（保险学之逆向选择.pptVIP

第四讲 逆向选择 第一节 逆向选择的界定 一、“逆向选择”的定义 从投保人选择的角度 —— “投保人所做的不利于保险人的选择” 从保险公司的角度 —— “由于投保人私有信息的存在，保险人得到一大堆‘逆向选择’得来的投保人。平常人们说选择，都是往好的方面选。保险公司的上述市场活动带来的选择，‘选’出来的是比较不那么好的一群，所以这种选择叫逆向选择，逆向选择会导致保险公司因风险过高而破产。” 从投保人和保险人双向选择的角度 ——“在投保寿险的过程中，处于不可保风险之下的、或者高于平均风险的投保人却试图从保险公司获得标准保险费率的保单；而寿险公司也因此仔细甄别并剔除高风险的投保人，原因是其保险费是按照处于平均健康状态和从事非危险行业的被保险人的风险水平而厘定的。” 第二节 逆向选择的信息经济学基础 一、保险市场上的一阶信息和二阶信息 在信息经济学里，信息被分成两个层次，如果一些信息是由另一些信息综合或加工起来得到的，那么综合或加工得到的信息被称为二阶信息，被综合或加工的原始信息为一阶信息。 一阶信息和二阶信息之间有如下的关系： 1.一阶信息明确，二阶信息一定明确； 2.一阶信息不明确，二阶信息可能明确; 3.二阶信息明确，一阶信息未必明确。 个人风险信息在这里作为一阶信息是不明确的，但对于一个达到一定数目、满足大数法则要求的被保险人群体，群体风险信息作为二阶信