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个人保险规划案例 案例：用生命价值法计算保险需求 假设被保险人现年30岁，年收入为10万元，个人年支出为3万元，打算60岁退休。 假设收入成长率＝支出成长率＝储蓄利率，不考虑货币时间价值。如果被保险人现在死亡，则未来一生的净收入会减少 10万元-3万元 × 60－30 ＝210万元，这个数额就是按照生命价值法计算的应有保额。 如果考虑货币时间价值，投资报酬率为3%，那么，考虑折现因素，持续30年每年7万净收入的现值 PV 3%，30，7 137.2万，是被保险人年收入的13.72倍，这是考虑货币时间价值按照生命价值法计算的应有保额。 案例：使用遗属需求法计算保险需求 仍然采用上述例子的条件。 假设收入成长率＝支出成长率＝储蓄利率，不考虑货币时间价值，如果被保险人现在死亡，遗属还要生活50年，每年的生活开支是5万元，目前可变现资产为20万元，按照遗属需求法，保额总需求＝5万元× 80－30 －20万元＝230万元。 由于遗属需求法可以方便地调整原来生涯规划中不足或超出的部分，所以，经常采用这种方法计算应有保额。 案例：用遗属需求法计算保险需求 如果考虑货币时间价值，遗属未来生活开支的现值PV 3%，50，50000，0，1 132.5万元，扣除实质净值或可变现资产净值20万元，应有保额 132.5万元－20万元 112.5万元，是被保险人年收入11.25倍。 使用遗属需求法计算的保额需求与前面使用生命价值法计算的保额需求，差异不大。 应注意的是，收入通常是期末领，因此，多用期末年金，支出通常要在期初就准备好，因此多用期初年金。 选择保险需求计算方法的原则 在客户未婚、没有依赖人口时，可以根据生命价值法计算所需保额。在开始工作时，针对未来收入能力进行投保。投保时不需要专门考虑收入成长率，可以在以后职位升迁或加薪时加买保额即可。 生命价值法的原理是以理赔金弥补保险事故发生引起收入下降的负面影响，因此，通过生命价值法计算出来的保额需求一般不需要扣除过去已累积的资产净值。遗属需求法的原理是以理赔金保障遗属未来生活开支所需，由于已累积的资产净值可以供养遗属生活开支，所以，通过遗属需求法计算出来的保额需求一般需要扣除过去已累积的资产净值。 遗属需求法在结婚、生子、购房时要针对增加的家庭生活费与负债额，加买保险；生命价值法在大幅加薪时才需要加买保险。 对于以自我为中心的客户而言，更适合用生命价值法计算应有保额；对于以家庭为中心的客户，更适合用遗属需求法计算应有保额。 对于生命价值法，可以根据夫妻的净收入分别计算其所需保额；对于遗属需求法，通常先算出家庭的总保额需求，然后再根据夫妻的收入比例进行分摊。 保险规划的程序 先依照客户的保障需求做好人寿保险规划，再考虑客户的预算能力来规划险种。 如果预算充足，可以增加终身寿险的保险金额，降低定期寿险的保险金额。 如果预算不足，可降低终身寿险的保险金额，增加定期寿险的保险金额。 如果通过降低终身寿险，预算仍然不够，那么，可以缩短定期寿险的保险年度，尽量不要减少客户所需的保险额度。 如果客户目前的保费预算非常低，可以考虑以保障范围受限制的意外险来代替寿险。 保险产品配置计划 保险产品资料的搜集 保险报价：可查 以年龄，性别， 险种， 查各保险公司报价与产品说明 比较各保险公司报价与产品的差异 考虑客户的保费预算与应有的保障，保险公司的财务与服务状况，建议保单组合。 寿险需求规划原理 寿险 需求 遗属 需要法 生命 价值法 遗属一生 支出现值 已累积的 生息净值 个人工作期 收入现值 个人工作期 支出现值 应有 保障额