关于会同农村商业银行发展战略的初步构文想.docVIP

关于会同农村商业银行市场定位与发展战略的初步构想 会同县农村信用联社理事长 陈绍佩 为了如实让县委、县政府及有关监管方面的领导了解我县即将组建的农村商业银行今后的市场定位及竞争发展战略，我现特就本县金融市场格局进行初步的分析和自我评价，并提出一些初步的发展战略构想，以求教于上级领导和业务专家。 一、背景概述 众所周知， 我国现有金融竞争格局中的定位出现趋同化现象，会同农村商业银行在发展过程中必须明确以下几个实际问题：一是自身赖以存在的体制背景。二是持续经营所必须的客 户资源。三是竞争过程中的比较优势。这三点结合起来就构成了 其市场定位。其中，体制背景决定了会同农商行的内在构成和外在政策约束；主体客户是会同农商行的服务对象，直接关系到利润的主要来源；而比较优势则是会同农商行市场竞争力的关键所在。会同农商行只有找准了自身的市场定位， 才能保持长久的生命力，实现持续发展。 在我县当前的金融市场，各家商业银行在目标客户的选择和业务拓展方向上普遍存在趋同化现象：首先，没有基于市场竞争的行业分工，业务范围与经营领域基本一致；其次，金融产品的设计上不存在互补，相互的替代性和模仿性很强；再次，在客户选择上大都将目光投向国家垄断性行业、大型企业集团、具有良好发展前景的高新技术企业及政府相关部门等，而对与农业相关的产业及中小客户群体则兴趣不大。这在一定程度上是一种定位误区，虽然在某一层面上形成了充分竞争，但既不利于资源配置效率的提高，造成了金融资源的重复投入和浪费；同时也导致了对弱势农业、农村经济中非国有企业、个体农户的金融约束。定位的基本哲学应该是竞争中并不是大家“你死我活”，而是我们可以共存共荣，因为我们各不相同。主流经济学认为，各地区根据自身比较优势进行分工是符合最优原则的；同样，各家商业银行能否在科学评价自身优势的基础上进行差别化定位将直接关到银行的经营效率。因此，会同农商行应认识市场的划分，明确其所在市场竞争状态，所处位置，实现产品的差异化服务，降低成本，制定适合自身的竞争战略。 二、自我评价 即将组建的会同农村商业银行脱胎于会同县农村信用社。改制后会同农村商业银行的市场定位是会同县地方性银行。分析会同农村商业银行在发展过程中所处的竞争环境与其他金融机构相比较的差异性和优势所在是确立其市场定位的前提。 （一）五大生存与发展优势 1、网点覆盖优势。农村信用社的业务网点遍布城乡，尤其是综合业务实现电子化联网后，农村信用社发行的“福祥卡”不但可以在全国农村信用社系统内为农民朋友提供及时便捷的金融服务，还可以实现与任何一家金融机构的业务对接；不仅可以在会同县内的各家金融网点存取款，还可以在全国大多数省市实现即时性结算。从而成为真正的“身边银行”。这是任何一家国有商业银行所无法比拟的。 2、行政支撑优势。作为地方金融，会同农商行不仅是服务本县“三农”的主力军，而且是本县财政的纳税大户，理所当然的受到县委、县政府的大力支持。过来我们在管理基层农村信用社的实践中，一直坚持要求乡镇信用社接受行业主管部门和当地党政的双重领导，并且收到了很好的效果。农村信用社改革之路一直都得到了各级党政的领导和推动。可以预见，以后的会同农商行必将更进一步的在各级党政的扶持与呵护下发展壮大。 3、情感联系优势。长期以来，会同农村信用社肩负着向农民、农业、农村经济提供金融服务的重任。我们在服务“三农”的工作实践中，不仅有力的促进了当地经济的发展，同时也与广大农民朋友、城镇商户建立了密切的联系和深厚的感情。这种联系和情感因素必将给我们的改革发展产生积极而有深远的影响。 4、基本业务支撑优势。会同县农村信用社历经20年的改革历程，现已发展成为拥有220多名员工、资产和负债总额近 亿元、实收资本 万元的金融机构，其信贷业务已经涵盖了本县城乡各个生产经营领域。从基本业务台面看，存贷款业务总量和年增长量都居全县金融机构首位，拥有客户群体总量和覆盖面也居全县金融机构之首。从经营效益看，会同县信用联社自2002年起实现整体盈利，且一直保持稳步攀升态势2010年首次突破年盈利额千万元大关。这为农商行组建提供了有利的业务发展和自我调控保障。 5、业务发展空间优势。近年来，在县委、县政府的大力推进下，会同县域经济呈现出强劲的增长趋势，农村产业结构调整见诸成效，新兴产业和经营项目日益增加，城镇建设与开发方兴未艾，一大批重点经营与建设项目的启动，必将为未来的会同农商行提供更加广阔的发展空间。 （二）六个方面的弱势 与国有商业银行和全国性的股份制商业银行相比，会同农村商业银行将存在着以下弱势： 1、经营规模小、资本实力弱等弱势。这就决定着其抗风险能力、放贷能力和业务创新能力较低。监管部门对单户贷款最高限额的规定更使得对一些大型项目望而却步。 2、结算手段