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我国寿险产品结构调整初探 　　摘 要：本文基于寿险产品多元化发展的市场趋势，从分析我国寿险产品结构出发，讨论了我国寿险产品存在创新能力低、偏离保障功能等问题。最后，根据笔者的研究，从资产规模、风险控制、及电子商务的发展等方面，提出我国寿险产品结构调整的思路构架。 　　关键词：人寿保险；产品结构；风险控制 　　人寿保险作为一种处理生命周期不确定性的风险管理工具，现在已经不再仅仅满足人们的保障需求，而是被赋予了更多的功能与内涵，如储蓄需求和投资需求等。与此相对应，寿险公司的产品供给结构也发生了变化：伴随着寿险业务的快速发展，寿险公司经营能力和服务水平的提高，寿险产品日益丰富，寿险公司除经营传统的寿险产品外，国外比较成熟的产品形态，如分红保险、投资连接保险、万能保险等新型产品也陆续推出。如何调成优化中国的寿险产品结构是本文探讨的主题。 　　一、我国寿险产品结构分析 　　1.我国寿险产品结构 　　（1）传统寿险产品保持稳步增长。传统寿险产品具有保险金额固定、保费固定、收益预定以及注重保障等特点，能满足广大居民最基本的保险需求。随着人们保险意识的提高和寿险公司营销能力的增强，传统寿险产品的销售保持了稳定增长。 　　（2）分红产品增长迅速。分红产品已经成为寿险市场的主流产品。分红保险集保障与储蓄于一身，同时红利的回报在一定程度上可以抵御通货膨胀，具有投资价值，所以它与传统