保险的基本原则44350.pptVIP

投保人（包括投保人、被保险人和受益人）未履行或违反告知义务的法律后果： 最轻的是保险人不承担解除合同前的赔偿或给付责任，大多数的情况下不退还保险费，如果故意制造事故、情节严重的将受到刑事制裁。 （2）保险人未尽告知义务的法律后果 ①未尽责任免除条款明确说明义务的： 该责任免除条款无效 ②隐瞒与保险合同有关的重要情况的： 拒不履行保险合同约定的赔偿或给付保险金义 务，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构 成犯罪的，由保险监督管理机构对其处以罚款。 二、保险利益原则及其对保险经营的意义 （一）保险利益原则的含义 是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。 （二）保险利益原则对保险经营的意义 1、从根本上划清保险与赌博的界限； 2、防止道德风险的发生； 3、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。 2、财产保险的保险利益时效 一般情况下，在保险合同订立时到损失发生时的全过程中存在。 在海上货物运输保险中，保险利益不必在保险合同订立时存在，但当损失发生时被保险人必须具有保险利益。 3、财产保险的保险利益变动 保险利益的转移：在保险合同有效期间，投保人将保险利益转移给受让人，经保险人同意并履行合同变更的相关手续后，原保险合同继续有效。 保险利益消灭：投保人或被保险人对保险标的的保险利益随保险标的的灭失而消灭。 保险利益发生转移往往发生在保险事故发生以前。此外，当被保险人死亡时，保险利益可依法转移给继承人；当被保险人破产时，保险利益转移给破产债权人和破产管理人。 1、各固定场所如饭店、旅馆、影剧院、体育场馆等的所有人、管理人对因固定场所的缺陷或管理上的过失及其他意外事件导致消费者等人身伤害或财产损失依法应承担的经济赔偿责任具有保险利益，可以投保公众责任保险。 2、产品的制造商、销售商、修理商对因其制造、销售、修理的产品有缺陷，而使用户或消费者造成财产损失或人身伤害依法应承担的经济赔偿责任具有保险利益，可以投保产品责任保险。 第三节 损失补偿原则 （一）损失补偿原则的含义 1、只有保险事故发生造成保险标的损毁致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿的责任。这是损失补偿原则质的规定； 2、被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失为限。这是损失补偿原则量的规定。 （二）坚持损失补偿原则的意义 1、有利于实现保险的基本职能 补偿损失是保险的基本职能之一，损失补偿 原则的质的规定和量的限定都是保险基本职能的具体反映。 2、有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险。 二、影响保险补偿的因素 （三）保险利益 发生保险事故造成损失后，被保险人在索赔时，首先必须对受损的标的具有保险利益，而保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限。 案例：1、以实际损失为限 2、以保险利益为限 （四）赔偿方法 1、限额责任赔偿方法 保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。 多应用于农业保险中的种植业与养殖业保险。 2、免赔额（率）赔偿方法 （1）绝对免赔额（率）赔偿方法 赔偿金额＝保险金额×（损失率－免赔率） （2）相对免赔额（率）赔偿方法 赔偿金额＝保险金额×损失率 意义：（1）防止被保险人因同一损失获取不当利益；（2）维护社会公共安全，保障公民、法人的合  法权益不受侵害；（3）有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快 恢复生产，安定生活。 2、保险代位求偿原则的内容 ④代位求偿权的行使范围 A、一般不适用于人身保险，被保险人既可获得保险金，也可获得肇事的第三者的赔偿； B、在人身保险中，保险人对于因第三者而支付的保险金不得享有向第三者追偿的权利。 C、在医疗保险中，保险人对于因第三者而支付的保险金仍可以进行追偿。 （二）损失分摊原则 1、损失分摊原则的含义与意义 是在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得的总赔偿金额不得超过实际损失金额。 （二）近因的认定与保险责任的确定 （三）保险利益原则在责任保险中的应用 责任保险的保险标的是被保险人对他人的财产损失或人身伤亡依法（或合同）应承担的民事损害的经济赔偿责任。 第二节 保险利益原则 第二节 保险利益原则 第二节 保险利益原则 3、各类专业技术人员如医师、药剂师、美容师、会计师、律师、建筑师等对因其工作上的疏忽或过失造成他人财产损失或人身伤害的依法应承担的经济赔偿责任具有保险利益，可以投保职业责任保险。