商业银行信贷考试.docVIP

银行信贷管理 是指银行为了提高信贷资金的经济效用，运用信贷杠杆对国民经济活动过程的资金借贷关系进行组织、疏导、调节和控制的活动。即商业银行如何配置信贷资金，才能 有利于发展经济并增加自身盈利地决策活动。目标:指银行信贷活动所应达到的预定标准和要求，社会效益最佳化、贷款收益最大化 任务 1、出发点—充分发挥和利用信贷的固有 职能；2、服务和促进国民经济发展；要求 ①正确控制信贷资金的供应数量；②合理确定贷款投向、切实保证信贷资金的充分利用；③不断提高信贷资金的经济效益；④充分发挥信贷的杠杆作用。内容 ①信贷关系管理 管理信贷关系指资金供求双方通过借贷方式建立起来的经济关系。②规模和结构配置管理 (1)贷款规模要适度；(2)贷款结构要合理 ③贷款风险管理。贷款风险是银行信贷管理的一个核心内容。④资金定价管理。从宏观层面上看：利率是市场经济中引导资金流向，调节经济活动的杠杆；正确贯彻利率政策是银行信贷管理的重要内容。⑤市场定位和营销管理 中心问题 在于通过合理的制度安排，有效降低交易成本，发挥信贷功能，通过改变增长要素贡献率，促进经济增长。商业银行作为信用中介介入交易，有助于节约交易成本。 信用调查分析 信用调查分析是商业银行对借款人的信誉及偿还债务的能力进行调查分析，它是银行贷款决策的前提。内容 ①品德 character----人的要素或管理要素：借款人信用承诺是否诚实可靠，还款意愿怎样，这是建立良好信贷关系的头等要素。能力 capacity----人的要素或管理要素：经济上，是指借款人利用其才能对所借资金妥善运用、获取利润并偿还贷款的能力；法律上，是指借款人是否具备独立承担借款法律义务的资格。资本 capital----财务要素：借款人拥有资财的价值，它是借款人取得民事主体权利和独立承担民事责任的物质基础，也是其财富积累和经营业绩的反映。担保 collateral----财务要素：担保品能给银行提供保护，降低银行贷款风险。经营情况 condition----经济要素：是指企业自身的经营状况和外部经济环境。除此之外，有人提出持续性 continuity----技术要素：是指借款人在科技发展、产品日新月异的情况下，不断推陈出新的能力。 3年。 信贷政策 是指导贷款决策的具体行为准则，是货币政策的重要组成部分，其中心内涵是指中央银行根据国家宏观经济政策和产业政策要求，运用经济、法律和行政手段，对金融机构信贷总量和投向实施引导、调控和监督，以此优化贷款投向，实现资金优化配置并促进经济结构调整。内容 ①总量政策――规定贷款增长的指导性计划，以及银根松紧度如何调节掌握；②投向政策――规定支持什么，限制什么，哪些能贷款，哪些不能；③利率政策――规定具体利率水平、差别、执行权限及如何运用利率杠杆；④贷款管理的具体措施――围绕贷款原则、政策的贯彻落实而加以具体化。 审贷分离 贷款调查人员负责调查评估，审查人员负责贷款风险的审查，贷款的发放人员负责贷款的检查和清收，审、贷、查三分离的制度，就是审贷分离制度。 贷款授权管理与授信管理贷款 贷款授权，是指商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展业务权限的具体规定。 贷款授信，是指商业银行对其业务职能部门和分支机构所辖服务区及其客户所规定的内部控制信用高限额度。具体范围包括贷款、贴现、承兑和担保。 信用贷款是以借款人自身的信用作为担保而发放的贷款，换言之是以单一的信用担保方式发放的贷款，因而亦称“信用担保贷款”。 信用贷款特点：手续简便、风险较大、利率较高、金额与期限的限制、审查严格。 质押贷款是以质物为债务履行的担保而发放的贷款借款人或第三人为出质人、银行为质权人，质押的动产或权利为质物。质押贷款可分为动产质押贷款和权利质押贷款两种。 1）担保的主体不同 2） 担保的客体不同 3）法律生效不同 4）担保的效力不同 财务因素与非财务因素 财务因素 （一）财务报表分析：对借款人资产负债表、损益表、现金流量表的分析。（二）财务比率分析：对借款人偿债能力、营运能力和盈利能力的分析。（三）项目分析：对借款人存货和应收账款的分析。 非财务因素分析 非财务因素包含的内容：行业因素、借款人经营和管理状况、社会及自然因素、还款意愿因素。一般准备是根据全部贷款余额的一定比例计提的、用于弥补尚未识别的可能性损失的准备。专项准备是指根据《贷款风险分类指导原则》，对贷款进行风险分类后，按每笔贷款损失的程度计提的用于弥补专项损失的准备。流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。正常：借款人能够履