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美国小企业贷款担保计划的运作 作者：??? ?在美国小企业贷款担保计划中，SBA（美国小企业管理局）的主要任务不是对小企业直接发放贷款，而是为其获取贷款提供担保。我们把这种获得SBA担保的贷款简称为SBA贷款。小企业可利用SBA贷款从事各种商业活动，从房地产、建筑业经营、到购置生产设备、增加存货，以及补充流动资金、提供应收账款等。但利用SBA贷款获得的房地产必须主要用于企业经营，而非获取租金。????SBA贷款的有关规定????1、借款企业规模????SBA对其担保的小企业设有一定的规模标准，一般限于在过去两年中资产净值低于1800万美元，且年均税后净利润少于?600万美元的企业。对于不符合上述标准者，有时SBA也采用雇员人数或年销售额标准，这些标准随行业不同而不同。如制造业的雇员人数最高限根据企业的行业代码（SIC）从250人到1500人不等，批发业雇员人数最多不得超过100人。视服务类型不同，服务业的年销售额标准一般为过去三年的年均销售额不超过200至800万美元。????2、担保比例????SBA?只为贷款提供部分担保，比例视贷款金额不同而不同：对10万美元以下的贷款担保比例一般为80%，对10万美元以上的贷款担保比例一般为75%，并且SBA的担保金额一般不超过75万美元。????3、贷款期限????由于SBA贷款可用于多种目的，如基建、扩充厂房、购买设备和原材料、企业购并、补充营运资金等。贷款期限随资金用途和借款人的偿还能力不同而不同。用于购置房地产的贷款期限可长达25年，购买机器设备的贷款期限与其使用年限有关，通常不超过15年，营运资金贷款期限不超过10年。对于多种用途贷款，其期限根据上述原则加权计算。????4、贷款利率????SBA贷款利率由借款人和贷款人协商确定，可以采用固定利率或浮动利率，利率水平不得超过SBA规定的最高限，这一最高限一般以优惠利率（Prime?Rate）为基准，上浮一定幅度。????金额在5万美元及以上的固定利率贷款，期限短于7年的，其利率不得超过优惠利率加2.25个百分点；期限为7年或更长的，其利率不得超过优惠利率加2.75个百分点。金额在2.5~5万美元的固定利率贷款，期限短于7年的，其利率不得超过优惠利率加3.25个百分点；期限为7年或更长的，其利率不得超过优惠利率加3.75个百分点。金额在2.5万美元及以下的固定利率贷款，期限短于7年的，其利率不得超过优惠利率加4.25个百分点；期限为7年或更长的，其利率不得超过优惠利率加4.75个百分点。????SAB贷款若采用浮动利率，一般盯住优惠利率或SBA选定的基准利率（一般为联邦政府的与SBA贷款期限相当的借款的加权平均利率，这一利率每季计算并公布在“联邦Register”上）。SBA浮动利率贷款在基准利率之上浮动的幅度，以及利率调整的频度由借贷双方协商决定，利率调整的间隔时间不得短于一个月，可以为一个月、一季、半年、一年或其它时间，但一经确定不得更改。????5、贷款偿还????SBA贷款采用本利分期偿还，而非本金一次性偿还?(balloon)的方式。在2000年12月前发放的SBA贷款发生提前还款（Prepayment）无需交纳罚金。对于贷款人在2000年12月22日及以后收到的贷款申请，经批准的贷款在出现以下提前还款情况时，须向SBA交纳罚金。????（1）?期限在15年及以上，借款人主动提前还款；????（2）?提前偿还的金额超过贷款余额的25%；????（3）?在贷款首次发放日之后的3年内提前还款。????罚金的计算如下：????（1）在贷款首次发放日之后的第1年内提前还款，罚金为提前还款额的5%；????（2）在贷款首次发放日之后的第2年内提前还款，罚金为提前还款额的3%；????（3）在贷款首次发放日之后的第3年内提前还款，罚金为提前还款额的1%。许多SBA贷款享有借款企业的房地产抵押权作为第一重保护(first?lien)，企业所有者个人的房地产抵押和企业的机器设备以及其他资产质押作为第二、三重保护(second?lien)。????6、担保费????SBA对其担保的贷款按贷款金额大小向贷款人收取一定比例的担保服务费，这一费用一般通过贷款人转嫁给存款人。金额在15万美元及以下的贷款，服务费为担保金额的2%，其中贷款人可以保留其中25%，即担保金额的0.5%；金额在15～70万美元（不含15万美元）的贷款，服务费为担保金额的3%；金额在70万美元以上（不含70万美元）的贷款，服务费为担保金额的3.5%。金额在15万美元以上（不含15万美元）的贷款，贷款人不得保留代收的担保服务费。除此之外，SBA对所有贷款按担保余额（最初的担保金额减已偿还本金）的0.5%征收年费。???