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网络银行发展目录一、网络银行的简介 1.1 网络银行的概念和发展模式 1.2 网络银行的特点 1.3网络银行业务范围1.4与传统银行相比网络银行的竞争优势和劣势二、网络银行的发展概况 2.1网络银行的发展阶段 2.2第一家网络银行的发展2.3目前国外网络银行发展状况三、我国网络银行发展概况3.1我国网络银行发展的主要历程3.2我国网络银行的发展规模3.3外资银行在中国的网上银行业务发展3.4网络银行发展——以工商银行为例3.5国内网络银行未来发展趋势四、中国网络银行走向国际化的建议五、总结网络银行发展报告一、网络银行的简介1.1 网络银行的概念和发展模式网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。目前，综观世界各国网络银行的发展，大致有两种模式，即纯网络银行的发展模式和与传统银行相结合的网络银行发展模式。 纯网络银行是狭义的网络银行，指仅仅通过网络为客户提供储蓄、查询、转账等银行服务的金融机构，此类银行出现在美国和欧洲，世界上第一家网络银行美国第一安全银行(Security First Network Bank)就是一家典型的纯网络银行。与传统银行相结合的网络银行是指依托已有的银行网点通过互联网向客户提供金融服务，是目前网上银行存在的主要形式，是传统银行服务的补充和延伸。1.2 网络银行的特点：（1）网络银行经营成本降低，可以付给顾客优惠的利息；（2）跨越时间、空间的限制；（3）削弱了传统银行享有从事中介的优势；（4）顾客降低了对传统银行的忠诚度；（5）经营品种进一步丰富多彩，同时银行将提供“量体裁衣”式的个性化服务。1.3网络银行业务范围）业务品种品种简介基本网上银行业务包括在线查询账户余额、交易记录，下载数据、转账和网上支付等。网上投资国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。网上购物网上银行的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务，加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。个人理财通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。企业银行企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。此外，还包括投资服务等。部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。 其他金融服务除了银行服务外，大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。1.4与传统银行相比网络银行的竞争优势和劣势表1：传统银行与网络银行的竞争优势与劣势传统银行网络银行优势①容易与客户形成稳定的人际关系；②可以获得多方面的客户信息；③现金收付简单；④可以为客户提供便利的货币兑换。①标准化服务、边际费用低；②实时业务处理、效率高；③提供迅速的查询、支付清算转账、币种转换、投资组合变动等服务；④业务拓展性能好、便于充当企业和个人财务的综合管理人。劣势①效率低、运营成本高；②服务质量取决于员工的素质, 不稳定；③对主要范围地域以外的客户影响力小, 信息收集成高。①现金、存折等实物处理费用较高；②通过网络获得的客户带有一定的局限性。从表1中可以看出, 在业务优势方面, 网络银行与传统银行有着显著差异。传统银行由于拥有众多的经验网点, 采用人工“面对面”服务, 容易与客户建立亲善的人际关系, 对于区内客户的综合情况较为了解, 现金收取与支付不需要花费额外的精力。网络银行由于采用数字化、开放式的服务方式, 在账务查询、转账、代理、数据分析等方面具有传统银行无法比拟的优势，具体的优势有一下三点。第一, 成本竞争优势, 网络银行可以降低银行的经营和服务成本, 从而降低客户的交易成本。第二, 差异型竞争优势, 即网络银行可以突破地域和时间的限制, 向客户提供个性化的金融服务产品。第三, 知识优势, 在现代信息技术条件下, 特别是在网络经济环境下, 银行竞争的优先选择因素将是知识因素。总之, 网络银行利用成本竞争优势、差异型竞争优势及知识优势, 向客户提供了低成本、高质量的金融服务, 改善