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浅谈商业银行个人消费信贷所面临的问题及对策 一、个人消费费信贷的概念 消费信贷是我我国商业银行的一项新兴业务务，它是指借助商业银行的信信贷支持，以消费者的信用及及未来的购买力为放款基础，，按商业银行的经营管理规定定，对消费者个人发放的用于于购买消费品或支付其他与个个人消费相关费用的贷款。是是一种由金融机构向消费者提提供资金，用以满足消费需求求的一种信贷方式。个人消费费信贷的贷款对象是个人，贷贷款用途是用于消费，目的是是提高消费者即期消费水平，，有利于消费者合理安排终生生消费。 二、个人消费信贷贷的发展状况 自１９９９年年３月中国人民银行总行发出出《关于开展个人消费信贷的的指导意见》以来，我国个人人消费信贷业务伴随着居民收收入水平的提高、国家扩大内内需、拉动消费政策的指引以以及国有银行改革发展的推进进，从无到有，从小到大，从从单一的质押贷款到现有的多多品种创新，逐步发展壮大起起来。根据香港金融管理局２２００５年３月的报告（《亚亚洲区的个人信贷增长情况》》），我国个人信贷总额占国国内生产总值的比例，已经由由１９９９年的１．７％，２２０００的４．８％，发展到到２００１的７．１４％。截截至２００４年６月，个人信信贷组成项目中，住房按揭贷贷款占８３％，信用卡占６．．４％，其他占１０．６％。。个人信贷总额占各类贷款总总额的百分比由１９９９年的的１．５％，发展到２００００年的４．３％，２００１年年的６．２％，２００２年的的８％,２００３年更达到１１０％。由此可见,个人消费费信贷正在长足发展。 随着消费贷款款规模的不断扩大，该项业务务中存在的问题和风险也逐步步暴露出来。 一）城乡居民民消费意识较弱，直接影响了了个人消费信贷的营销。首先先是消费观念滞后。当前绝大大多数居民还没有形成消费信信贷的习惯，消费理念仅仅停停留在计划经济时代，一些消消费方式已经在很大程度上落落伍于其自身经济条件，“用用明天的钱圆今天的梦”仍被被视为奢侈的行为，因而潜在在的购买力转化为现实购买力力的渠道不够畅通。二是随着着国企改革的不断深入和市场场因素的不断变化，企业被重重组、被民营，职工下岗呈不不断扩大之势,大量“下岗””人员已形成了一个新的城镇镇贫困人口群体。这部分居民民连最基本的生活保障都成问问题，更不要奢望其在增强消消费意愿上有所作为。 二）信贷政策及环环境不配套导致银行限贷、惜惜贷。首先，法制环境不健全全，缺乏相应的法律保障，影影响了消费信贷业务的发展。。我国现行法律条款基本上都都是针对法人制定的，很少有有针对消费者个人贷款的条款款，对失信、违约的惩处办法法不具体，这使得银行开办消消费信贷业务缺乏法律保障，，对出现的问题往往无所适从从；涉及交易与抵押贷款的有有关法规尚不健全，由于缺乏乏强制性保障，一旦发生违约约不良，实际的处置变现极为为困难，从而加大了消费信贷贷风险，影响了银行开办该项项业务的积极性；其次，消费费市场发育迟缓，目前国内尚尚缺乏相对规范的二级市场，，使得抵押财物变现能力较差差，削弱了银行资产的流动性性；再次，现行政府的消费政政策不那么配套，没有发挥创创造和提供良好运作环境的作作用，制约了消费信贷业务的的发展。 三）消费信贷借款款人存在收入波动和道德风险险，而商业银行无法掌控这一一风险。商业银行对消费者信信用的把握决定了消费信贷的的开展程度。在美国消费信贷贷之所以成为人们乐于接受的的消费方式，除个人信用制度度比较健全外，银行有周密完完备的信用网络，借助于计算算机等现代化管理手段，建立立了一整套信用消费管理体系系，银行和商家通过网络可及及时了解消费者的信用情况，，因而能够迅速确定能否向消消费者提供贷款。美国消费者者到银行申请按揭购车，银行行职员立即将他的“社会安全全保险号码”输入电脑，查询询以往的消费贷款有无不良记记录，查实能按时还款后，立立即通知汽车经销商可以为其其选车。而我国目前尚未建立立起一套完备的个人信用制度度，人民银行的个人征信系统统仅在8个省市试运行，银行行缺乏征询和调查借款人资信信的有效手段，加之个人收入入的不透明和个人征税机制的的不完善，银行难以对借款人人的财产、个人收入的完整性性、稳定性和还款意愿等资信信状况做出正确判断。在消费费信贷过程中，各种恶意欺诈诈行为时有发生，银行采用当当面对证或上门察看等原始征征询方式已经不能保证信用信信息的时效性和可靠性。此外外，一些借款人由于收入大幅幅下降或暂时失业等市场原因因，无法按期还款，尽管这种种情况目前还不多，但随业务务量扩大，相应的风险将 四）以客户为为中心的营销服务体系尚未形形成，贷款手续烦琐流程复杂杂。从银行角度来看，“风险险主导型”的业务开展模式制制约了员工营销个人消费信贷贷的积极性，如工行规定，新新增的个人消费信贷不良贷款款率最多不能超过 %，即即100万元的贷款只能出现现