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谈中国保险业的发展潜力 中国保险业的发展潜力：形成原因、规模估测与发挥机制 李小热 一、中国保险业在全球金融危机中持续发展 　　2009年，在本国GDP、人口都增长的情况下，中国的保费收入、保险深度（即保费收入与GDP的比值）、保险密度（即人均保费收入）都比2008年有所增长或深化。与此同时，2009年与2008年相比，世界层面的保费收入、保险深度、保险密度却有所减少或降低（参见表1）。中国保险业在全球金融危机中仍然能够持续发展，既显示了其发展的快速、稳健和潜力巨大，也隐含着其发展原因可能包括很多非经济因素。 　　 表1：2008~2009年中国和世界的保险业发展简况 年份 　　　　　　　　　中国 世界 保费收入 保险深度 保险密度 保费收入 保险深度 保险密度 亿元 % 元 亿美元 % 美元 2008 9784 3.12 737 42201 7.07 634 2009 11137 3.27 834 40661 6.98 595 资料来源：根据《中国统计年鉴--2010年》及Swiss Re的World insurance in 2008: life premiums fall in the industrialized countries - strong growth in the emerging economies、World insurance in 2009： reveals slight premium dip but improved capital整理得出。 　　 二、中国保险业具有发展潜力 　　（一）多种风险的产生、增加、显现、释放是中国保险业发展的原始动力 　　中国的发展和改革，必然引起人与自然、人与人之间等各种联系的变化，从而引致各种不确定性及风险的产生、增加、显现、释放，并因此对风险管理提出更高要求。一是从生产力的角度来看，1990年中国人均GDP为1644元， 2009年中国人均GDP为25575元，工业化水平的快速提高，孕育了中国自然环境、生产生活等领域各种形式的不确定性和风险。二是从生产关系的角度来看，当前中国着力推行的以社会主义市场经济体制改革为主要内容的各项改革，是资源配置方式的转型，很多原由政府等集体全部或大部分负担的事情，现在大部分或全部由个体直接负担，而且资源配置原来主要在国内进行，现在则受到越来越多国际因素的影响，这孕育了中国公共性、社会性事务等领域各种形式的不确定性和风险。多种风险的产生、增加、显现、释放、交织，客观上日益需要中国不断完善保险等风险管理机制。 　　（二）居民支付能力的提升是中国保险业发展的基本条件 　　一是从收入的角度来看，2009年与1990年相比，中国城镇居民人均可支配收入、农村居民人均纯收入分别增长了10.4倍、6.5倍（参见表2）。居民收入水平的提高，为其满足包括保险在内的各方面需求提供了较强的资金基础。二是从消费的角度来看，2009年与1990年、2000年相比，无论是在城镇，还是在农村，中国居民家庭的恩格尔系数都呈逐年下降趋势，而医疗保健支出系数（医疗保健支出占消费总支出的比重）却都呈逐年上升趋势。这说明中国居民在满足最基本的食品消费需求之外，有更多支出用于可能包括保险在内的其他消费，这也为保险消费的增长提供了空间，而其中用于医疗保健等与人的生命密切相关的消费支出日益增多，更是为人身保险消费的增长提供了空间。另外，2009年与1990年、2000年相比，中国人均保费收入占人均收入的比重明显呈逐年上升趋势，这说明整体上保险消费在中国居民消费结构中的重要性迅速增加。 　　 表2 中国居民的收入和消费简况 年份 　　　　　居民收入 恩格尔系数 医疗保健支出系数 人均保费收入占人均收入的比重 城镇居民人均可支配收入 农村居民人均纯收入 城镇居民家庭 农村居民家庭 城镇居民家庭 农村居民家庭 元 元 % % % % % 1990 1510 686 54.2 58.8 2.0 3.3 1.72 2000 6280 2253 39.4 49.1 6.4 5.2 3.40 2009 17175 5153 36.5 41.0 7.0 7.2 7.77 资料来源：历年《中国统计年鉴》、历年《中国保险年鉴》的有关资料整理得出。 注：1. 表中收入、支出等数据都是当年价格。 2.表中人均收入=（城镇居民人均可支配收入(城镇人口数+农村居民人均纯收入(农村人口数）/（城镇人口数+农村人口数）。 　　 　　（三）国民保