农村金融机构不良贷款率有所下降，相对仍然较高。我国大多数商业银行不良贷款比率及不良贷款余额双下降，而农村商业银行不良贷款比率没有出现明显的下降。?　　小额信贷同其他信贷业务一样除了要面对信用风险、操作风险、市场风险外，最明显的特点是还要面对自然灾害意外事故风险，贷款对象主要是一些中小企业和贫困、低收入农户的特殊风险以及贷款方式是无需抵押担保的信用风险。这些特征都加大了小额信贷风险管理的艰巨性，加大了不良贷款形成风险，同时又缺少最终偿还的保障机制。目前，小额贷款的风险控制能力较弱，风险控制意识不强。在小额贷款公司试点过程中，国家明确规定要建立准备金制度和风险保障基金等风险控制措施，但目前大部分的小额贷款公司仍然缺乏相关的规章制度和实施条例与办法。特别是部分试点公司出现单笔大幅超过贷款额度的现象，这将进一步加大小额贷款公司的信贷风险。 ? 　　我国目前对发展非政府组织小额信贷还处于摸索试点阶段，还没有一整套法律框架来界定非政府组织小额信贷的法律地位，也没有系统的监管框架对非政府组织小额信贷实施有效的监管，存在着监管主体不确定，不固定，有效约束不足等问题，极易出现漏洞。在宏观上，中央银行还需对小额信贷的发放与操作严格监管以防止资产流失等问题大面积出现。按有关规定，贷款公司开展业务，应接受银行业监管部门监管，但实际工作中，由于小额贷款公司没有存款业务，不属于金