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银行保险产品思路 ㈠、银保产品 银保产产品主要类型：中资公司分红红型寿险，极小部分的意外伤伤害保险及健康保险。当前银银行销售的银保主流产品： 中国人寿“国寿鸿泰”系列———“国寿鸿鑫”系列——““国寿鸿丰” 平安人寿“平平安千禧红”系列——“万能能寿险” 太平洋人寿“红利利来”系列——“红利发” 新华人寿“红双喜”系列；；泰康人寿“千里马”系列 ㈡、评价当前银保产品 1、、产品较单一，多层次银保产产品架构没有形成。目前银保保市场上储蓄型寿险的比重占占90%以上，产品条款较为为简单。 2、目标客户群体体锁定中老年客户，分流储蓄蓄存款。这部分客户群体较为为保守，单纯的保障型寿险可可能受到核保的限制较多。 3、销售渠道主要通过银行柜柜面，保险公司银行专管员协协助销售，。 4、保单销售售以趸缴保单为主，保险期限限往往在5-10年以上，银银行在收取佣金后实际将客户户让渡保险公司，未能实现客客户的体内循环。 5、除了了极少量的期缴保单，售后服服务银行与保险公司严重脱节节。近两年由于分红寿险分红红偏低，投诉增多，更使银行行形象受损。 6、银保系统统开发迟滞，地下保单、私单单行为大量涌现，银行管理隐隐患突显。 1、从从银保合作的模式看，在银行行和保险公司之间实现由产品品代理协议向战略联盟的过渡渡，在有了一定合作基础和积积累较丰富经验的基础上，双双方可以考虑在长期合作的战战略联盟框架下，建立“泛保保险”的合资服务机构。银保保双方可以通过联合开发产品品，建立统一的操作平台，融融资等项目的合作，来实现业业务渗透、优势互补、互惠互互利、共同发展的格局，并通通过综合开展金融咨询服务、、资产项目经营管理、基金投投资等业务，使保险产品成为为一种广义的金融投资工具。。这种“泛保险”战略联盟，，将大大增强银保双方的竞争争实力，保险公司在发展保险险业务的同时，还可以通过这这 2、从从银行保险的销售渠道看，应应从银行柜面向网上银行、自自助银行、理财中心或财富管管理中心全方位的渗透。实现现银行柜面销售、自助银行营营销简单寿险产品，理财中心心、财富管理中心专业代理保保险产品的销售架构。 3、、从银行保险的产品构成看，，银保产品不应是储蓄产品的的简单变更或复制，而应是银银行产品的补充，是一种全方方位、全方位的保险服务。银银行的特点之一是方便客户的的投保和领取保险金，因而，，针对中等收入阶层的人员，，可以设计养老类的产品，用用于柜面销售，此类产品以期期交（月交或年交）方式，让让客户在银行柜面投保。养老老类产品的特点是核保简单，，因而可以用“银保通”系统统实时出单，客户在银行投保保地即可以拿到保单，续期保保费也可以在银行缴交。且客客户至退休年龄，可以每月在在银行领取养老金。这种产品品需要银行和保险公司双方系系统对接，而目前“银保通””程 4、银行保险产品还应应考虑的一个重点是，售后服服务和系统建设。保险公司应应该努力在银行销售渠道构建建一个完善的售后服务体系，，尽量实现客户在银行投保及及售后的一站式服务。具体包包括：小额赔付办理流程、保保单质押办理流程、退保办理理流程等等。 ㈠、银行保保险产品设计前提 目前，银银行选择开放渠道销售的保险险产品正常应具备以下条件：： 1、具备明确的目标客户户群，这部分客户对银行信任任感较强； 2、产品实现银银行独有业务的有效补充而不不是简单重复； 3、形成规规模效益，有利于银行摊低柜柜面营销成本； 4、切实带带动银行经济利益（手续费收收入）及寿险公司保费规模的的增长； 5、银保共享客户户资源，银行尽最大可能实现现客户体内循环。 思路来来源：企业年金产品转化为个个人年金（中国人寿永泰团体体年金保险） 设计假设：《《个人年金办法》及个人年金金保险经保监会审核通过上市市 1、产品说明： ⑵、、保险合同规定，被保险人达达到法定退休年龄时或指定年年龄时，可以选择将帐户累积积的资金一次性支取或转换为为养老年金。 ⑶、签订合同同时，本公司将一次性收取个个人年金帐户的管理费3%（（趸缴年金；期缴年金管理费费的收取按一定比例换算，本本处附表略）。 2.5%，除保底底收益外，有权参与本公司分分红保险业务的红利分配。本本公司每年根据上一会计年度度分红保险业务的实际经营状状况确定红利分配方案，经保保险监管机关核准后，向上一一会计年度末有效的保险单派派发红利，红利成为被保险人人账户资金余额的一部分。按按复利计算。 4.5%，，第二年收取退保手续费3%%，第三年收取退保手续费22%，第四年收取退保手续费费1%（期缴年金退保手续费费的收取按一定比例换算，本本处附表略），客户第五年起起退保本公司承诺不收取任何何手续费。 2、产品特征：： ⑵、个人年金产品具备备“保底+分红”的理财产品品特点，可以理解为承诺保底底收益的分红型理财产品。 3、需