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浅论独立个人保险代理人制度 胡会武 （初稿） 2015年9月17日，保监会下发了《关于深化保险中介市场改革的意见》，明确提出推进独立个人代理人制度，探索鼓励现有优秀个人代理人自主创业、独立发展。这标志着独立个人保险代理人即将登上保险中介舞台，从而翻开中国保险营销史上新的一页。那么，什么是独立个人保险代理人，与传统保险营销员有何不同，推进独立个人保险代理人制度又有何意义呢？ 独立个人保险代理人的基本概念 何谓“独立个人保险代理人”，目前保险监管部门及学术界尚无明确定义，只能依据《保险法》相关规定及保险中介市场现状，通过缜密逻辑分析与综合，深刻理解“独立个人保险代理人”的内涵与外延。 《保险法》中涉及个人保险代理人的条款有两条；第五章第一百一十七条规定：“保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或个人。”；第一百二十五条规定：“个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托。”。由此可见，从法律规定层面上看，机构保险代理人可以同时接受多个保险人的委托代为办理保险业务；个人保险代理人只能为一个人寿保险保险人代办保险业务，但不禁止为多个财产保险人代办保险业务。 在中国保险代理市场上，机构保险代理人都是企业法人或者企业法人的分支机构，具有独立的法律地位，可以为多个保险公司代办保险业务，可以打造自己的保险代理品牌，实质上是“独立机构保险代理人”；而个人保险代理人都是自然人，有一个特有的明称“保险营销员”，只能为一家保险公司代理保险业务，以该公司名义提供保险服务，没有工商营业执照，不具独立法律地位，不能打造自己的保险代理品牌，实质上是“专属非独立个人保险代理人”。 从法理与法治层面分析，《保险法》既没有规定个人保险代理人必须进行工商注册登记，也没有禁止其进行工商注册登记，没有工商营业执照自然就没有独立的“商业户籍”；《保险法》既没有禁止财险个人代理人为多家财险公司代理保险业务，也没有规定个人保险代理人不能同时代理财险和寿险业务。按照“法不禁止的，市场主体即可为；法无授权的，政府部门不能为。”的法治原则，个人保险代理人可以同时为一家寿险公司和多家财险公司代理保险业务，也可以通过工商注册登记成为“经营保险代理业务”的个体工商户。由此可以推论：“独立个人保险代理人”可以有！ 从保险消费者需求层面分析，“独立个人保险代理人”可以为个人保险消费者提供风险管理与保险咨询服务、帮助制订投保方案、选择投保产品、公司与渠道，从而更好地维护个体保险消费者的合法权益。由此可以推论：独立个人保险代理人需要有！ 从保险监管政策层面分析，北京、广东等省市曾先行开展独立个人保险代理人制度建设试点，《关于深化保险中介市场改革的意见》已经提出原则上要求，相关细则指日可待，“独立个人保险代理人”将会有！ 综合上述分析表明，所谓“独立个人保险代理人”应该就是经营“保险代理业务”的个体工商户，是具有独立法律地位、可以为一家寿险和多家财险公司代理保险业务的个人保险代理人。“独立”的要义是具有独立的法律地位，可以依据《个体工商户条例》规定注册为经营“保险代理业务”的个体工商户，享受相关权利，履行相关义务。“独立个人保险代理人”应该可以分为两类，一类是只为一家保险公司代理保险业务的“专属独立个人保险代理人”；二类是为一家寿险和多家财产保险公司代理业务的“非专属独立个人保险代理人”。 独立个人保险代理人主要特性 现行保险营销制度中的“保险营销员”本质上是“专属非独立个人保险代理人”。 “独立个人保险代理人”与“保险营销员”比较，具有许多显著不同的特性。 一是独立性：独立个人保险代理人通过工商注册取得营业执照，依法自主经营自负盈亏，可以打造自己的保险代理服务品牌，具有与保险公司相同的市场主体地位，两者是保险代理商与保险生产商的关系；保险营销员则是保险公司招聘的非合同制销售员，接受保险公司考核与管理，与保险公司之间是从属关系。 二是综合性：独立个人保险代理人可以综合代理一家寿险公司和多家财险公司保险业务；保险营销员则只能给所属一家保险公司代理保险业务。 三是客户导向性：独立保险代理人可以帮助保险消费者评估风险、制订保险方案、选择保险产品与保险公司，维护消费者合法权益；保险营员则是产品推销导向，向保险消费者推销所属公司产品与服务。 四是保险职业性：独立个人保险代理人以保险代理职业为生，必然要制订长远职业规划，不断提升自己的职业素养，不断积累自己的保险代理信誉，不断维护自己的保险代理品牌；保险营销员大都不以保险代理为终生职业，销售业绩不好随时可能被淘汰，如果有更好的职业选择，随时准备改行。 五是保险专业性：独立个人保险代理人完全依靠自己的保险专业能力来赢得保险消费者信任，专业能力是独立保险代理人的独立之基与立业之