P2P网贷平台资金银行托管 搞不好又是一个坑.docVIP

P2P网贷平台资金银行托管 搞不好又是一个坑 　　前两天从新闻上看到民生银行P2P资金自托管系统搁浅消息，意料之中，银行想撇开合作伙伴独吞这块蛋糕，注定要走的磕磕碰碰。笔者此前曾分析过P2P用户资金由银行全托管、支付公司托管、银行联合支付公司四方存管这三种模式的可行性。可惜当时的行业舆论一边倒的要打倒支付公司，让银行进行全托管，我的观点赞同的人并不多。两年过去了，银行在P2P资金托管方案上并没有实质性进展，五大行真正实施托管系统的一家都没有，顶多开个发布会，媒体上放点风，反倒是城市商业银行上线的比较多。 　　今天想结合下别人观点和我这些年从业经验，给大家分析一下为何银行独自走这条路会磕磕碰碰。 　　先交代下P2P网贷涉及的四个概念：资金池模式、资金托管模式、三方托管、四方存管 　　网贷行业根据P2P平台用户资金流动方式分为两种模式： 　　一种是资金池模式，这种模式下投资人利用第三方支付通道或者线下汇款等方式，先把投资资金打款给平台或平台法人的银行账户，然后平台再从这个账户内把资金打款给借款人。这种模式下平台或法人的银行账户像池子一样汇集了所有投资人的资金，所以这个汇集资金的账户叫资金池账户，这种模式也叫资金池模式。这种模式在监管层发布的P2P行业指导意见稿中是明确禁止的，但意见稿并没正式实施，所以对平台来说并没有法律约束。 　　第二种是托管模式，这种模式下投资人、借款人都将资金托管