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论民间融资法律制度的问题与建议 　　作者简介：林颖（1984-），山东烟台人，上海大学法律硕士（非法学）硕士研究。 　　【摘要】民间融资已成为一种金融创新，其在补充正规金融供给不足、优化配置资金资源、推动经济增长等方面发挥了积极作用。但是，近几年，民间融资的无序发展也引发了大量负面影响，处于监管之外的民间融资盲目逐利，滋生高利贷、非法集资、集资诈骗等不法行为。 　　本文从民间融资的内涵着手，对民间融资的法制现状进行了剖析，并提出了完善民间融资法律制度的建议。 　　【关键词】民间融资；合法性；法律规制 　　一、民间融资概述 　　（一）民间融资的含义 　　民间融资的概念在理论界尚未有统一的定论，较为普遍的说法是：民间融资是存在于国家正规设立的正式的金融机构融资之外，一般指非正规金融机构之外的自然人、企业及其他经济主体之间以民间资本为标的融资运动，它是运行于国家正规金融机构之外、以资金筹集为主的融资活动，包括私人借贷、商会、典当行、地下钱庄等。 　　（二）民间融资的法律特征 　　首先，民间融资在市场经济中滋生成长。在我国金融抑制政策导致中小微利企业发展的融资需求很难通过官方金融机构获得资金，因此，民间融资是市场经济弥补因金融控制政策而造成的金融市场高门槛而产生，其滋生于市场经济。 　　其次，民间融资游走于法律外沿地带。目前的法律未对民间融资直接加以规范，这就造就了民间融资的管理缺位。 　　最后，民间融资的高利率与无息贷款并存。农村民间借贷一般采用原始形式，这种融资活动大多是发生在亲属朋友之间，而在亲友间建立短期的借贷，一般是不需要支付利息的。而在城镇地区以中小企业发展为主体资金借贷则主要以高利率为主。 　　二、我国民间融资法律规制的现状 　　（一）我国民间融资的立法现状 　　在我国当前的法律体系中，还没有一部专门的法律来规制民间融资活动，使之在规范有效的环境中发展。现有的相关法律条款。通常滞后于经济发展，对发展过程中出现的新问题往往产生无“法”规范的境地。 　　（二）我国民间融资中存在的突出矛盾 　　民间融资活动本身就具有的一定的风险性，而且现行的法律也没有明文规范，使得不但无法有效控制风险，而且金融安全造成巨大的危害。① 　　1.民间融资在立法上的缺陷 　　民间融资中存在着一系列法律问题，但根源还是因为民间融资法律地位的空缺，民间融资的积极作用和其空白的地位之间是极不相吻合的。 　　2.民间融资的形式规范引发的问题 　　民间融资的融资程序方便快捷、内容灵活多样、融资担保门槛低，这正好解决了官方金融机构高门槛担保制度给融资者带来的不便。但是民间融资的优点如果不能有效监管，优点可能变成缺点还有引发纠纷的隐患。 　　尽管国务院已经明确由银监会负责组织协调对民间融资的监管，但对其认定，批准，管理程序等方面还没有从法律层面加以解决。 　　三、完善我国民间融资法律规制的几点建议 　　在当前我国经济背景下，民间资金对经济发展尤其是对中小微利企业的发展起到了无可比拟的作用。然而，我国现存的部门法律中尚未有一部专门针对民间融资的法律，其有关规定都是穿插在几部部门法之中。 　　（一）我国民间融资法律规制理念的改进 　　1.以融资自主为基石 　　法律上的承认和保护会使民间融资对经济发展产生巨大的推动作用，民间融资法律制度的建制应当以金融自由作为其基本的理念追求。这不仅有助于推动经济发展，也有助于对公民财产的尊重和保护。 　　2.以权利合理配置为根本导向 　　民间融资法律规制不仅要求金融资源有效配置，同时也要求配置的公平性，使全体成员权利和利益都得到公平高效的维护。金融资源的自身特点决定配置的不公平性，因此需要政府来引导、规范。完善对不同金融主体之间利益和风险比例的协调，似的各类市场主体获得公平的机会。② 　　3.以提升经济效率为关键 　　效率是经济的根本所在，其制度设计必须以效率为核心，并将此作为制度设计的理念导向。法律应将权利授予能够创造更多财富的一方，民间融资活动的参与人正是创造财富的主力军。其次，赋予民间融资正式的法律地位，以法律对其自主融资权进行确认、规范和保护，从而使权利人在安全的融资环境中创造更多的财富。最后，民间融资法律制度以市场为基石。可将民间融资过程中的交易习惯及行业规范应用于在正式立法中，避免资源浪费降低成本压力。 　　4.以稳定市场秩序为依靠 　　法与自由不是相对立的，自由是法律规范下的自由。而自由往往被人误解，认为是无所节制，因此在赋予市场主体融资自由的同时，要依靠法律来对其进行规制，以免自由被不轨人员滥用。因此，民间融资法律制度的设计与执行要在保护合法权利的同时保证其始终运行于法律控制之中，最终似的民间融资的自由与效率齐头并进。 　　（二）我国民间法律规制制度的改