电子银行发展问题研究.docVIP

电子银行发展问题研究 　　【摘 要】电子银行业务又被称为网络银行业务，是银行等存款类金融机构的非柜台服务项目，通过电子网络系统、自助服务终端等向客户提供的查询、转账、理财等金融服务，使其客户足不出户便可以通过自助服务等手段实现自己需要的金融服务。我国农信社开展的电子银行业务有企业网上银行、个人网上银行、电话银行、手机银行以及自助终端等，基本囊括了目前银行类存款金融机构的电子银行业务。本文在界定电子银行业务内涵的基础上，分析了我国农信社发展电子银行业务存在的问题，并进一步就相关问题提出了具有针对性的政策建议。 　　【关键词】农信社；电子银行；安全性 　　1.农信社电子银行业务发展中存在问题 　　自上世纪五十年代我国第一家农信社建立以来，其业务网络已遍布城乡各地，在我国城镇化的新形势下，农信社扩大业务领域继续服务于城市居民。电子银行业务的开展必将为农信社的发展注入新的活力，为我国金融体制的完善的发展做出应有的贡献。在信用合作社多年的发展历程中，其做出过巨大的贡献，展现了顽强的生命力和活力； 同时，电子银行业务的开展也凸显出了农信社在这方面的不足。具体表现为以下几个方面： 　　1.1电子银行业务没有得到服务群体的普遍认可 　　由于农信社服务的群体主要是农民群众，农民群众对电子银行业务一是了解不深，二是对于电子网络便可完成的金融服务交易信心不足，三是农村电子网络以及自助服务终端等设施配备不足。这使得农信社在农村领域开展电子业务遇到了意识形态和使用习惯的阻力。同样地，在城市开展电子银行业务面临着商业银行的竞争，农信社明显处于劣势。而且城市居民往往更加倾向于和大型商业银行进行业务往来，对于农信社的信心不足。所以，农信社发展电子银行业务尚需很长的路要走。 　　1.2服务群体信用体系建设尚需完善 　　农信社服务群体主要是农村居民，对于该群体的征信体系建设尚需完善。我国建立完善个人和企业征信体系以来，其发展便遇到了金融机构服务对象差别性的问题。对于城市居民与企业信息收集较为容易，而对于农村居民和企业，其信息收集相对比较滞后。而且电子银行业务发展早于我国征信体系的建设，电子银行业务与银行等金融机构的征信体系之间需要一个磨合期。 　　1.3群众对电子银行安全性信任度低 　　无论是农村居民还是城市居民对于电子银行业务均存在一定程度上的不信任，原因在于自产生电子银行业务以来，针对电子银行业务的犯罪案例有增无减，犯罪分子频频盯住电子银行业务进行诈骗、伪造等行为，给广大群众造成巨大经济损失，致使人民群众对于电子银行业务心存余悸，宁可使用传统的方式也不愿意接触新生事物。目前进行电子银行业务开展的主体还是集中在年轻人和金融相关专业人士领域，市场潜力广阔。对于农信社而言，具有天然的广大服务群体，缺点是该服务群体对于风险的规避意识普遍较高，对于电子银行业务的信任度不够。此外，在城市业务开展中，大型商业银行的竞争又是信用社面临的另一挑战。 　　1.4电子银行相关法规滞后 　　针对电子银行业务，我国相继出台了《网上银行业务管理暂行办法》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》，为我国电子银行业务的发展提供了一定的保障。然而，电子银行业务的发展速度远远超出了法律法规的制定速度。特别是针对电子银行业务实施的犯罪行为进行处罚的法律法规欠缺，往往是发现一例侦办一例，缺乏统一的处罚标准。具体到农信社，其电子银行业务刚刚起步不久，对于电子银行业务的内部规定尚需完善。再加上农信社为了保证安全性，其办理电子银行业务的程序相对繁琐，使得农信社电子银行业务的发展失去了不少有价值的客户。 　　2.相关政策建议 　　2.1有针对性的营销模式 　　拓展电子银行业务离不开必要的产品营销，农信社服务区域主要是县域经济。需要农信社针对农村金融市场和农村居民的特点，制定具有针对性的营销策略。从农信社“服务三农、合作共赢”的企业定位出发，为农民群众提供快捷、简便、安全的电子银行产品，方便其识别和应用。针对县域内的个体经济、工商企业提供更加完善高效的电子银行服务，突出其进行大额资金流转的优势。可以考虑适当采取提供电子银行业务宣传讲座、增值服务、有奖销售等活动，提高广大客户办理业务的积极性。 　　2.2健全服务体系，实现售后服务创新 　　针对信用社服务群体的特殊性，积极健全完善我国县域范围内的征信体系建设。通过征信体系的建设，保证农信社开展电子银行业务以及未来信用卡业务的安全性。通过进行积极选宣传、培训等工作，一方面使客户了解电子银行业务的安全性与便捷性；一方面提高从业人员的素质，简化客户办理电子银行业务的程序。同时，还需要做好售前、售后服务，一方面改进服务质量，改善服务态度，可以考虑上门办理、业务答疑、提供对账单等服务； 一方面做好售后服务，实行实时业务咨询服务